Sundhedsopsparingskonti (HSAs) er et værdifuldt redskab til at spare penge mod sundhedsudgifter. Fordi bidrag til dem er fradragsberettigede, kommer de med en indbygget fordel. Generelt skal du være indskrevet i en høj-deductible sygesikringsplan (HDHP) for at deltage i et HSA, men i begyndelsen af ​​2017 kan din evne til at udnytte sine fordele være begrænset. Hvis du stole på en sundhedsopsparingskonto for at hjælpe med medicinske omkostninger, er det her, hvad du behøver at vide. (Se mere, hvordan HSAs fungerer.)

Basis for sundhedsopsparingskonti

En sundhedsopsparingskonto er en skattefordelet plan, og det er derfor op til Internal Revenue Service (IRS) at fastlægge retningslinjer for, hvordan man arbejder. Uncle Sam bestemmer specifikt, hvor meget du kan bidrage hvert år, og hvad de øvre og nedre grænser er for, hvad du forventes at betale for lommen. I lighed med socialsikringsydelser er disse grænser underlagt årlig indeksering for inflationen.

Det lyder simpelt nok, men planerne skal følge reglerne omhyggeligt for at blive betragtet som HSA-kvalificeret. Hvis en sundhedsplan sætter grænsen uden for lommen for lav eller for høj, er det ikke skåret i øjnene på IRS'en. Planen skal også tå linjen i form af begrænsninger på fradragsberettigede og være specifikke for, hvad du kan bruge dine HSA midler til.

Hvad skal der ske i 2017

I marts offentliggjorde Institut for Sundhed og Menneskelige Tjenesteydelser (HHS) endelige regler i forbundsregistret med nye krav til sundhedsplaner, der tilbydes gennem de statslige udvekslinger. Den nye regel fokuserer dels på standardiseringen af ​​ydelsesdesign til bronze-, sølv- og guldplaner. Fra 2017 vil standardiserede planer være tilgængelige i sundhedsvæsenet. gov udvekslinger. (Se mere om Vælg blandt brons, sølv, guld og platin sundhedsprogrammer .)

Selvom standardisering er beregnet til at forenkle processen med at vælge en sundhedsplan for forbrugerne, er der en fangst: Under de nye regler vil standardiserede planer anvende fradragsberettigede og uden for lommen grænser uden for Hvad er acceptabelt for en HSA-kvalificeret plan. HHS kræver også planer om at dække et bredere udvalg af tjenester ud over de forebyggende tjenester, der typisk er forbundet med en HSA.

I 2017 øges den maksimale grænse uden for lommen for enkeltpersoner til $ 7, 150, og den går op til $ 14, 300 for familiedækning. De maksimale grænser uden for lommen for en plan at være HSA-kvalificeret er imidlertid fastsat til henholdsvis $ 6, 550 og $ 13, 100. Det betyder, at planerne vil have en sværere tid, der opfylder retningslinjerne for HSA-godkendelse. Effektivt kan forbrugere, der handler til sygesikring gennem udvekslingerne i 2017, se deres HSA-muligheder krympe eller forsvinde helt.

Find alternative måder at spare på

En sundhedsopsparingskonto er tiltalende, fordi du ikke er forpligtet til at bruge pengene ned inden for en bestemt dato. så længe du kan blive sund, kan du lade dine bidrag vokse, indtil du er klar til at trække sig tilbage. Hvis HSAs skulle gå væk, skal du dog se andre steder for besparelsesmuligheder. En sundhedsrefusionskonto (HRA) og en fleksibel udgiftskonto (FSA) er to muligheder at overveje.

En sundhedsrefusionskonto, også kaldet en sundhedsfradragsordning, er en skattefordelet plan, der er knyttet til høje fradragsberettigede sygeforsikringsplaner. Din arbejdsgiver lægger en vis mængde penge på kontoen for dig hvert år, som du kan bruge til at betale for dine lægeudgifter. Du kan ikke bidrage med noget, men de bidrag, der er foretaget på dine vegne, er skattefrie. (For mere se Hvordan HRAs Work .)

En fleksibel udgiftskonto tillader dig på den anden side at bidrage direkte til planen, op til den årlige grænse. Du betaler ikke nogen skat på det du lægger i, og du kan bruge kontanter til at betale for ting som co-pay, deductibles, receptpligtig medicin og medicinsk udstyr. Den største forskel i forhold til en HSA er, at en FSA er en brug-det-eller-lose-it-plan. Med andre ord kan du ikke rulle over ubrugte bidrag fra år til år. (Se mere om HSA vs FSA: Navigering af alfabetssuppe .)

Bundlinjen

Hvis du for øjeblikket gemmer i en HSA eller planlægger at tilmelde dig en i 2017, er nu tiden til at evaluere dine forsikringsmuligheder. At blive dækket gennem din arbejdsgiver kan tillade dig at holde din HSA, men du bliver nødt til at knuse tallene for at sikre, at det er et omkostningseffektivt alternativ til at tilmelde dig gennem markedspladsen. Afhængigt af din situation kan det skattemæssige tilskud du kunne få til køb af din forsikring gennem en børs, være mere værdifuld end de skattebesparelser, som en HSA ville tilbyde.