Ved analyse af vilkårene for et lån er det vigtigt at overveje mere end renten. To lån kan have identiske lånebeløb, renter og tilbagebetalingslængder, men betydelige forskelle i den rente, du betaler, især hvis et lån bruger simpel rente, og den anden bruger sammensatte renter. Enkel rente beregnes kun ved anvendelse af den primære saldo på lånet. Med sammensatte renter er renterne per periode baseret på hovedstol plus eventuelle udestående renter allerede påløbet. Interesseforbindelser over tid.
Låneforsikringsloven (TILA) kræver, at långiverne oplyser lånevilkår til potentielle låntagere, herunder det samlede dollarumbeløb, der skal tilbagebetales i løbet af lånets løbetid, og om renten helt eller delvis er forværres. Udover at undersøge sandheden i udlånsopgørelsen, fortæller en hurtig matematisk beregning dig, om du ser på enkel eller sammensat interesse.
Antag at du låner $ 10.000 til en 10% årlig rente med hovedstol og renter, der skal betales som et fast beløb i tre år. Ved hjælp af en simpel renteberegning tilføjes 10% af den primære saldo til dit tilbagebetalingsbeløb i hvert af de tre år. Det kommer ud til $ 1, 000 om året, hvilket udgør $ 3, 000 i renter over lånets løbetid. Ved tilbagebetaling er det skyldige beløb $ 13, 000.
Antag nu, at du tager det samme lån, men renten er forenet årligt. Det første år beregnes renten på 10% kun fra $ 10.000. Når det er gjort, er den samlede udestående saldo, hovedstol plus renter, $ 11.000. Forskellen starter i løbet af andet år. Renterne for det år er baseret på den fulde $ 11, 000, som du i øjeblikket skylder i stedet for bare den primære balance på $ 10.000. Ved udgangen af år to, skylder du $ 12, 100, som bliver grundlaget for den tredje års renteberegning. Når lånet skyldes, i stedet for at betale $ 13, 000, slutter du med $ 13, 310. Mens du måske ikke overvejer $ 310 en stor forskel, er dette eksempel kun et treårigt lån; sammensatte interesser op og bliver undertrykkende med længere lånebetingelser.
En anden faktor at passe på er, hvor ofte interessen er sammensat. I ovenstående eksempel er det en gang om året. Men hvis det kompliceres hyppigere, såsom halvårligt, kvartalsvis eller månedligt, øges forskellen mellem sammensatte og simple interesser. Hyppigere sammensætning betyder den basis, hvorfra de nye renteafgifter beregnes, stiger hurtigere.
En mere enkel metode til at bestemme, om dit lån bruger simple eller sammensatte renter, er at sammenligne renten med den årlige procentsats, som TILA også kræver, at långiverne skal offentliggøre.Den årlige procentsats (APR) konverterer finansieringsomkostningerne på dit lån, som omfatter alle renter og gebyrer, til en simpel rente. En væsentlig forskel mellem renten og APR betyder en eller begge to ting: dit lån bruger sammensatte renter, eller det indeholder stramte lånegebyrer ud over renter.
Jeg forstår ikke, hvordan en aktie har en handelspris på 5,97, men når jeg køber den, skal jeg betale prisen på 6 04. Hvordan kan jeg være betaler mere end hvad bestanden handler for?
Det kan forekomme logisk, at den sidste omsatte pris på en sikkerhed er den pris, som den for øjeblikket skulle handle på, men det forekommer sjældent. Markedet for en sikkerhed (eller dets handelspris) er baseret på bud og priser, ikke den sidste handlede pris.
Kan jeg finansiere en traditionel IRA, en 403 (b) eller en Roth IRA, der bruger pensionspenge? Jeg er 56 år gammel. Hvilke grænser gælder, hvis jeg kan?
Kan pensionspenge bruges til at finansiere andre pensionsregnskaber?
Kan enten en SEP IRA eller en SIMPEL IRA vedhæftes i en konkurs- eller misligholdelsesaktion, eller er de sikre af eventuelle økonomiske domme som disse?
Statslov fastsætter, om en IRA, herunder SEP, SIMPLE'er og Roth IRA'er, kan vedhæftes i en konkursbehandling, dom eller garnishment. Loven varierer mellem stater og kan ændres når som helst. Nedenstående er et par eksempler: New York: Statutten i New York beskytter traditionelle, Roth og SIMPLE IRA'er fra konkursbehandling.