Kender du din forsikrings score? De fleste mennesker er ikke engang klar over, at de har en, indtil de modtager en meddelelse om "ugunstige handlinger" i meddelelsen om, at de på grundlag af deres forsikringsscore ikke kvalificerer sig til den laveste pris, der er tilgængelig hos deres forsikringsselskab. For at hjælpe dig med at tyde på hvad alt dette betyder, her går vi over, hvad forsikringspoänget er, hvordan det beregnes og nogle ting du kan gøre for at forbedre det.

Tutorial: Introduktion til Forsikring

Mysteriet
Hvis du nogensinde får en af ​​disse bivirkninger, kræver enhver indsats for at grave lidt dybere ind under omstændighederne bag din lave score mere udholdenhed end de fleste mennesker er villige til at fremsætte.

Eventyret begynder ved at følge bogstavets anvisninger for at ringe til det angivne 1-800 nummer for at modtage en gratis kopi af din kreditrapport - hvilket tilsyneladende har en vis effekt på scoren. Du kan vente flere uger til et svar, kun for at blive sendt en samtykkeformular, der ligner en drøm: Formularen vil kræve detaljeret bevis for identifikation, herunder fotokopier af dit kørekort, ud over dit personnummer og din forsikring information.

Hvis du efter at have samlet al den information er modig nok til at sende den ud via posten, vil den pakke, du kommer tilbage, simpelthen opsummere din kreditvurdering med absolut ingen oplysninger om din forsikringsscore. Hvis du spørger yderligere med kreditrapporteringsbureauet, vil du sandsynligvis blive fortalt, at din kreditrapport indeholder oplysninger, som blev brugt til at beregne din forsikringspoints, men at kreditrapporteringsbureauet ikke har adgang til din faktiske score.

Hvis du vedvarer og kontakter dit forsikringsselskab, vil det sandsynligvis fortælle dig, at 99% af sine kunder ikke kvalificerer sig til virksomhedens laveste sats, og for at kvalificere, skal din kredit være helt perfekt. Med andre ord, selvom du ikke har balance på dine kreditkort, ejer dit hjem gratis og klart, er helt gældsløst og har kreditvurdering i de høje 700s, er du alligevel usandsynligt, at du har en forsikringsscore, der kvalificerer dig til den laveste tilgængelige forsikringsrente. Så hvad er nøjagtigt denne mystiske forsikringsscore, og hvad er dens grund og formål?

Hvad det er, og hvordan det beregnes.
En forsikringsscore er en rating, der bruges til at forudsige sandsynligheden for, at en kunde vil indgive et forsikringsanmodning. Denne score - som vi har nævnt ovenfor - er baseret på en analyse af forbrugernes kreditvurdering, og metoden til beregning af den varierer fra forsikringsselskab til forsikringsselskab. Mens mange virksomheder anvender proprietære formler til beregning af scorerne, omfatter de faktorer, der anvendes i beregningen, kundens udestående gæld, længden af ​​kredithistorie, betalingshistorie, beløb af revolverende kredit versus kreditbeløb i form af lån, ledig kredit og månedlig konto balance.
I modsætning til en kreditvurdering, der bruger personlige økonomiske oplysninger til at bestemme din evne til at tilbagebetale gæld, påvirker forsikringspointsberegninger ikke din indtægt. Denne udeladelse betyder, at det er meget muligt for dig at blive straffet for at tage et stort lån ud eller opkræve et stort beløb på dine kreditkort hver måned, selvom din indtægt er mere end nok til at dække udgifterne.

Logic
Forsikringsselskaber retfærdiggør brugen af ​​forsikringsscorer ved at citere studier, der tilsyneladende viser en positiv sammenhæng mellem kredit score og forsikringskrav. På et eller andet niveau kan det synes at være fornuftigt. På niveau med mindre trafikulykker er det for eksempel rimeligt at hævde, at personer med dårlig kredit er mere tilbøjelige til at indgive krav, hvis de ikke har anden grund end at de mangler midlerne til at lave reparationer alene.

