Den generelle tilstand af pensionsberedskab i USA er dårlig ifølge mange nyere undersøgelser og rapporter. I dette lys må man undre sig over visdommen om at tage et lån fra en 401 (k) plan. Medarbejderfordelets forskningsinstitut indikerede, at 21% af deltagerne, hvis planer tillod dem, fik lån i 2012 og i øjeblikket har en gennemsnitlig ubetalt saldo på over 7 000 dollars.

Ikke alle planer giver mulighed for lån. Der er generelt regler om årsagerne til et lån kan tages, den procentdel af din konto, der kan tages, antallet af udestående lån og tilbagebetalingsperioden. Den fleksibilitet, som deltagerne tillader ved at tillade 401 (k) lån, kan gøre det nemmere for nogle at bidrage, selvom de bør bruges omhyggeligt og generelt kun efter at alle andre kilder er blevet brugt. Der er nogle undtagelser fra dette, så lad os se på fordele og ulemper ved 401 (k) lån. (For mere se: Vejledningen 401 (k) og kvalificeret planer .)

- 9 ->

Ulemper

Der er så mange ulemper at tale et 401 (k) lån, at dette kan blive langvarigt, men her er et par:

Forladelse af dit job. Dette kan gøre udlånsbeløbet forfaldet straks og har mange konsekvenser. Hvis du bliver slettet fra din position, kan dit lån blive forfaldent og fuldt ud betalt med det samme, samtidig med at du befinder dig i en sårbar økonomisk situation. Hvis du ikke har penge til at betale lånet, kan saldoen blive en fordeling, der ikke kun er skattepligtig, men også til en 10% straf, hvis du er under 59 ½ år. Et udestående 401 (k) lån kunne også lade dig fanget i et job af samme grund som at efterlade en bedre stilling kunne udløse de samme resultater. (For mere se: 8 grunde til aldrig at låne fra din 401 (k) .)

Låneomkostninger og -udgifter. De fleste 401 (k) planleverandører og platforme opkræver gebyrer for at behandle og betjene et lån. Dette øger omkostningerne ved låntagning og tilbagebetaling.

Mulighed for omkostninger. Mens du betaler renten for dig selv, når du tilbagebetaler lånet gennem lønsedelsfradrag, stiger renten i forhold til hvad du kan tjene ved at blive fuldt investeret i din 401 (k) konto. Standard & Poor's 500 Index var mere end 200% fra markedsunderskuddet i 2009 gennem udgangen af ​​2014. Investorer med en stor del af deres 401 (k) bundet i lån savnet. (For mere se: Lån fra din pensionsplan .)

Overdragelse af pension til finansiering af et afskrivningsaktiv. Dette er generelt en dårlig indsats. Raiding din pension for at købe et nyt køleskab eller stort tv er simpelthen et dårligt træk. Længe efter at disse køb er blevet uønsket og erstattet, vil du stadig finde dig bagud i dine pensionsbesparelser.

Fordele

Det vigtigste er, at lån er tilgængelige i mange planer. Mens 401 (k) lån undgås bedst, er virkeligheden, at de nogle gange er nødvendige.Livshændelser går ikke altid. Sådanne ting som medicinske omkostninger opstår faren for at miste dit hjem og andre alvorlige hændelser, og det er rart at vide, at denne finansieringskilde er tilgængelig. (For mere, se: Sommetider betaler det sig at låne fra din 401 (k) .)

Når man skal undgå

Generelt er der flere specifikke situationer, hvor lån undgås, hvis det overhovedet er muligt .

• Du nærmer dig pensionering.
• Du er bagud for at spare for pensionering.
• Din jobsikkerhed kan være i fare.
• Du planlægger at afslutte dit job i den nærmeste fremtid.
• Du kan trykke på andre kilder for de penge, du har brug for.
• Du føler, at tilbagebetaling af lånet vil medføre økonomiske vanskeligheder.

At tage et 401 (k) lån i nogen af ​​disse situationer kan føre til et finansielt togvrag. Uanset om resultatet er et pensionskort og en nedsat livskvalitet eller rammes af skatter og straffe, som du er uforberedt på, er det især vigtigt at undgå et 401 (k) lån under ovenstående omstændigheder. For mere, se: Skal du låne fra din pensionsplan? )

Hvordan rådgivere og planskonsulenter kan hjælpe

Investorer, der arbejder med finansielle rådgivere, bør allerede få råd til at hjælpe dem med at planlægge store indkøb, undtagen for college og generelt plan for økonomiske nødsituationer. Mens selv de bedste planer kan spores, kan finansiel planlægning hjælpe med at undgå behovet for at trykke dyre midler via et 401 (k) lån. Planlægningen omfatter ikke kun besparelser til nødsituationer og store pengeudbetalinger, men også forsikring på plads til ting som sundhed og handicap.

Sponsorer af 401 (k) planer får også beskeden om behovet for at hjælpe deres medarbejdere med at lave gode økonomiske valg. Finansiel stress er enorm produktivitet dræning på jobbet. Utilstrækkelige pensionsbesparelser har også konsekvenser for organisationer, som f.eks. Arbejdstagere, der ikke går i pension i tide, hvilket kan skabe en marmelade i karriereforløbene for yngre arbejdere, som virksomheden gerne vil beholde. Nogle af dette er helt sikkert relateret til årsagerne til, at medarbejderne tager 401 (k) lån og resulterer i, at de deltagere lægger en krympe i deres pensionsbesparelsesindsats. (For mere, se: Når en 401 (k) modgang af tilbagetrækning giver mening .)

Bundlinjen

Evnen til at tage et 401 (k) lån betragtes som en god funktion i at medarbejderne har fleksibilitet til at låne, hvis de befinder sig i alvorlige økonomiske forhold. At tage et lån bør ikke gøres let og bør være den sidste udvej kilde til midler. Det er svært nok for mange at spare til pensionering uden at bruge deres primære pensionsbesparende køretøj som en sparegris.