Din kredit score er et langsigtet billede af din brug af kredit. De fleste kreditproblemer, såsom forsinkede betalinger eller manglende betaling af gæld, skal fjernes efter syv år, men nogle typer konkurs forbliver på din kreditrapport i 10 år. Studielån kan være der endnu længere; nogle kan blive på, indtil de er betalt fuldt ud eller tilgivet.

Den tid det tager at løse et problem vil afhænge af, hvad der påvirker din kredit score negativt. Hvis kreditoplysninger ejet af en anden skader din score, kan fjernelse af disse oplysninger for eksempel resultere i næsten øjeblikkelig reparation, når du får fejlen rettet. Men du bør ikke forvente en hurtig opløsning; for de fleste mennesker, der ønsker at rette deres kredit score, er det ikke så simpelt. Her er fem trin til at forbedre din score.

1. Få fakta

Dit første skridt i forsøget på at rette din kredit score kræver, at du får fakta. Du kan gøre det ved at bestille en gratis kredit rapport fra alle tre kredit bureauer: Experian, TransUnion og Equifax. Du er begrænset til en gratis rapport om året fra hvert bureau, som du kan bestille på AnnualCreditReport. com. Men det er en god ide at bestille dem hele året. Bestilling af en rapport straks og derefter en om fire måneder og den tredje i otte måneder giver dig mulighed for at bestille en rapport hver fjerde måned gratis.

Hvis dette er første gang, du kigger på dine rapporter, bestil en gratis fra Experian ved at bruge linket ovenfor og få dine TransUnion- og Equifax-rapporter gratis ved at tilmelde dig hos CreditKarma. com. Medlemskab på denne hjemmeside er gratis, og det er også rapporterne; Der er ikke nogen form for månedlig gebyr (se Hvorfor Credit Karma er gratis og hvordan det tjener penge ). Du vil helt sikkert se på alle tre rapporter så hurtigt som muligt for at være sikker på, at de er korrekte. (For at finde ud af, hvad en kreditrapport vil fortælle dig, læs Hvad er der en forbrugerkreditrapport? )

2. Tvistfeil

Du kan finde fejl på din rapport, som for eksempel betalinger, der er forsinkede, når du ikke var forsinket, eller et kreditkort vist som dit, der ikke er dit. Fejl som disse kan trække ned din kredit score. Der er flere vigtige ting at se på, der kan hjælpe dig med at identificere problemerne:

• Personlige oplysninger - Kontroller, at de navne og adresser, der er rapporteret, stemmer overens med din personlige historie. Nogle gange bliver kreditrapporterne fra personer med samme eller lignende navne kombineret forkert; at have din rapport bundet til den for en person med dårlig kredit kan sænke din score. For at rette op på en fejl skal du dokumentere, hvad der er forkert og sende et brev til kreditbureauerne. Dette kan være en hurtig løsning, hvis alle de negative oplysninger tilhører en anden end dig, men viser at det kan tage lidt tid.

• Kontooplysninger - Kontroller alle konti, der er angivet, og kontroller, at de faktisk er konti, du har åbnet.Hvis du finder en konto i dit navn, som du ikke har åbnet, skal du kontakte kreditbureauerne, forklare bedrageriet og bede om, at der opstilles en svindelvarsel på din konto. Kontakt derefter det kortudstedende firma for at finde ud af mere detaljer om kontoen. Det faktum, at det er på din rapport betyder, at det er sandsynligt, at nogen brugte dit Social Security-nummer ved at åbne den pågældende konto. Vær også sikker på, at balanceringsoplysninger og betalingshistorik for hver konto er korrekte. Hvis nogen oplysninger er unøjagtige, skal du bevise de korrekte oplysninger, og du skal starte en tvist med kreditbureauet for at bede om, at de forkerte oplysninger korrigeres. For mere detaljeret rådgivning om dette, se Sådan taler du fejl på din kreditrapport .

• Samlinger - Hvis der er samlinger på din kreditrapport, skal du kontrollere, at der ikke er flere rapporter om de samme ubetalte regninger. Samlingskonti er købt og solgt, så de samme oplysninger kunne rapporteres af mere end et agentur, hvilket ville gøre din kredithistorie se værre end den er. Tvist oplysningerne og send dokumentation for at bevise at gælden er opført mere end én gang.

