Hvis du spekulerer på, hvordan du finansierer udvidelsen af ​​din lille virksomhed, kan du overveje et lån til små virksomheder (SBA). Selvom de ikke er for enhver virksomhedsejer, er disse lån en levedygtig mulighed for dem, der ikke kan få anden finansiering til at dyrke deres forretning.

Når en kvalificerende virksomhed ansøger om et SBA-lån, er det rent faktisk at ansøge om et kommercielt lån, struktureret i henhold til SBA-krav med en SBA-garanti. Små virksomhedsejere og låntagere, der har adgang til anden finansiering med rimelige vilkår, er ikke berettiget til SBA-garanterede lån. "SBA-lån er en god ide, hvis en lille virksomhedsejer ikke kvalificerede sig til et traditionelt banklån, og de har en særlig brug for de midler, der kan hjælpe virksomheden, vokser, siger Anthony Pili, vicepræsident og direktør for strategisk planlægning, større Hudson Bank i Bardonia, NY. Læs mere i Grundlæggende om finansiering af en virksomhed .

Et eksempel på en god, specifik anvendelse er, at ordrerne f.eks. Overskrider forsyningen, og nogle nye maskiner, en ekstra medarbejder, en anden lokalitet eller en anden lastbil ville hjælpe med at imødekomme denne efterspørgsel efter overskuddet efter at have dækket ny gældsbetaling, siger Pili.

Andre gode anvendelser til et SBA-lån omfatter: køb af en konkurrents virksomhed for at opnå stordriftsfordele, refinansiering af højere gældsforpligtelser eller køb af den bygning, hvor virksomheden opererer, hvis de nye realkreditudbetalinger er lig med eller lavere end leasingaftalen betalinger.

Et dårligt eksempel handler om en hunch. Mange marketingaktiviteter falder ind under denne kategori, siger Pili. "Mange tror, ​​hvis de tager et lån til et billboard eller avis, vil kunderne komme. "Det er sjældent tilfældet.

SBA-valg

Småhandelsadministrationen tilbyder en række finansielle programmer, der har til formål at hjælpe små virksomheder med at lykkes. Programmerne spænder fra at tilbyde hjælp til at lette et lån med en tredjepart långiver for at garantere en obligation eller hjælpe en lille virksomhedsejer med at finde venturekapital.

Garanterede låneprogrammer - også kaldet SBA-lån - er et af disse tilbud. Flere forskellige typer lån er til rådighed, herunder:

• 7 (a) Låneprogram . Dette er SBA's mest almindelige låneprogram og omfatter økonomisk hjælp til virksomheder med særlige krav, som franchiseforretninger, gårde og landbrugsvirksomheder og fiskerfartøjer.
• Microloan Program . Dette giver små, kortfristede lån til små virksomheder og visse former for børnehavecentre.
• Lån til fast ejendom og udstyr: CDC / 504 . Dette lån giver finansiering til større anlægsaktiver, såsom udstyr eller fast ejendom.

SBA laver ikke direkte lån til mindre virksomheder. Det fastsætter blot retningslinjerne for lånet og derefter backer lånet eller garanterer lånet vil blive tilbagebetalt, siger Joseph Lizio, CEO, Capital LookUp LLC og en tidligere kommerciel långiver. Det eliminerer en vis risiko for långivere.

Obligatorisk godkendelse

En lille virksomhedsejer kan ansøge om et SBA-lån gennem enhver bank, der tilbyder SBA-lån. "En virksomhedsejer kan også søge gennem et lokalt certificeret udviklingsselskab (CDC), som er et nonprofit selskab certificeret og reguleret af SBA, der arbejder med deltagende långivere for at yde finansiering til små virksomheder," siger Pili. Der er 270 CDC'er landsdækkende, der hver især dækker et bestemt geografisk område.

"Mange banker samarbejder med deres lokale CDC for at hjælpe låntagere, der ikke ellers ville kvalificere sig til et traditionelt forretningslån, som banken tilbyder," siger Pili.

For at blive godkendt, skal en SBA-låneansøgning først godkendes og tegnes af en finansiel institution eller en lille långiver. "Så sendes den til SBA, som under sine egne retningslinjer også vil underwrite og godkende det eller ej," siger Lizio.

Hvis begge organisationer godkender lånet, finansierer finansieringsinstituttet og servicerer lånet fra det tidspunkt. "SBA vil kun garantere lånet eller en del af det - normalt omkring 85% - i tilfælde af misligholdelse fra låntager", siger Lizio.

