Kollokvist kendt som Obamacare, Affordable Care Act (ACA) kræver, at de fleste amerikanere bærer sygesikring eller betaler en skat straf. Men nogle gange er timingen imod dig. Sikker på, at der er en af ​​dine stats udvekslingsplaner på markedet - men du kan kun tilmelde dig det under "åben tilmelding", en periode på cirka tre måneder hvert efterår og vinter (1. november 2015 til 31. januar 2016 i år) . Undtagelsen: Hvis du har en af ​​de kvalificerende livshændelser, som at blive gift eller have et barn, giver det dig et 60-dages specielt vindue; se Kan du bruge en sundhedsudveksling efter åbent tilmelding?

Måske er du lige blevet for gammel til at blive dækket som afhængig af dine forældres plan, og din egen arbejdsgiver har ikke en. Eller sig, at du lige har sluttet sig til et firma, der tilbyder sundhedstjeneste dækning, men det mandat en tre måneders ventetid, før nye medarbejdere er berettigede. Så hvad laver du?

Vi har et par ord for dig: kortfristet sygesikring. Det er ikke perfekt, men det kan tide dig over.

Ifølge Wall Street Journal bruger et stigende antal amerikanere også billigere og mindre omfattende kortsigtede planer som en billigere erstatning for Affordable Care Act-dækning, selvom det ikke gør det. t beskytte dig mod handlingens sanktioner for at være uforsikret (se Obamacare straffefuldbyrdelse: hvordan det virker ). Salget af disse politikker er "op skarpt", rapporterede papiret med henvisning til stigninger på 200% og 150% hos to forsikringsselskaber.

Hvordan det virker

Kortsigtede helbredsplaner, også kaldet mellemrumsplaner eller midlertidige planer, dækker typisk en periode på en til 12 måneder. De er designet til at dække uforudsete medicinske behov, der opstår, hvilket giver et alternativ til at gå uforsikrede og betale uden for lommen til enhver procedure eller behandling. I nogle tilfælde kan du blive godkendt til en politik næsten umiddelbart efter ansøgningen.

Dagens kortsigtede planer ligner de individuelle planer, der eksisterede før Obamacare blev effektiv. De behøver ikke at dække hvad loven anser for "væsentlige sundhedsmæssige fordele" (se Vigtige sundhedsydelser i henhold til lov om omsorgsværdier ), herunder nødbesøg, hospitalsindlæggelse, laboratorietjenester og barselspleje. Læs derfor politikken omhyggeligt for at se, hvad den vil betale for, og hvad det ikke vil. Tjenesteydelser, som sundhedsforsikringsselskaberne ofte afviser giver nogle generelle regler for tommelfingre.)

Disse planer er underlagt medicinsk forsikring og er ikke garanteret problem, hvilket betyder, at du kan afvises, hvis forsikringsselskaberne tror dig er for stor en risiko. For eksempel siger nogle politikker, at du ikke engang bør gribe ind, hvis du er gravid, har diabetes eller har kræft; du bliver ikke godkendt.Kortsigtet sygesikring dækker ikke eksisterende betingelser, og politikker kan kun fornyes et begrænset antal gange - eller i nogle tilfælde kan det ikke fornyes, især hvis du ender med at indgive en dyre krav.

Hvor kommer man hen?

Du kan købe en kortfristet sygesikringsplan gennem en online-mægler som eHealth. Du kan også få hjælp fra en levende, vejrtrækningsmiddel, der sælger sygesikring. Anerkendte mæglere og agenter opkræver ikke forbrugernes ansøgningsgebyrer eller andre gebyrer; de er betalt provisioner fra forsikringsselskaberne (læs mere i Hvordan tjener en forsikringsmægler? ). En anden mulighed er at gå direkte hen til din foretrukne sundhedsforsikrings hjemmeside og købe en politik direkte gennem virksomheden. Det er en god ide at shoppe rundt, så du kan sammenligne planer og vælge den med den bedste kombination af præmier, fradrag, medforsikring og dækning for din situation. Nogle stater har mange muligheder; andre har få.