Selvfølgelig, hvis vi ser på logikken bag forsikringsscorer, vil vi måske også se på det også fra et forretningsmæssigt perspektiv: forsikringsscoring er ret rentabelt, især da næsten ingen kvalificerer sig til laveste prissætning. Husk at forsikringspræmier er en tilbagevendende indtægtsstrøm for forsikringsselskaber, og scoren hjælper med at retfærdiggøre højere præmier.

Sådan minimerer du indvirkningen på din tegnebog
En perfekt forsikringsscore i forsikringsselskabets øjne repræsenterer en klient med den lavest mulige risiko for at indgive et krav, så - da sandsynligheden for at indgive et krav er baseret på kredit - god kredit er nøglen til en høj score. En god kredit rapport kan have så stor indflydelse på din forsikringspræmie, at du f.eks. Kan have en dårlig køreplan, men god kredit og betale mindre for din bilforsikring end en chauffør, der har en perfekt køreplan, men dårlig kredit. Husk dog, at din forsikringsscore ikke er den eneste faktor, der bestemmer din præmie (du kan spørge din forsikringsselskab for flere detaljer om, hvad de andre faktorer er).

Selv om det ikke er sandsynligt, at din forsikringsscore nogensinde vil være perfekt, er der et par relativt smertefri trin, som du kan tage for at forbedre din score. For at holde din forsikrings score høj, skal du sørge for at betale alle dine regninger til tiden og begrænse antallet af kreditkort, du søger om og åbne. (Se Betydningen af ​​din kreditværdighed og Forbrugerkreditrapport: Hvad er der på .)
Men det er ikke nok at betale dine regninger til tiden, som vi nævnte ovenfor forsikringsscorer påvirkes negativt af store månedlige kreditkortudgifter, selvom du betaler hele din saldo hver måned. For at hjælpe din forsikrings score kan du minimere dit kreditkort brug. Selv om det kan vise sig urimeligt ubelejligt at stoppe med at bruge dit kreditkort helt, kan de fleste af os finde måder at skære ned på.

Når det er sagt, hvis dit mål er at få en perfekt forsikrings score, skal du sørge for at vurdere, om omkostningerne ved at ændre dine økonomiske forbrugsmønstre er det værd. Udskæring af din brug af kreditkort betyder tidskrævende ture til ATM og ekstra serviceafgifter fra øget betalingskort brug.Du skal muligvis også undgå at gøre det lettere for online-transaktioner (stadig gjort primært via kreditkortet), og endelig, hvis dit kreditkortselskab giver dig fordele - som f.eks. Flyrejser eller andre typer af punkter - skal du muligvis forlade disse også. Så selv efter at du har fundet ud af om en ufuldkommen forsikringsscore, kan du finde den indsats, der er nødvendig for at perfektere, det er ikke værd, hvad der kan betyde forholdsvis små besparelser i præmier. (Husk, at din forsikringsscore ikke er den eneste indvirkning på din præmie.)

Forsikringspoints er her for at blive

Brugen af ​​kredithistorie til at bestemme forsikringspræmier er ganske alarmerende for mange forbrugere, især for dem, der har har aldrig indgivet et forsikringsanmodning, men kvalificerer stadig ikke for den laveste tilgængelige prisfastsættelse. Desværre er forsikringsscoring en standard praksis blandt landets største forsikringsselskaber. Erie Insurance, i sin forklaring på forsikringsscoring på sin hjemmeside, rapporterer, at 90% af forsikringsselskaberne bruger forsikringsscoring på en eller anden måde. Andre undersøgelser sætter denne procentdel endnu højere. Med det for øje er den bedste måde at hjælpe med at holde din forsikringspræmie lav på, at holde din kredit score høj. Tage samme forsigtighed med din kredit score som du ville med din kørsel - der er ansvarlig for begge, kan spare dig for mange penge i forsikringspræmier.