For det første er der noget, du bør vide om de scoringer, du får fra gratis kreditscoring-tjenester: De er normalt ikke de samme FICO-scores långivere trækker. De gratis scoringer kaldes nogle gange "ækvivalensscores" eller "uddannelsesresultater" (og dermed "FAKO" scoringer). I denne artikel undersøger vi årsagerne til forskellene mellem de gratis scoringer, du kan få fra websteder som Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit. com og nogle kreditkortselskaber og kredit score, som långivere bruger. (Lær mere om disse websteder i Topwebsites for at kontrollere gratis kredit score .)

Långivere bruger skræddersyede kreditresultater

Lad os først fjerne en misforståelse. De gratis kredit score er faktisk reelle. Men af ​​flere grunde kan de kun give dig en generel ide om, hvor du står med en bestemt kreditor.

Forskellige långivere trækker forskellige kreditscorer, og nogle gange skræddersyses disse scoringer specifikt til den type lån, du ansøger om. TransUnions kontoadministrationsmodel er for eksempel designet til at hjælpe institutioner med at evaluere deres eksisterende konti, identificere deres mest rentable kontoindehavere og skelne hvilke kontoindehavere der sandsynligvis bliver kriminelle. mens TransUnion New Account Score, der er tilgængeligt gratis fra Credit Karma, hjælper pengeinstitutter med at identificere risikoen fra potentielle kunder. TransUnion har endda kredit scoring modeller for specifikke typer långivere og kreditorer, ligesom auto långivere og utility selskaber.

Experian har også forskellige scoringsmodeller. Den Experian National Equivalency Score, der er tilgængelig for kunderne på den gratis kredit score hjemmeside Credit Sesame, er en score finansielle institutioner bruger til at skærm deres tilbud solicitation lister, evaluere lån og kredit applikationer og identificere muligheder for at sælge flere finansielle produkter til eksisterende kunder. Denne score kan variere fra et lavpunkt på 360 til en højde på 840, mens FICO-score varierer fra 300 til 850. Equifax tilbyder også tilpassede kreditscoringsmodeller. Den eneste måde at finde ud af den nøjagtige score en bestemt långiver ser for dig er faktisk at ansøge om det lån.

<399> Hver kreditbureau har forskellige data

En anden begrænsning for at få din kredit score fra kun én kilde er, at din score med hver af de tre kreditvurderingsbureauer normalt er anderledes. De forskellige resultater skyldes variationer, hvor bureauer kreditorer og långivere rapporterer din aktivitet til. Långivere kan vælge, om de skal rapportere til en, to eller alle tre af de tre store kredit bureauer, eller de kan vælge ikke at rapportere overhovedet. Hertil kommer, at hvert bureau vejer dataene i din kredit rapport noget anderledes, når du beregner din kredit score.Endvidere kan en långiver trække dine point fra alle tre kredit bureauer, eller det kan bare trække en. Når du kun kender din score med et bureau, kan du ikke se hele billedet.

Nogle långivere bruger VantageScore, ikke FICO

VantageScore, der er tilgængelig for kunderne på den gratis kredit score hjemmeside Credit Karma, er en nyere scoring model skabt af et samarbejde mellem de tre største kredit bureauer. De ønskede at skabe en score, der er mere konsistent fra et bureau til det næste og mere præcist i forhold til traditionelle FICO-scoringer. Mens VantageScore ikke er næsten lige så udbredt som den traditionelle FICO-score, som 90% af långiverne bruger, kan det tage fat på, på grund af den måde, det udgør for manglerne i de traditionelle modeller. Ifølge VantageScore-selskabet bruger syv af de 10 bedste finansieringsinstitutter, otte af de 10 bedste kreditkortudstedere, seks af de 10 bedste auto långivere og alle de fem største realkreditinstitutter denne score til noget formål. En vigtig måde, hvorpå denne score er forskellig fra traditionelle FICO-score er, at den omfatter forbrugere, der ellers ikke ville have kredit score, fordi deres kredit historier er for nye, eller fordi de bruger kredit for sjældent. Det udelukker også indsamlingskonti, der er betalt.

Den originale VantageScore spænder fra 501 til 990 og giver forbrugerne også en bogstavkarakter fra A til F. Den nyeste model, VantageScore 3.0, giver forbrugere en rækkevidde fra 300 til 850, ligesom en FICO-score. VantageScore 3. 0 er tilgængelig for kunderne på den gratis kredit score hjemmeside Quizzle. Begge disse VantageScores tildele forskellige vægte til de fem faktorer, der bestemmer din kredit score, sammenlignet med traditionelle FICO-scoringer.

Forskellige scoring metoder tildele forskellige vægte til de faktorer, der bestemmer din kredit score:

VantageScore og VantageScore 3. 0 kriterier, rangeret

Betalingshistorie (32%)

Kreditudnyttelse (23%) > Kreditter (15%)

Kredithøjde (13%)

Nylig kredit (10%)

Tilgængelig kredit (7%)

FICO Scorekriterier, rangeret

Betalingshistorik %)

Tilgodehavender (30%)

Lånets kredithistorie (15%)

Ny kredit (10%)

Typer af kredit i brug (10%)

Ligesom hver af De tre store kreditbureauer udsteder sin egen FICO-score baseret på forbrugerens oplysninger med bureauet. Hver af de tre store kreditbureauer udsteder sin egen VantageScore baseret på forbrugerens oplysninger med bureauet. En VantageScore fra TransUnion vil være den samme som en VantageScore fra Equifax, hvis både TransUnion og Equifax indeholder identiske oplysninger på en forbruger. Da der normalt er forskelle i de oplysninger, der rapporteres til hvert bureau, kan forbrugerne stadig have forskellige VantageScores, ligesom de kan have forskellige FICO-scoringer.

Den nederste linje

Med gratis kredit score er det vigtigt at forstå begrænsningerne for det, du får - vigtigst af alt, at den score du ser muligvis ikke er den samme, som en långiver eller kreditor vil bruge, når du bestemmer dig om du vil tage dig som kunde.Den bedste type gratis kredit score at få er en faktisk FICO score fra Experian, Equifax eller TransUnion, fordi disse er de scoringer det store flertal af långivere bruger. Alligevel ved du ikke præcis, hvilken score en bestemt långiver bruger, medmindre du ansøger om et bestemt lån.

Disclosure: Forfatteren har ingen beholdninger i nogen af ​​de virksomheder, der er nævnt i denne artikel.