• Offentlige Records - Negative oplysninger fra offentlige registre kan omfatte konkurser, civile domme eller tvangsauktioner. Konkurser kan være på rapporten i syv til ti år, men alle andre offentlige registre skal fjernes efter syv år. Hvis den offentlige post på din rapport er ældre end tilladt, bestride oplysningerne med kreditbureauet og send dokumentation for at bevise, at gælden er for gammel og ikke længere skal være på rapporten.

3. Forhandle med kreditorer

Hvis du har en forfaldne konto og har kontanter til at betale det, skal du prøve at forhandle med kreditoren ved at tilbyde at betale saldoen fuldt ud, hvis det fjerner oplysningerne fra din kreditrapport. Hvis ikke, prøv at få virksomheden til at gøre gælden "betalt som aftalt. "Det er bedst at få negativ information helt ud af din rapport, men en kreditor er måske ikke villig til at gøre det. Sørg for, at du får en aftale skriftligt, inden du foretager betalingen.

Hvis din konto viser manglende betalinger i et par måneder, men du kan bevise at problemet var forårsaget af en trængsel, kan du muligvis spørge din kreditor om en "goodwilljustering". "Hvis du for eksempel var skadet og på hospitalet eller rehabiliteringen i et par måneder, har du måske ikke haft pengene (eller været fysisk sunde nok) til at betale regningen. Skriv til din kreditor, redegør for trængsler og fremlægge bevis. Spørg, om virksomheden vil overveje en goodwill-tilpasning, der sletter sen betalingshistorik på din kreditrapport. Dine betalinger skal være up-to-date for at lykkes i at få denne tilpasning.

4. Få dine grænser under kontrol

Kontroller dine kreditrapporter for at være sikker på, at de nøjagtigt afspejler dine kreditgrænser. Tilføj derefter alle kreditgrænserne i en kolonne og al den udestående gæld i en anden. For eksempel kan du have $ 10.000 i alt kreditgrænser og $ 4,000 i samlet gæld, hvilket vil betyde, at du bruger 40% ($ 4, 000 / $ 10.000) af dine tilgængelige kreditgrænser.

"Det er bedst at holde din gældskreds 30% eller lavere - jo lavere jo bedre," siger Anthony Sprauve, tidligere direktør for PR for FICO, en af ​​de vigtigste kreditvurderingsselskaber.

Du kan gøre din kreditudnyttelse bedre, end den er ved at foretage dine betalinger lige før din erklæring sendes, i stedet for at vente, indtil den går ud. De fleste kreditkortselskaber rapporterer din saldo samtidig med at de sender en erklæring, og saldoen indberettet til kreditbureauerne er udsagnsbalancen. Hvis f.eks. Din erklæring udløber den femtende måned, så længe du har pengene til rådighed, skal du betale din regning tidligt, så pengene vil ankomme, før udsagnet sendes ud - lad os sige den trettende i måneden . På den måde vil din udestående kreditbalance rapporteret på erklæringen og til kredit bureauerne være lavere.

Selvom du betaler dine regninger til tiden, fuldt ud hver måned, vil kreditbureauet kun se udsagnsbalancen, hvilket kan få det til at se ud som om du har mere gæld end du er.

5. Eliminere dine lave saldi

En faktor der påvirker din kredit score er antallet af kreditkort, du har med åbne saldi. At have mange små saldi sænker din score. Så hvis du har VISA, MasterCard og American Express-kort, som du udskifter hver måned, kan du ende med tre kort, som alle har lave saldi - måske under $ 100.

"Løsningen til at forbedre din kredit score er at samle alle de kreditkort, hvor du har små saldi og betale dem," siger John Ulzheimer fra Credit Sesame og tidligere kreditekspert for FICO og Equifax. Derefter konsolidere, hvordan du bruger dem.

The Bottom Line

Du kan selv lave din kredit score gratis. Det kræver lidt legwork og muligvis omtanke, hvordan du bruger dit kreditkort, men den højere kredit score vil hjælpe dig med at få bedre interesse tilbud og sænke dine kreditomkostninger. For en vejledning om styring af både din kredit og din gæld, se Kredit og gældsforvaltning .