De stigende omkostninger ved en universitetsgrad har flere studerende end nogensinde lån til dækning af deres udgifter. Mens nogle studerende vælger lån fra private långivere, har en anslået 42. 3 millioner låntagere optaget lån fra U. S. Department of Education. Af disse er 32. 1 million låntagere skyldige Federal Direct Loans.

Disse lån tilbyder mange fordele, herunder fleksible tilbagebetalingsmuligheder, lave renter, muligheden for at konsolidere lån og overholdelses- og udsættelsesprogrammer. Federal Direct Lån kan være subsidieret eller ikke-subsidieret; før du låner, er det vigtigt at forstå, hvordan de to lånetyper sammenligner. (Se Collegelån: Privat vs Føderal .)

Hvem kvalificerer sig til føderale direkte lån?

Der er et par krav, du skal møde for at være berettiget til et føderalt direkte lån. For både subsidierede og ikke-subsidierede lån skal låntagere:

• Indskrive mindst halvtidsarbejde på en skole, der deltager i Federal Direct Loan-programmet.
• Vær en statsborger eller anerkendt udenlandsk statsborger.
• Har et gyldigt socialt sikkerhedsnummer.
• Bevar tilfredsstillende akademisk fremgang.
• Har gennemført et gymnasium eller dens ækvivalens.
• Ikke være i mislighold på eksisterende federale lån.
• Registreres hos Selective Service (for mænd i alderen 18 til 25 år).

De to største forskelle mellem subsidierede og ikke-subsidierede direkte lån har at gøre med økonomisk behov og tilmeldingsstatus. Direkte subsidierede lån er kun tilgængelige for undergraduates, der har et påvist økonomisk behov. Både kandidatstuderende og kandidatstuderende kan ansøge om et direkte usubsidieret lån, og der er ikke noget økonomisk behovskrav.

For at ansøge om en hvilken som helst type lån skal du udfylde den gratis ansøgning om føderale studiehjælp (FAFSA). Denne formular indeholder oplysninger om din indkomst og dine aktiver og dine forældres. Din skole bruger din FAFSA til at bestemme, hvilke typer af lån du kvalificerer til, og hvor meget du er berettiget til at låne. (Se En introduktion til studielån og FAFSA. )

Låneretningslinjer for subsidierede vs uubsidierede direkte lån

Federal Direct Loan-programmet har maksimale grænser for, hvor meget du kan låne årligt gennem et subsidieret eller usubsidieret lån. Der er også en samlet lånegrænse.

Fra 2017 kan 1.-årige bachelorstuderende låne en samlet $ 5, 500 i subsidierede og usubsidierede lån, hvis de stadig er økonomisk afhængige af deres forældre. Af dette beløb kan kun $ 3, 500 være subsidierede lån. Uafhængige studerende - og afhængige studerende, hvis forældre ikke kvalificerer sig til Direct PLUS-lån - kan låne op til $ 9, 500 for deres første studieår. Igen er subsidierede lån begrænset til $ 3, 500 af det beløb.

Lånegrænsen stiger for hvert efterfølgende år for tilmelding. Den samlede samlede subsidierede lånegrænse er 23.000 dollars for afhængige studerende, med en anden 8.000 dollars tilladt i ikke-subventionerede lån. For uafhængige studerende hæves den samlede grænse til $ 57, 500, med den samme $ 23.000 cap på subsidierede lån. Graduate eller professionelle studerende kan låne op til $ 138, 500 i direkte lån, med $ 65, 500 af det bliver subventioneret. Hvis du er førstegangslåntager efter 1. juli 2013, er der en grænse for antallet af akademiske år, som du kan modtage direkte subsidierede lån. Den maksimale støtteperiode er 150% af den offentliggjorte længde af dit program. Med andre ord, hvis du tilmelder dig et fireårigt uddannelsesprogram, er det længste, du kan modtage direkte subsidierede lån, seks år. Ingen sådan grænse gælder for direkte uubsidierede lån.

Tilbagebetaling af subsidierede og ikke-subsidierede lån

Føderale lån er kendt for at have nogle af de laveste renter, især i forhold til visse private långivere, der kan opkræve låntagere et tocifrede apr. Både direkte subsidierede og ikke-subsidierede lån bærer i øjeblikket en 4. 45% APR for bachelorstuderende. APR stiger til 6% for kandidater og professionelle studerende. Og i modsætning til nogle private studielån fastsættes disse satser, hvilket betyder, at de ikke ændres i løbet af lånets løbetid.

En ting at bemærke om interessen: Den føderale regering betaler renten på direkte subsidierede lån i de første seks måneder efter, at du forlader skolen og i fratrædelsesperioder. Du er ansvarlig for interessen, hvis du udskyder et usubsidieret lån, eller hvis du lægger en eller anden form for lån til overbærenhed.

Med hensyn til tilbagebetaling har du flere muligheder. Medmindre du spørger din långiver om en anden mulighed, bliver du automatisk indskrevet i standardbetalingsplanen. Denne plan fastsætter din betalingsperiode på op til 10 år, med betalinger fordelt ligeligt hver måned. Den graduerede tilbagebetalingsplan starter i sammenligning dine betalinger fra lavere, og øger dem derefter trinvist. Denne plan har også en løbetid på op til 10 år, men på grund af den måde, som betalinger er struktureret på, betaler du mere end du ville med standardindstillingen.

Der er også flere indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner for studerende, som har brug for en vis fleksibilitet i, hvor meget de betaler hver måned. Indkomstbaseret tilbagebetaling (IBR) indstiller f.eks. Dine betalinger til 10-15% af din månedlige skønsmæssige indkomst og giver dig mulighed for at udbetale tilbagebetaling i 20 eller 25 år. Fordelen ved indkomstdrevne planer er, at de kan sænke din månedlige betaling - men der er en fangst. Jo længere det tager dig at betale lånene, desto mere betaler du renten. Og hvis din plan gør det muligt for nogle af din lånebalance at blive tilgivet, skal du muligvis rapportere det som skattepligtig indkomst. (Se

Har du virkelig tilgivelse af studielån? ) Opadrettede er, at betalte studielånsrente er fradragsberettiget. For 2017 kan du fratrække op til $ 2, 500 i rente betalt på et kvalificeret studielån, og du behøver ikke at specificere for at få dette fradrag.Fradrag reducerer din skattepligtige indkomst for året, hvilket kan nedsætte din skatteregning eller tilføje til størrelsen af ​​din refusion. Hvis du har betalt $ 600 eller mere i studielånets renter for året, vil du modtage en Form 1098-E fra din lånetjenesteyder til at bruge til skatteindlevering.

Den nederste linje

Både direkte subsidierede og ikke-subsidierede lån kan være nyttige ved at betale for college, men man kan være mere passende end den anden, baseret på dine økonomiske behov. Bare husk, at hver type lån i sidste ende skal tilbagebetales med renter, så tænk omhyggeligt, hvor meget du skal låne og hvilken tilbagebetalingsmulighed der skal fungere bedst for dit budget.