Retur forud for tidsplanen kan virke som en drøm, men det er muligt - med den rette planlægning. Nogle 9% af arbejdstagerne siger, at de agter at forlade deres job før 60 år, ifølge Research Institute for Employee Benefits. Det er nogle år genert af den normale pensionsalder - i øjeblikket 66 eller 67, afhængigt af hvornår du blev født.

Hvis du planlægger at starte din pension fem, 10 eller endda 15 år tidligt, er en af ​​de vigtigste ting at overveje, hvordan du kan spare på dine besparelser i længere tid. Der er flere ting i særdeleshed, du skal se på for at sikre, at pensionering tidligt ikke vil forlade dig shortchanged i dine senere år. (For mere, se 6 tegn, du er klar til at gå i pension tidligt .)

Streamline dit budget

Det første skridt i at styre dine besparelser i førtidspensionering er realistisk om dit budget. De penge, du har stanset væk, må vare længere end de typiske 20 til 30 år, som det ville, hvis du var på pension i midten af ​​60'erne. At finde ud af, hvor meget du rimeligt har råd til at bruge hvert år afhænger af, hvad du har sparet, din forventede levetid, og hvad du forventer dine udgifter vil være.

"Hvor meget årlig indkomst skal du have i pensionen? Hvis du ikke kan besvare dette spørgsmål, er du ikke klar til at træffe beslutning om pensionering. Og hvis det har været mere end et år siden du har tænkt over det, er det tid til at se dine beregninger igen. Hele din pensionsindkomst plan starter med din mål årlige indkomst, og der er et betydeligt antal faktorer at overveje; så det er vigtigt at tage tid til at skabe et godt pensionsbudget, siger Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partner og executive vice president for finansiel planlægning, STA Wealth Management, Houston, Texas.

Reglen på 4% har længe været grundlinjen for at bestemme din tilbagetrækningshastighed. Denne regel bestemmer, at du trækker 4% af din besparelse det første år i pension og trækker det samme beløb, justeret for inflationen fremad. Teoretisk set trækker du ned dit reden æg med den hastighed, så det kan vare i 30 år. (For advarsler, se Hvorfor 4% -reglen ikke længere fungerer for pensionister .)

Når du har brug for din opsparing for at vare et årti eller længere, kan 4% -reglen dog ikke være realistisk. I stedet kan du overveje at droppe din tilbagetrækningshastighed til 3. 5% eller 3%. Lad os f.eks. Sige, at du går på pension ved 50 med $ 1. 5 millioner gemt, og du vælger en moderat aktivallokering. Hvis du bor yderligere 40 år, vil din indledende tilbagetrækningshastighed være 3,2%, hvilket giver mulighed for en indledende månedlig fordeling på $ 4, 000. Hvis du ventede indtil 55 for at gå på pension, ville disse tal justere til 3.4% og $ 4, 250, henholdsvis.

At vide, hvor meget du skal arbejde med månedligt og årligt, kan hjælpe dig med at tilpasse dit budget. Hvis du kører tallene, og dine forventede tilbagekøb ikke vil være nok til at dække dine udgifter, skal du enten finde en måde at sænke dine leveomkostninger på eller skubbe din førtidspensionsdato, så din indkomst stemmer overens med din udgifter.

Planlægning forud for medicinske omkostninger

Seniorer er berettiget til at tilmelde sig Medicare dækning, der begynder i de tre måneder, før de når 65 år. Hvis du går på pension før det, er du ansvarlig for at opretholde din sygesikring, indtil Medicare sparker ind .omkostningerne kan være lave, hvis du er relativt sund, og alt hvad du betaler er den månedlige præmie, men udgifterne til out-of-pocket kan skyrocket, hvis du udvikler et alvorligt helbredsproblem. Ifølge HealthView Services (HVS) kan et 65-årigt par, der har Medicare samt en supplerende forsikring, forvente at bruge $ 404,253 på sundhedsydelser (inklusive out-of-pocket omkostninger som deductibles og copays) over deres resterende levetid. Omkostningerne fortsætter med at stige: Et 55-årigt par i dag kan forvente at bruge $ 498, 962 eller næsten 25% mere, når de går på pension om 10 år.

At lægge penge på en sundhedsopsparingskonto (HSA), mens du stadig arbejder, er en måde at forberede sig på fremtidige lægeudgifter, hvis du planlægger at gå på pension tidligt. "Arbejdstagere bør om muligt gøre skattefradrag til deres HSA'er og lade pengene vokse skattefrie. Invester pengene på aktiemarkedet, "siger Louis Kokernak CFA, CFP, ejer af Haven Financial Advisors, Austin, Texas. Udbetalinger er skattefrie, hvis de bruges til sundhedsudgifter, og når du er 65, kan du trække penge ud af en HSA uden nogen form for straf. Du vil dog stadig betale skat på fordelingen.

Du vil måske også tænke på at investere i langtidsplejeforsikring, hvilket vil holde dig fra at skulle bruge dine aktiver til at kvalificere dig til Medicaid, hvis du har brug for plejehjemsbehandling senere. (For mere læs

Medicaid vs langtidsplejeforsikring .) Tid på dine sociale sikringsbetalinger

Som tidligere nævnt er den fulde pensionsalder 66 eller 67, hvis du blev født i 1943 eller senere, men du kan begynde at tage socialsikringsydelser så tidligt som 62 år. Det kan være fristende, hvis du er bekymret for, at dine besparelser kan være tynde i førtidspension, men der er en fangst. At tage social sikring reducerer tidligt antallet af fordele, du modtager. Omvendt venter du, at du vil vente længere for at øge dit ydelsesbeløb.

Hvis din fulde pensionsalder er 67, for eksempel, men du begynder at tage social sikring på 62, vil du modtage 70% af de fordele, du har ret til. Hvis du venter til 70 år, vil du dog få 124% af ydelsesbeløbet. Hvis du går på pension tidligt, kan du få fordele ved 62, så dine besparelser går videre, men du får flere penge, hvis du har råd til at afskedige det. At gøre matematikken til at anvende tidligere eller senere gør det lettere at bestemme, hvornår den bedste tid til at tage fordele ville være.

Tips til hvornår du skal gøre krav på social sikring giver dig flere oplysninger om strategier til at undersøge. The Bottom Line

At gøre en tidlig pensionering en succes betyder at se på de økonomiske aspekter af det fra et lidt anderledes perspektiv. Jo længere dit pensionskrav er, desto vigtigere er det at have en køreplan for, hvordan du bruger det, du har sparet.

"En tjekliste før pensionering kræver en detaljeret udgiftsplan, eller du vil sandsynligvis overleve dine besparelser," siger Eric Flaten, grundlægger og seniorrådgiver, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. "Spørg dine udgifter online ved hjælp af et udgiftssporingsværktøj . Dette placerer dine daglige udgifter bogstaveligt talt lige ved hånden med enhver smartphone eller tablet. "

Parring af dit budget, factoring i lægehjælp og regnskab for social sikring kan alle medvirke til at holde dig fra at gå i stykker.