Ifølge de seneste data fra Bureau of Labor Statistics var den gennemsnitlige tid, en amerikansk arbejdstager var hos en arbejdsgiver, 4,6 år.

Når du skifter job, overfører en hovedopgave din faste 401 (k), Roth 401 (k) eller anden skattefordelte pensionsplan. Forsinkelse af denne opgave kan efterlade dig et spor af pensionskonti hos forskellige arbejdsgivere eller endda grimme skat straffer, hvis din tidligere arbejdsgiver blot sender dig en check, at du ikke geninvesterede ordentligt i tide.

"Arbejdere er meget mere forbigående i dag", siger Scott Rain, skat senior hos Schneider Downs & Co. i Pittsburgh, Penn. "Hvis du forlader din 401 (k) ved hvert job, bliver det virkelig svært at forsøge at holde styr på alt det. Det er meget nemmere at konsolidere i en 401 (k) eller til en IRA. "

Flyt dine penge

Teknisk, når du skifter penge, der var i en 401 (k) eller IRA ved at modtage en check, som du derefter indbetaler til den nye konto, kaldes det en overdragelse. Hvis pengene overføres elektronisk fra en konto til en anden, kaldes det en direkte overførsel. Samlet kalder folk begge typer en rollover, men det er ikke den mest præcise juridiske terminologi.

Hvorfor er dette vigtigt? Fordi IRS er så bekymret over, at det får sin skat af dine skatter, hvis du savner 60-dages fristen for straffefrit fondskift, at det gør din tidligere arbejdsgiver tilbageholdende 20% af dine midler, hvis du modtager en check udført til dig, i stedet for at bruge en direkte elektronisk overførsel eller en check udført til en IRA-depositar for at rulle over din konto. Hvis du gennemfører rollover på skema, skal du få pengene tilbage på skat tid, men det er en anden grund til at gå elektronisk, hvis det overhovedet er muligt.

Rolling Over 401 (k)

Når du forlader en arbejdsgiver før pensionering, har du fire muligheder for din 401 (k). Du kan:

• Hold din 401 (k) med din tidligere arbejdsgiver
• Rul fordelene i en IRA eller Roth IRA
• Konsolidér din 401 (k) i din nye arbejdsgivers plan
• Udbetaler

Uanset hvad du beslutter, hvis du tager pengene i kontanter i stedet for at overføre det direkte til den nye konto, har du kun 60 dage til at deponere midlerne i en ny plan. Hvis du savner deadline - selvom du tog en check ud til den nye plan, men ikke har fået det deponeret i tide - vil du blive genstand for kildeskat og sanktioner. Lad os se på hver af disse muligheder.

- Holder din 401 (k) hos din tidligere arbejdsgiver

Hvis din tidligere arbejdsgiver tillader dig at holde dine midler på sin pensionskonto, når du er gået, kan det være en god mulighed, men kun i visse situationer, siger Colin F. Smith, formand for Retirement Company i Wilmington, NC

At bo i den gamle plan kan give mening "hvis du kan lide hvor du er, og de kan have investeringsmuligheder, du ikke kan komme i en ny plan", siger Smith ."Den anden største fordel er, at kreditorer ikke kan komme til det. "

Yderligere fordele ved at holde din 401 (k) med din tidligere arbejdsgiver omfatter:

• Vedligeholdelse af pengehåndteringsydelser.
• Særlige skattefordele: Hvis du forlader dit job i eller efter året, når du 55 år og tror, ​​at du begynder at trække penge tilbage før du drejer 59½, vil udbetalingerne blive straks fri.

Nogle ting at overveje, når du forlader en 401 (k) hos en tidligere arbejdsgiver:

• Hvis du planlægger at skifte job et par gange før pensionering, kan du holde øje med alle konti, der kan blive besværlige.
• Du vil ikke længere være i stand til at bidrage til den gamle plan - og i nogle tilfælde kan du ikke længere tage et lån fra planen.
• Dine investeringsindstillinger er mere begrænsede end i en IRA.
• Du kan muligvis ikke foretage en delvis tilbagetrækning og må muligvis tage hele beløbet.
• Hvis dine aktiver er mindre end $ 5, 000, må du muligvis forblive proaktivt i planen. Hvis du ikke underretter din planadministrator eller tidligere arbejdsgiver om din hensigt, kan de automatisk fordele midlerne til dig eller til en overdragelse af IRA.

Procedure. Kontakt din tidligere arbejdsgiver planadministrator eller HR afdeling for at lære, hvad du skal gøre.

- Rulning af aktiverne i en IRA eller Roth IRA

Flyt dine midler til en IRA, er de røde finansielle eksperter i de fleste tilfælde rådgivet. "Nu har du ansvaret, og du har mere investeringsfleksibilitet," sagde Smith. Prøv ikke at gå alene, rådgiver han. "Når du ruller pengene over, er det dig, der træffer beslutningerne, men at få en finansiel professionel bør være det første skridt. "

Din første beslutning: om du vil åbne en traditionel IRA eller en Roth.

Traditionel IRA. Den største fordel ved en traditionel IRA er, at din investering er fradragsberettiget nu; du lægger penge før skat til en IRA, og disse bidrag er ikke en del af din skattepligtige indkomst. Hvis du har en traditionel 401 (k), blev disse bidrag også foretaget før skat og overførslen er enkel. Den største ulempe er, at du skal betale skat på pengene og indtjeningen senere, når du trækker dem tilbage. Du er også forpligtet til at tage en årlig minimumsfordeling fra 70 år, uanset om du stadig arbejder eller ej.

