At få livsforsikring uden en lægeundersøgelse bliver mere og mere mulig. Hvorfor? Fordi data bliver brugt på måder, der ikke er forventet selv for få år siden. Du kan nu købe livsforsikring, der vurderer dine risikofaktorer ved hjælp af bare databaser og dine svar på nogle få spørgsmål. I stedet for at tage sig tid til at se en læge, kan du få et hurtigt svar. (For mere, se Livsforsikring uden fysisk eksamen: Hvad er fangsten? )

Livsforsikring uden en lægeundersøgelse: Det er algoritmerne

Undersøgelser - de irriterende, tidskrævende og nogle gange smertefulde medicinske procedurer - er blevet erstattet af talkrydsningsalgoritmer baseret på dine svar på sundhedsrelaterede spørgsmål og information hentet fra en række databaser og andre kilder.

Hovedårsagen til, at disse nye procedurer eksisterer, er, at nogle mennesker ikke ønsker at gå i besvær med at få en lægeundersøgelse, og livsforsikringsselskaber har besluttet at indsamle mindre information og at få et salg er bedre end slet ikke noget salg .

Nemmere, men ikke billigere

Disse nyere teknikker har forbedret livsforsikringsgaranti, men systemet er ikke perfekt. I mange tilfælde betaler du mere for at gøre det nemt for online ansøgning, selvom processen er billigere for udbydere.

Konkurrence ændrer dog det. Hvis du er usikker på din medicinske status, fordi du ikke har set din læge om et par år, har du brug for forsikring hurtigt eller bare ikke kan lide ideen om at blive poked og prodded, "online eksamen" online forsikring kan være for dig.

Livsforsikring falder ind i to brede kategorier: Termens levetid og kontante værdi (hele livet, det permanente liv og det variable liv er alle former for pengerværdiforsikring). Term livet leverer kun forsikring og er billigere end kontantværdi, som inkluderer en opsparing eller investering funktion og ofte også tilbyder lån eller delvis overgivelse. (For mere, se

Kontantværdi mod Term Life: Hvilket er det bedste?

) Typer af "Ingen eksamen" Livsforsikring Når det kommer til "ingen eksamen" forsikring, findes der tre typer :

Simplified Issue

er tilgængelig som term eller kontantværdi for personer i alderen 21 til 65, med fordele på op til $ 500K. Vilkårene er tilgængelige fra 10 til 20 år (eller for livet).

• Level Death Benefit Hele livet har en dødsfordel, omkostninger, der er fastsat for livet og opbygger kontante værdi. Du kan søge gennem alderen 80, men fordelene er meget mindre - i størrelsesordenen $ 5K til $ 50K.
• Garanteret udgave er en politik, som alle kan få. Disse politikker har dødsfordele mellem $ 5K og $ 25K og er de dyreste "ingen eksamen" politikker til rådighed.
• Prissætning kan kompliceres Generelt er data-drevne politikker billigere for virksomheder at skrive, især sammenlignet med omkostningerne ved medicinsk analyse, som kan løbe $ 150 eller mere.Dette bør gøre en "no-eksamen" -politik billigere, men det er ikke altid tilfældet.

Nogle forsikringsselskaber opkræver mere end for en traditionel, eksamensbaseret politik baseret på teorien om at have færre oplysninger sætter dem i større risiko. Der er også bekymring for, at syge mennesker kan søge online, og samtidig øge risikoen for virksomheden.

Der er betingelser

For at hjælpe med at mindske risikoen stiller forsikringsselskaber ofte betingelser for hvem der kan købe en politik online. Betingelserne kan omfatte alder (mange systemer begrænser ansøgere til de 45 eller yngre) og selvrapporterede sundhedsproblemer.

Enhver selvstændig tilstand eller analyse, der ikke passer til virksomhedens risikoprofil, kan resultere i, at du bliver afvist for den forenklede godkendelse. I stedet vil du blive sendt via en konventionel ansøgningsproces, herunder en komplet lægeundersøgelse.

Dataene i detaljer

Ud over dine svar på sundhedsrelaterede spørgsmål analyserer online "no exam" -systemer receptpligtige lægemidler, du tager eller har taget. Algoritmen giver mulighed for flere anvendelser til bestemte lægemidler og er ret sofistikeret. Andre undersøgte data omfatter bilkøretøjsoptegnelser, konkurs, kriminalsager, professionelle licenser, kollegiums optegnelser, ejendomshandlinger, hæftelser, udsættelser og endda skatteansøgninger. Udover sundhedsstatus er de anvendte algoritmer primært designet til at søge tegn på en stabil livsstil, god kredit og få - hvis nogen - run-ins med loven.

En back-up-strategi

Hvis du er i tvivl om din sundhedsstatus, kan du sikkert sikre en online "no-eksamen" -politik som en sikkerhedskopi, før du ansøger om en traditionel eksamensbaseret politik. Hvis sidstnævnte efterfølgende godkendes, og du foretrækker det, kan du annullere den, du købte online. Hvis du afvises via traditionelle midler, har du stadig fred i at vide, at din familie er dækket.

Den nederste linje

Du har muligvis adgang til livsforsikring uden eksamen, gennem din arbejdsgiver, hvoraf mange tilbyder det som en fordel. I nogle tilfælde kan du tilføje til din arbejdsgiver plan på egen regning og stadig uden eksamen.

De primære fordele ved online "no exam" livsforsikring behandler hastighed og bekvemmelighed. Omkostningerne kommer ned og kan til sidst også være en vigtig faktor. Som med alle livsforsikringsprodukter er det vigtigt at opnå flere prisopgørelser og sammenligne dem.