Millioner af skattepligtige i alderen 65 år og derover afhænger meget af Medicare om at betale for sundhedsomkostninger, når de går på pension eller bliver ellers ikke berettigede til privat eller individuel sundhedsdækning. Dog giver Medicare ikke omfattende dækning for alle former for lægeudgifter; de fleste Medicare modtagere skal også købe supplerende forsikring til dækning af omkostningerne ved narkotika og medicinske procedurer, der ikke refunderes af Medicare. Udgifterne til Medicare-supplerende planer af alle typer er steget dramatisk i løbet af de sidste par år, og det ser ikke ud til, at denne tendens slutter når som helst snart. De fleste Medicare-modtagere bliver nødt til at vælge mellem at købe en medigap-politik plus del D-dækning eller modtage alle deres fordele gennem en Medicare Advantage Plan. Denne artikel undersøger de forskellige supplerende muligheder og valg, der er tilgængelige for Medicare-modtagere.

Medicare del D Mange Medicare-modtagere vælger del D-dækning for at betale for deres receptpligtige medicinudgifter. Denne plan er tilgængelig for alle, der bærer del A og / eller del B. Ligesom del B er del D dækning ikke gratis, og den forsikrede skal betale præmier uden for lommen til denne fordel. Mange del D-planer har også en ekstra fradragsberettiget (normalt $ 310), som den forsikrede skal betale, før fordelene sparker ind.

Forbetalinger er også almindelige, og niveauet for vedbetalinger varierer afhængigt af hvilken type lægemiddel der anvendes. Deltagerne bør derfor gøre deres hjemmearbejde, når de vælger et D-forsikringsselskab; de planer, der giver den bedste dækning for receptpligtige lægemidler, muliggør ikke konkurrencedygtig dækning i den generiske lægemiddelarena. Shoppere kan logge på Medicare hjemmeside for at sammenligne præmier og sambetalinger med forskellige lægemidler og deres doseringer. Lavindkomst Medicare modtagere kan være berettiget til støtte fra deres statslige sygeforsikringsbistandsprogrammer. (Hvis du har problemer med at sortere gennem dækningsdæknings muligheder, skal du tjekke Kom igennem Medicare Part D Labyrinten. )

Medigap-politikker Som navnet antyder, giver Medigap-politikker supplerende dækning for at betale for udgifter, som Medicare Dele A og B ikke dækker. Der er 12 politikker, der giver en standardiseret dækning, mens hver plan, der tilbydes for et givet brev, giver samme dækning, varierer præmierne fra en transportør til en anden. Plan F er i øjeblikket den mest populære plan, men Medicare modtagere kan sammenligne planer på www. Medicare. gov / mppf. Statsforsikringsafdelinger sender også ofte en liste over mellemleverandører og deres priser på deres hjemmesider. Medigap politikker er normalt parret med Del D dækning for at give fuldstændig dækning til modtagere.

Medicare Advantage Disse planer giver mulighed for dækning, der stort set svarer til kombinationen af ​​Medicare Dele A, B, D og en medigap-politik.Denne dækning er dog indeholdt i et enkelt program, der leveres af en privat sygesikringsselskab. Medicare Advantage Planer tilbydes gennem HMO'er, regionale PPO'er og private gebyr-for-service udbydere. HMO planer er normalt den billigste, men også den mest restriktive. PPO-planer er dyrere, men giver et langt mere omfattende netværk af udbydere, der generelt omfatter flere stater. Private planer koster mest, men vil betale enhver plejeudbyder, der er villig til at overholde vilkårene i planen.

Hvilken plan er bedst? Der er mange spørgsmål at overveje, når man vælger den rette Medicare-plan, men den forsikredes sundhed vil normalt bestemme den bedste form for dækning. Part D og medigap-kombinationen koster generelt mere end en Medicare Advantage-plan, men deltagerne behøver ikke at betale så meget uden for lommen, og de har større frihed, når de vælger en plejeperson. Men de må stride imod at betale præmierne på tre forskellige typer dækning: Dele B og D samt medilepolitikken. Medicare Advantage planer er omvendt. De har også flere grænser for plejeleverandører (undtagen private planer). Det omfang og den type omsorg, som en given deltager enten kræver eller forventer, er derfor et centralt spørgsmål i beslutningsprocessen. Deltagere, der kan kræve konstant lavnivådomsorg, der skal betales for lomme, kan være bedre med en kombination af del D og medigap dækning, mens sunde deltagere, der søger lavere præmier, foretrækker en fordeleplan.

Stigende omkostninger Uanset hvilken type dækning der vælges, fortsætter omkostningerne til Medicare-dækningen med en hastighed meget hurtigere end inflationen. Priserne vil stige over hele linjen i 2010; Del D plan præmier stiger 7%, til $ 30 per måned, mens Medicare fordel planer er stigende en kæmpe 22%, til $ 39 per måned. Desværre vil social sikring ikke give en stigning i leveomkostningerne (COLA) for at kompensere for disse prisstigninger. Desuden kræver 60% af del D-luftfartsselskaber nu en årlig fradragsberettigelse på 310 dollars i 2010 - en enorm stigning fra de 45%, der krævede dette året før. Sambetalingerne stiger også, og flere luftfartsselskaber har omarrangeret deres prisstruktur ved at omklassificere forskellige lægemidler fra foretrukne niveauer med lavere indbetalinger til lavere niveauer med højere sammenfald.

Konklusion Fremtiden for Medicaid er noget usikker, og føderal lovgivning kan på et eller andet tidspunkt i væsentlig grad revidere det nuværende system. Men priserne vil sandsynligvis fortsætte med at stige i overskuelig fremtid, og deltagerne skal nøje vurdere deres nuværende og fremtidige sundhed for at bestemme hvilken type plan der vil yde den nødvendige dækning til den laveste pris. For mere information om supplerende Medicare-planer, kontakt din økonomiske rådgiver eller Medicaid rådgiver.

For relateret information, læs også Hvad dækker Medicare?