Til sidst er behovet for kredit uundgåeligt for de fleste af os. Når der er tid til at købe en bil eller et hjem, at leje en lejlighed, at oprette nye nyttekonti, for at få en mobiltelefon eller udføre en af ​​mange andre daglige finansielle transaktioner, er en sund kreditfil det værktøj, som vi kan undgå dyre vilkår, eller værre, ansøgningsafvisning.

Heldigvis er kun en lille del af din kredit score baseret på at have og bruge revolverende kreditprodukter (kreditkort). Din FICO-score er baseret på følgende:

• Betalingshistorik (35%)
• Betalingsbeløb (30%)
• Konto alder (15%)
• Nye konti / henvendelser (10%)
• Kreditmix 10%)

VantageScore, et andet forbrugerkreditvurderingssystem, anvender lignende kriterier i en lidt anden formel udviklet af tre kreditrapporteringsbureauer (Equifax, TransUnion og Experian).

Det er klart, at de vigtigste faktorer er at etablere en historie om on-time betalinger til alle kreditorer og holde gælden lav i forhold til det kreditbeløb, der er tilgængeligt for dig (kendt som kreditforbrugsprocenten). Forbrugere, der ikke kan - eller ikke vil - få et kreditkort, kan opbygge kredit på andre måder.

Bygge kredit uden kreditkort

Du kan tage flere skridt hen imod en sund kreditfil uden brug af kreditkort.

1. Fortsæt med at betale gamle regninger

Det gamle studielån kan føle sig som en albatross rundt om halsen, men mange årsbetalinger og alder på kontoen vil øge din score. En konto i gode stående faktorer i din score indtil ti år efter at den er betalt og lukket, så gå ikke glip af betalinger eller betal for sent.

Betal også indsamlingsregnskaber, da den nyeste version af FICO-score ignorerer betalte samlinger (men alvorligt dings din score for ubetalte samlinger).

2. Rapporter din leje

For forbrugere med subprime eller uvurderlig kredit er rapporteringsudlejningsbetalinger et meget smart træk. En Experian-undersøgelse viste, at for forbrugere med "tynde" kreditfiler (ikke nok data, hvorpå man kunne basere en score), tilføjede lejebeskrivelsen, at de scorede. Mange hoppede direkte til hovedkreditkategorien. Desuden har forbrugere, der allerede har kredit score, set deres scoringer steget med i gennemsnit 29 point. (Se Brug betalingskasse for at øge dit kredit score .)

Her er hvorfor. En stor del af forbrugernes kredit score er baseret på betalingshistorie og kontoalder. Forbrugere, der regelmæssigt foretager on-time pant betaling, scorer begge typer punkter. Men i denne sammenhæng har forbrugere, der lejer ansvarligt, historisk set haft en ulempe. Mens udsættelser og samlinger kan gøre masser af skade, har indtil for nylig en ansvarlig udlejningshistorie kun lidt eller ingen kreditfordel.

Tiderne er ændret. Alle de store kreditrapporteringsbureauer omfatter nu lejebetalinger (når rapporteret) i forbrugerkreditfilen. Udlejningsbetalingshistorik er ikke indregnet i FICO-scoringer, men kan medtages i en specialkreditrapport til lejere. Lejehistorik er inkluderet i VantageScore, og kan faktisk øge forbrugernes kredit score inden for en måned.

Forbrugerne kan ikke rapportere deres egen husleje. Ejendomsadministrator eller udlejer kan rapportere direkte til kreditbureauet, eller lejeren kan tilmelde sig en tredjeparts leje reporter. Disse virksomheder omfatter udlejning Kharma, Lej Reporters - også ClearNow, RentTrack og PayYourRent, tre leje reportere, der samarbejder med Experian RentBureau.

3. Tage et lån

De fleste lån indberettes som afdragskonti, og kreditrapporteringsbureauerne vil gerne se, at du kan håndtere en ansvarlig. (Mærkeligt bliver motorcykel- og scooterlån ofte rapporteret som revolverende kredit, selvom de fungerer som afdragslån. Det kan skade dig, fordi kreditforbrugsprocenten i første omgang vil være meget høj.)

Gå til din bank og spørg om en lille personlig lån. Hvis du ikke kvalificerer dig til et traditionelt usikret lån, kan du kvalificere dig til et sikret lån som fonde i et depositumskonto, som du ikke kan hæve, mens lånet er udestående.

Hvis banker ikke er en mulighed, rapporterer mange peer-to-peer långivere som Prosper and Lending Club til kreditbureauerne, og de har højere godkendelsesprocenter end banker.

4. Åbn en butikskreditkonto

Mange butikker tilbyder kreditkonti. De fleste er rapporteret som revolverende kredit, det samme som et kreditkort. Home Depot tilbyder projektlån. Mange lokale hjem forbedring butikker tilbyder også kredit konti, og nogle er tilgængelige med betaling af et depositum i stedet for god kredit. Staples kontorforretningsbutik har flere kreditprodukter, herunder en personlig kreditkonto administreret af Citibank. Før du ansøger om butikskredit, skal du sørge for, at sælgeren rapporterer til kreditbureauerne.

5. Tjek med dit servicevirksomhed

Det store flertal af tjenesteudbydere rapporterer kun nedsættende oplysninger til kreditbureauerne, men hvis du bor i Detroit, og du betaler dine regninger til tiden, har du held og lykke. DTE Energy rapporterer alle betalingshistorier, både positive og negative. Kunder, der betaler deres regninger til tiden, får gavn af ansvarlig forvaltning af denne husstandsudgift.

Ikke i Detroit? Kontakt din tjenesteudbyder for at finde ud af, om det rapporterer til kreditbureauerne, og i så fald sæt regningen i dit navn. Hvis ikke, kan du stadig bruge den positive betalingshistorik til din fordel. De fleste tjenesteudbydere er glade for at fremlægge et referencegrundlag for en kontoindehaver i god stand.

6. Hold dit job

Beskæftigelse påvirker ikke din kredit score, men det vises i din kreditfil. Nogle kreditorer (f.eks. Realkreditlånere) har brug for at se en stabil ansættelseshistorie, før de godkender en ansøgning om kredit.

Bundlinjen

Sund kredit kommer fra ansvarlig brug af kreditprodukter. Du kan ikke undgå kredit helt, hvis dit mål er at opbygge en solid kredit historie og score. Af den grund kan forbrugere, der ønsker at opbygge kredit, finde det nødvendigt at få et kreditkort. Et sikret kreditkort vil fungere, indtil forbrugeren kan kvalificere sig til et traditionelt kort (igen, sørg for, at det rapporterer til kreditbureauerne). Husk, at kreditkort kan øge din score, men kreditkort gæld er aldrig påkrævet for at opbygge kredit. Se mere Start fast kredit i en ung alder og Sådan etablerer du en kredithistorie .