Lånekrisen kan måske ikke gøre de natlige nyheder mere, men det betyder ikke, at det er helt forbi. I første kvartal af 2015 var over 13% af husejere undervands på deres realkreditlån. At være under vand betyder, at pantindehaveren skylder mere end 25% af boligværdien af ​​hjemmet. Disse ejere kan ikke sælge deres hjem, fordi den pris, de sandsynligvis ville modtage, ikke ville opfylde lånebeløbet. Der er gode nyheder: I løbet af kun tre år er antallet af undervandsgæld mere end halveret. Men det hjælper ikke dem, der stadig kæmper.

Da boliglånskrisen ikke længere er top-of-mind, kan underjordiske ejere måske ikke vide om Home Affordable Refinance Programmet, bedre kendt som HARP. Det kunne kun være den hjælp, de har brug for.

Hvad er HARP?

Dette regeringsprogram er designet til at hjælpe underwater husejere refinansiere deres hjem og sænke deres månedlige pant betaling ved at sænke deres rente i mange tilfælde. Den gennemsnitlige boligejer sparer $ 179 pr. Måned og betaler mindre i løbet af lånets løbetid, ifølge HARPs hjemmeside. Du kan vælge at refinansiere lånet med en lavere betaling eller betale ned lånet hurtigere og opbygge mere egenkapital på kortere tid.

Mere end 3. 2 millioner boligejere har udnyttet programmet, men skøn viser, at der er mere end 600.000 amerikanske husstande, der stadig er berettiget til at refinansiere gennem HARP.

Programmet letter også kvalifikationskriterier. De fleste boligejere vil ikke have brug for en dyr vurdering eller tegning, og der er mindre papirarbejde til indkomstverifikation.

Kvalificerer jeg mig?

Før du anvender, skal du sørge for at være kvalificeret.

For det første skal dit lån ejes af Freddie Mac eller Fannie Mae. Husk, at "Fannie" og "Freddie" ikke laver lån - de garanterer dem. Bare fordi dine betalinger ikke går til Fannie eller Freddie, betyder det ikke, at du ikke er berettiget. HARPs hjemmeside kan hjælpe dig med at finde ud af om et af disse garantiordninger er involveret i dit lån.

For det andet, hvis du tog ud pantet den 31. maj 2009, kan du være berettiget. Dette betyder også, at hvis du købte dit hjem til enhver tid efter i midten af ​​2009, er du ikke berettiget til HARP-programmet.

For det tredje skal dit nuværende lån til værdi-forhold (LTV) være over 80%. Du kan beregne din LTV ved hjælp af dette værktøj. I de fleste tilfælde er et højt forhold mellem værdi og værdi ikke en god ting, men i tilfælde af HARP, jo højere jo bedre. Tidligere kunne du ikke refinansiere dit hjem, hvis LTV var over 125%. Under nye standarder er intet hjem for undervands at kvalificere.

Endelig er du indbetalt på dit pant. Du kan ikke have nogen lånebetalinger, der er 30 eller flere dage for sent, og du er kun tilladt en sen betaling i de seneste 12 måneder.Hvis du opfylder alle disse betingelser, er det tid til at ansøge.

Hvordan søger jeg?

HARP låner ikke penge. I stedet arbejder programmet med långivere for at tilbyde HARP-lån. Først skal du tjekke med din nuværende långiver og se om den tilbyder HARP-lån. (Du kan også gå til harp. Gov og søge efter din långiver.)

Som med ethvert køb i høj dollar, skal du snakke med mere end en långiver og sammenligne vilkårene for hver enkelt. Når du har valgt en långiver, vil den lede dig gennem resten af ​​processen.

Bottom Line

HARP mindsker ikke det beløb du skylder - det refinansieres lånet for at reducere renten og sænke betalingen. For at komme ud fra at være under vand på dit hjem hurtigere, kan du refinansiere med HARP, men beholde samme betaling eller betale mere. Den lavere rente kombineret med den højere betaling vil hurtigt øge din egenkapital.

For yderligere vejledning, se Lånoptioner til underjordiske boligejere , 7 Løsninger til boligejere, der har problemer med deres realkreditlån og Gem dit hjem fra afskærmning .