Selvom du har en ret omfattende bilforsikring - komplet med kollision og omfattende dækning - er du muligvis ikke fuldt beskyttet, hvis dit køretøj bliver stjålet eller i en ulykke.

Her er hvorfor. I løbet af de første par år at eje eller lease en bil er mange chauffører faktisk undervands på deres lån - det vil sige de skylder långiveren mere end den rimelige markedsværdi af bilen. Husk, de fleste biler tager en enorm værdiforringelse, det øjeblik du kører dem ud af partiet, dagen du køber dem. Ifølge bilkøbsstedet Edmunds. com, biler mister omkring 19% af deres værdi efter år en og en anden 12% efter andet år.

Her er hvor dybt afskrivningen kan få i de første par år, hvor du ejer din bil.

Figur 1

Nedenstående diagram viser gennemsnitsafskrivningen for nye biler.

Kilde: Edmunds. com

Hvis din tur skal udskiftes på grund af tyveri eller et alvorligt nedbrud, refunderer den primære forsikringsselskab dig kun for den aktuelle markedsværdi. Gap forsikring - bogstaverne står for "garanteret auto beskyttelse" - dækker forskellen.

Her er et eksempel på, hvordan bilforskydningsforsikring virker: Antag at du køber en bil til $ 25.000, med en lille forskudsbetaling og et lån på $ 20.000. Efter et par år er bilen fuldstændig ødelagt i en motorvejskollision. Du skylder banken stadig balancen på $ 20.000, selvom køretøjet kun var $ 17.000 på tidspunktet for ulykken. Gabet politik betaler dig $ 3, 000 underskud for at gøre godt på lånet.

Værd at den ekstra udgift?

Gap forsikring er ikke værd at koste for alle, der køber en ny bil. Tanken er at beskytte dem, der i øjeblikket har negativ egenkapital - eller måske meget hurtigt, fordi bilen afskrives meget hurtigere end ejerens egenkapital opbygger, da han eller hun betaler bilen. Som hovedregel vil chauffører, der lejer eller lægger mindre end 20% af prisen, når de køber en bil, ønske den ekstra beskyttelse. Faktisk har mange lejemål en bestemmelse, der kræver, at du tilmelde dig kløftforsikring, før du kører bilen ud af partiet.

At opnå denne ekstra beskyttelse er særlig vigtig, hvis du finansierer en bil i mere end fem år. Et lån terme denne lange gør det sværere at bygge egenkapital, hvilket giver dig en meget længere "undervands" periode, før det er sikkert at være uden hulledækning. Det er også en god ide, hvis du kører mere end 15.000 kilometer om året eller har en bil, der afskrives hurtigt.

Selvfølgelig, hvis forskellen mellem din bils værdi og lånebalancen er lille, kan du være sikker på at komme igennem kløftens dækning i det hele taget og betale manglen uden for lommen, hvis du ender med at skulle gøre det.

En anden gruppe, der ikke har brug for gapforsikring, er dem, der har betalt alle kontanter til deres bil og ejer det direkte.Hvis du ikke har et lån, er der ikke noget mellemrum at fylde mellem, hvad du skylder banken og hvad du får fra dit forsikringsselskab.

Den ekstra dækning giver mest mening for folk, der ikke har råd til det potentielle hit - og det er obligatorisk for dem, der skal erhverve det på grund af deres lejekontrakt. At betale for gap forsikring vil selvfølgelig tilføje til de månedlige omkostninger ved at have din bil.

Sådan køber du

Der er en god chance for, at forhandleren vil forsøge at sælge dig mellemrumsforsikring, når du finansierer en ny bil. Men husk på, at du sikkert vil finde en bedre aftale, hvis du shoppe rundt på egen hånd. De fleste forsikringsselskaber tilbyder gabeskyttelse og giver dig mulighed for at tilføje det, når du har købt bilen, så længe du også har kollision og omfattende beskyttelse.

Forhandlere vil typisk tilbyde dækning for omkring $ 500 til $ 700 - plus renter, hvis præmien er indbygget i lånet. Når du køber direkte fra en transportør, betaler du normalt mellem 5% og 6% af din kollision og omfattende forsikringspræmie. Hvis du betaler $ 1, 000 for disse to komponenter, kan gapforsikring derfor tilføje en ekstra $ 50 eller $ 60 til din regning.

Du kan også undgå unødvendige omkostninger ved at tabe din gabet dækning, når du opnår egenkapital i bilen. Det er værd at regelmæssigt kontrollere din bils værdi - NADAguides (et varemærke tilhørende National Auto Dealers Association) er en god kilde - og sammenligner den med din lånebalance.

Bundlinjen

Hvis du lejer en bil - eller køb en med en lille forskudsbetaling - kan gapforsikring give lidt ekstra fred i sindet. Men hvis du kun er lidt under vand på lånet og kan betale forskellen uden for lommen, kan det være en form for forsikring, du har råd til at undvære. For mere information, se Begyndervejledning til Bilforsikring og Nye Hjul: Leje eller Køb?