Undersøgelser foretaget af Social Security Administration (SSA) tyder på, at 20-årige arbejdstagere har en 3/10 chance for at blive handicappede, før de når pensionsalderen. Et flertal vil genvinde og vende tilbage til fuld beskæftigelse. Men nogle ikke og enhver sund finansiel plan skal bidrage til at sikre, at de, der aldrig vender tilbage til fuld beskæftigelse, stadig vil have tilstrækkelig indkomst til at støtte sig selv og deres familier.

Hvis du blev handicappet, er der flere programmer, hvorfra du kan have en fordel, herunder - indkomstforsikring for individuelle og gruppeinvaliditetsforsikringer, sociale sikringsforsikringsydelser (SSDI) og statsansattes erstatningsplaner.

Berettigelse

Arbejdstagers erstatningskrav indgives i den stat, hvor medarbejderen arbejder eller er baseret - uanset arbejdsgiverens placering - og ydelser betales af forsikringsselskaber. For at modtage ydelser skal du have været skadet på virksomhedens ejendom, på en arbejdsrelateret tur eller levering, eller i forbindelse med pendling til eller fra arbejde eller en arbejdsrelateret begivenhed.

I Massachusetts ansatte, der får ondt på jobbet og savner arbejde i seks eller flere dage, kan de have ret til rimelig og nødvendig lægehjælp og kompensation. Medarbejdere har op til fire år til en sagsansøgning, og forsikringsselskaberne har 14 kalenderdage (fra datoen for det første krav er indgivet) for at godkende eller afvise kravet. I Utah er medarbejderne berettiget til at modtage ydelser, så snart de begynder at arbejde.

I de fleste stater kan medarbejdere, der ikke modtager ydelser, finde ud af, at forsikringsselskabet ved en yderligere gennemgang kan konkurrere eller stoppe betalingerne. Ofte går der anfægtede sager for dommere, der træffer endelig afgørelse om kravet.

Definition af handicap

Definitionen af ​​"handicap" varierer fra stat til stat og henviser til manglende evne til at tjene en indkomst snarere end et fysisk handicap. I Texas er en arbejdsrelateret skade eller sygdom, der resulterer i manglende evne til at tjene en lønseddel, opfyldt kriterierne. Idaho skelner mellem permanent handicap, når evnen til at indgå i erhvervsmæssig aktivitet er reduceret eller fraværende på grund af en permanent nedskrivning, og der kan ikke forventes nogen grundlæggende eller markant forandring i fremtiden og permanent nedskrivning, hvilket er en anatomisk eller funktionel abnormitet eller tab efter medicinsk rehabilitering er afsluttet.

De fleste stater bruger en værdiforringelse, der bestemmer omfanget af permanent fysisk skade, der er sket ved den arbejdsrelaterede skade eller sygdom i spørgsmålet og har direkte indvirkning på udbetalingsbeløbet. Nogle skader, som falder eller forbrændinger, er nemme at identificere og dokumentere. Andre, herunder erhvervssygdomme eller sygdomme forårsaget af eksponering for toksiner - eller gentagne stressskader - er vanskeligere at dokumentere. Psykologiske problemer, som ofte dækkes, hvis de er arbejdsrelaterede, kan være det sværeste at bevise.Handikapperne skal som regel dokumenteres af en professionel (oftest en læge), men i nogle tilfælde skal medarbejderne også ansætte advokater for at argumentere for deres tilfælde, hvis handicapkravet nægtes.

Fordele

Fordele kan tage form af monetær kompensation sammen med nødvendige og rimelige medicinske behandlinger, recept og hospitalsydelser. I første omgang er skadede medarbejdere klassificeret som midlertidigt, delvist eller helt handicappet. Senere kan kravet ændres for at afspejle permanent handicap.

Regler og fordele varierer også fra stat til stat. I Massachusetts er alle arbejdsgivere forpligtet til at bære arbejdstagernes erstatningsforsikring, der dækker deres ansatte uanset antallet af arbejdstimer i en given uge. Dette omfatter ejere, hvis de er ansat af virksomheden. Undtagelser omfatter hushjælpere, der arbejder under 16 timer om ugen; politi, brandmænd og andre kommunale medarbejdere, der har statslige fordele civile medarbejdere, der arbejder for den føderale regering visse sælgere; og corporate officers. Nevada kræver, at alle arbejdsgivere har en eller flere medarbejdere til dækning. Men nogle afslappede arbejdere (dem, der arbejder mindre end 20 dage og tjener mindre end 500 dollars), midlertidige arbejdere, der har dækning i en anden stat og de involverede i intrastathandel, der ikke er underlagt Nevada love) er udelukket.

Udbetalinger og skatter

I Kansas betaler forsikringsselskaber to tredjedele af deres brutto gennemsnitlige ugentlige løn med en ugentlig minimumsydelse på $ 25 og højst $ 610. Den maksimale levetid for levetiden er $ 155.000 for et permanent handicap, $ 130.000 for en midlertidig eller delvis handicap, $ 300.000 for en død og ingen grænse for medicinske eller hospitalsudgifter.

Ikke alle stater har maksimal levetid. Beløb, der modtages for personskader eller sygdom, mens en medarbejder er ude af arbejde, er ikke skattepligtig. Men hvis en medarbejder vender tilbage til arbejde og eller er tildelt "lette pligter", kan en del af arbejdstagerens erstatningsydelse blive skattepligtige.

Integration med SSDI og andre planer

Det er muligt at indsamle både arbejdstageres erstatning og SSDI. Der er dog en cap, der begrænser de samlede fordele til 80% af medarbejderens tidligere indtjening. Arbejdstagernes erstatningsbetalinger kan også reduceres, hvis medarbejderen begynder at modtage arbejdsløshedsforsikringsbetalinger.

Arbejdsgiver leverede langsigtede handicapplaner integrerer normalt enhver ydelse med SSDI og arbejdstageres erstatning. I sådanne tilfælde kan gruppens invaliditetsydelse reduceres, dollar for dollar, med andre modtagne ydelser. Forsikringsselskaberne har tendens til at opfordre folk til at vende tilbage til arbejdet så hurtigt som muligt og gennemgå regelmæssig anerkendelse.

Individuelle langsigtede handicapforsikringsaftaler varierer fra virksomhed til virksomhed, og ydelser må ikke være underlagt reduktioner, når medarbejderne modtager SSDI og / eller arbejdstagerydelse. Normalt integrerer planer, der dækker blæsehugger og højrisiko-erhverv, invaliditetsydelsen med SSDI og arbejdstageres erstatning.

Implementering

Både SSDI og arbejdstageres erstatning har strenge krav til støtteberettigelse; Indledningsvis nægtes mange krav. Medarbejdere, der planlægger at sende til, enten skal antage, at det kan tage mange måneder, før der udbetales faktiske udbetalinger. Ved beregning af det beløb, de gerne vil modtage, bør arbejdere overveje flere faktorer, herunder:

• At have en gruppe og / eller individuel handicap dækning, der vil give en fordel, mens de venter på en lønmodtager erstatning eller SSDI hævder at blive godkendt. evnen til at reducere deres leveomkostninger
• Hvorvidt de har akkumuleret opsparing eller anden kontantreserve
• Husstandens størrelse og indtjeningspotentiale
• Tilgængeligheden af ​​andre indtægtsstrømme (fra udlejningsejendomme, investeringer mv. )
• Bundlinjen

Ingen ønsker at blive deaktiveret. Men arbejdere skal forstå konsekvenserne af at blive såret eller permanent deaktiveret og tage skridt til at beskytte deres families økonomiske sikkerhed.