Hvis du ikke er sikker på, om din lokale långiver er en SBA-godkendt långiver, skal du besøge SBA-webstedet. Mens hver långiver har sine egne kriterier for at godkende et lån, siger Lizio, at der er nogle fælles kvalifikationskriterier, som alle långivere anvender, herunder:

• Cash Flow to Service Lånbetalingen. Hvis en månedlig betaling er anslået til $ 1, 000 pr. Måned, skal ansøgerne demonstrere, at virksomheden kan tjene dette beløb ud over det samlede driftsresultat.
• Personlig kredithistorie. Lånembedsmænd ønsker ikke at spilde deres tid på en ansøgning, de kunne aldrig blive godkendt gennem deres forsikrings- eller kreditudvalg. Så de trækker en personlig kredit historie på ansøgerne. Hvis disse scoringer ikke opfylder en minimumsgrænse, siger Lizio, at långiveren vil gå væk med det samme.
• Collateral. Selv om der kan være nogle få undtagelser, kræver SBA generelt, at alle SBA-lån skal sikres med alle tilgængelige aktiver (lager, bygninger, kontanter osv.) - både forretningsmæssigt og personligt. Banker og andre kommercielle långivere vil også have fuld sikkerhed. Uden sikkerhedsstillelse værdiansat til mindst 100% af lånebeløbet, siger Lizio, at ansøgningen sandsynligvis vil blive nægtet.

SBA-specifikke fordele

For ejere af små virksomheder har SBA-ruten nogle vigtige fordele.

Lånets løbetid. Lizio siger, at en af ​​de største fordele ved et SBA-lån er lånets løbetid. "De fleste långivere ønsker, at låntagere har det korteste sigt til rådighed. Men SBA-lån udvider disse vilkår, "siger Lizio.

For eksempel kan en bank kun acceptere en 10-årig periode på fast ejendom, men SBA kan godkende en 20- eller 25-årig periode.Eller lad os sige, at en privat långiver kun vil tegne et udstyrslån i 5 år - SBA kan godkende 7 år.

Hvorfor betyder dette noget? Lizio siger en længere sigt gør lånet betaling mere overkommelig og gør det også lettere at kvalificere sig til et lån. Derudover tilføjer det fleksibilitet for en låntager. "Ingen forretning har konstant glatte indtægter. Det kunne have en god måned eller en god periode, eller en dårlig måned eller periode. En mindre mindste lånebetaling er lettere at dække i en dårlig måned eller periode.

"Jeg fortæller altid låntagere at have det længste sigt, de kan, og derefter arbejde for at styre lånet for at reducere deres samlede omkostninger ved at betale mere, når de har råd til at gøre det," tilføjer han.

Fleksibilitet på sikkerhedsstillelse. Sikkerhedskravene er også mere fleksible. Lizio siger, at de fleste erhvervslån kræver sikkerhedsstillelse værd 100% eller mere af lånebeløbet til godkendelse. Men SBA kan godkende et lån, hvor låntageren opfylder alle de øvrige kriterier - og forpligter alle ledige erhvervs- og personlige sikkerhedsstillelser - selv om denne sikkerhedsstillelse ikke øger op til 100% af lånebeløbet. De uden meget sikkerhedsstillelse kan stadig være godkendt til et SBA-lån, hvor de måske er blevet afvist af en traditionel långiver.

Du er en grænseoverskridende sag. SBA kan være den eneste grund til at få lånet. "Hvis banken eller långiveren er på hegnet af en eller anden grund, kan SBA's garanti være det, der skubber dig over til højre side og får dig godkendt" siger lizio

Nogle ulemper

Højere omkostninger. Gebyrer i forbindelse med SBA-lån kan blive dyre. "Du skal betale to sæt af gebyrer: Et oprindelsesgebyr og lukkekostnader til långiveren samt gebyrer på op til 3,5% for nogle SBA-godkendelser," siger Lizio. Du skal også gennemgå to forsikringsprocesser, som kan kræve to forskellige værdiansættelser af ejendom eller sikkerhedsstillelse. Det kan være dyrt.

Langsommere behandling. Du skal også være tålmodig. For det første handler du om to institutioner - långiveren og SBA - ikke bare långiveren. "Ansøgningsprocessen for disse lån tager for evigt, da mange bankchefer ikke kan lide at gøre dem, og SBA er altid sikkerhedskopieret," siger Lizio.

For 7 (a) lån vil du muligvis undersøge SBAExpress låneprogrammet, som har fremskyndet deadlines og løfter en 36 timers svarstid til låneansøgninger. Specifikationerne for disse udtrykkelige lån kan eller måske ikke opfylder dine behov.

Bottom Line

Før du ansøger om enhver form for virksomhedslån, er det klogt at vurdere din virksomheds økonomiske sundhed og behov. SBA foreslår, at du overvejer styrken i din branche, hvordan du bruger og tilbagebetaler lånet, og styrken i dit ledelsesteam.

Udvikle en forretningsplan, der svarer til disse spørgsmål. Alle långivere vil gerne gennemgå en omfattende, omfattende og gennemtænkt forretningsplan inden godkendelse af et lån til at udvide - eller lancere - en virksomhed.

Et traditionelt erhvervslån vil generelt være hurtigere at få og få lavere gebyrer. Men SBA-lån kan tilbyde vigtige fordele, herunder at kunne få et lån overhovedet på bestemte stadier af din virksomheds udvikling.