Roth IRA . Bidrag til en Roth IRA er lavet med indkomst efter skat; penge du allerede har betalt skat på. Af den grund, når du trækker det senere, er hverken hvad du har bidraget eller hvad den har tjent, skattepligtig - du betaler ingen skat på dine udbetalinger. Investering i en Roth betyder, at du tror, ​​at skattesatserne vil gå op senere, sagde Rain. "Hvis du tror, ​​at skatten vil stige, før du går på pension, kan du betale nu og lade pengene sidde. Når du har brug for det, er det skattefrit, "sagde Rain.

Du er heller ikke forpligtet til at tage årlige udlodninger i alderen 70½. Og hvis du er under 59½ år, kan du trække penge fri for visse årsager, som f.eks. Kvalificerende førstegangskøb eller kvalificerede uddannelsesudgifter.

Hvis dine penge i øjeblikket er i en Roth 401 (k), vil overførslen være ligetil (se Kend reglerne for Roth 401 (k) Rollovers ).Hvis du vil skifte penge fra en traditionel 401 (k) til Roth IRA-status, få råd fra en finansiel rådgiver.

Procedure. En direkte overførsel er den nemmeste måde at foretage skiftet på, selvom en check udført til banken eller investeringsselskabet, der holder din nye IRA, også beskytter dig mod at have din tidligere arbejdsgiver udbetalt 20% skatten fra fordelingen.

- Hvis din nye arbejdsgiver har en plan, der muliggør øjeblikkelige overdragelser, og du kan lide at have en planadministrator administrere dine penge, skal du overveje dette trin i stedet for at åbne en ny arbejdsgiver. IRA. Hvis du planlægger at fortsætte med at arbejde efter alderen 70 ½, kan du også forsinke at tage udbetalinger på midler, der er i din nuværende arbejdsgivers 401 (k) plan.

Fordelene er de samme som ved at holde din 401 (k) sammen med din tidligere arbejdsgiver, bortset fra at du vil kunne foretage yderligere investeringer i planen, så længe du forbliver i dit nye job.

Procedure.

Tal med din nye arbejdsgiveres HR-afdeling eller planadministrator for at se, om virksomheden tilbyder denne mulighed og hvordan du kan arrangere skiftet. - Udbetaling: Den sidste udvej

Undgå denne mulighed undtagen i virkelige nødsituationer. For det første vil du blive beskattet på pengene. Hvis du ikke længere skal arbejde, skal du være 55 for at undgå at betale yderligere 10% straf. Hvis du stadig arbejder, skal du vente med at få adgang til pengene uden straf indtil alder 59½.

De fleste rådgivere siger, at hvis du skal bruge pengene, skal du kun trække det, du har brug for, indtil du kan finde en anden indkomststrøm. Flyt resten til en IRA eller lignende skattefordelte pensionsplan.

Læs mere om alle disse situationer, herunder hvad du skal gøre med dine 401 (k) midler ved pensionering, læs

Skal du rulle over din 401 (k)? Rolling Over en IRA

Nogle gange kan du beslutte dig for at skifte den finansielle institution, der besidder din IRA (er). Måske har du fundet en custodian med bedre investeringsmuligheder, eller du vil konsolidere dine IRA'er, investere dem forskelligt eller konvertere nogle eller alle dem fra traditionelle til Roth IRA'er.

Hvis du ikke har overvåget skattelovgivningen omhyggeligt, kan du huske at du har lov til at rulle over dine IRA'er en gang om året. Det er ikke længere rigtigt sandt - og ikke at vide om denne ændring kunne koste dig mange penge.

Siden en skatteafgørelse i marts 2014 er skattepligtige kun tilladt en enkelt IRA-overdragelse i en 12-måneders periode, uanset hvor mange IRA-konti de har. En overgangsperiode giver folk mulighed for stadig at rulle over IRA-midler fra mere end en konto i 2014, så længe de fuldender alle, men en af ​​skiftene senest den 31. december. Se

Undgå skatter på IRA Rollovers for detaljer om hvordan Skatteuret fungerer for IRA rollovers - og tjek med din finansiel rådgiver eller revisor for at være sikker på at du overholder. Procedure.

Den egentlige proces er stort set den samme som at rulle over eller overføre en 401 (k). Den sikreste og enkleste tilgang er at foretage en direkte overdragelse af trustee-to-trustee, hvor midlerne flyttes elektronisk.Du kan også modtage en check og deponere den hos den nye IRA-depot, så længe du gør det inden for 60 dage for at undgå straffe. Se Fælles IRA-fejlfejl . Særlige regler gælder, hvis du vil skifte dine midler fra en traditionel IRA til en Roth, herunder indkomstbegrænsninger. Se

Sådan konverteres en ikke-fradragsbar IRA til en Roth IRA og Hvordan kan jeg finansiere en Roth IRA, hvis min indkomst er for høj til at foretage direkte bidrag? For at lære mere om de sikreste måder at gøre IRA-overførsler og overførsler, download IRS-publikationer 575 og 590 fra IRS-webstedet. Og sørg for at tjekke omhyggeligt for gebyrer, inden du vælger din plan.

Se

Analyse: Skal du få en guld IRA? og Gold IRA Rollover hvis du er interesseret i denne mulighed. Den nederste linje

Nøglepunktet for at huske om alle disse overdragelser er, at hver type har sine regler. Det er vigtigt at være sikker på at du overholder, så du kan drage fordel af skattefordelene og ikke finde dig selv at betale straffe.