Prismærket

Kortsigtet sygesikring kan forekomme tiltalende ved første øjekast, fordi den har lavere præmier end ACA-kompatible planer. Faktisk har mange forbrugere købt kortfristet sygesikring af denne grund. Men når du betaler lave præmier for forsikring, kan du forvente minimal dækning, en høj fradragsberettiget eller begge dele, og det er præcis det, du får med kortfristet sygesikring. Det har også en levetid maksimalt - en samlet grænse for, hvor meget forsikringsselskabet betaler for din pleje - hvilket måske ikke virker som en big deal, hvis du i øjeblikket er sund, men at behandle en dyr sygdom eller en kirurgisk procedure kan brænde gennem denne sum skræmmende hurtigt. Omkostningerne varierer meget fra stat og plan, og kortsigtet sygesikring er ikke berettiget til ACA-tilskud.

Her er et eksempel på, hvordan en kortfristet sygesikringsplan ser ud. En 40-årig nonsmoking mand, der bor i Chicago, kan få en halv måned plan for så lidt som $ 77 per måned, med en $ 7, 500 fradragsberettigede, 50% coinsurance efter at have modtaget fradragsberettiget og en maksimalt $ 2 millioner levetid. En sådan politik ville ikke give nogen dækning for en billig begivenhed, såsom at gå til lægen for at blive behandlet for strep hals. Alligevel kan det være uundværligt, hvis han blev indlagt på hospital for en infektion eller diagnosticeret med en dyr tilstand som kræft, forudsat at planen dækker disse scenarier.

Skattelovforslaget

Her er en anden smule dårlige nyheder. Kortsigtede sygesikringsplaner tæller ikke som mindste væsentlig dækning i henhold til den overordnede omsorgslov. Det betyder at du må betale skat straffen for at være uforsikret, selvom du ikke er teknisk.

Bøder beregnes efter indkomst og pr. Person, og du betaler bøden ud fra hvilken beregning der resulterer i det højere beløb. I 2015 er straffen 2% af din årlige husstandsindkomst, der ligger over skattelegeringstærsklen (ikke at overskride det nationale gennemsnit af en årlig præmie på markedet for bronzeplaner) eller $ 325 pr. Voksen og $ 162. 50 pr. Barn under 18 år, alt efter hvad der er større.I 2016 er straffen 2,5% af din årlige husstandsindkomst over skattelettelsen for indgivelse af skat eller $ 695 pr. Voksen og $ 347. 50 pr. Barn. (Den førnævnte "bronze plan" er den mest grundlæggende af de forsikringsplaner, der tilbydes af de offentlige sundhedscentraler. Se Vælg blandt brons, sølv, guld og platin sygeforsikringsplaner .)

Men hvis din "kort sigt" er meget kort, du vil være glad for at vide, at ACA har en undtagelse for "en kort afstand i dækning" på "ikke mere end to på hinanden følgende måneder." Klik her for at læse detaljerne.

Den nederste linje

Hvis du har vokset din afhængige status, er der mellem arbejdspladser, har været pensioneret, men er endnu ikke berettiget til Medicare, er uden for markedspladsen "åben tilmeldingsperiode" eller befandt dig i en anden situation der er forladt dig uforsikrede, er kortsigtet sygesikring løsningen.

Men det er langt fra ideelt. Mens de månedlige præmier er lave, har disse planer høje fradrag og er begrænsede i, hvad de dækker, så gør dit bedste for at holde nødsituationer på hånden, indtil du kan få mere omfattende dækning. Kortfristet sygesikring bør være din sidste udvej - og et stopgap, indtil du får forsikring gennem arbejde, kvalificerer dig til Medicare eller markedspladsen åbner indmeldelsen. Og mens du venter, læs Sådan handler du om sygesikring .