Hvis du nogensinde har ansøgt om et kreditkort eller personligt lån, har banken sandsynligvis brugt en computeriseret kredit score til at bestemme sandsynligheden for at betale den tilbage. Og der er en meget god chance for, at långiveren især anvendte et nummer: FICO-scoren.

Få virksomheder har så stor indflydelse på vores økonomiske velbefindende som FICO (FICO FICOFair Isaac Corp152. 45 +0. 85% Lavet med Highstock 4. 2. 6 ), selv om organisationen selv findes i relativ uklarhed. Tidligere kendt som Fair Isaac Corporation, blev den grundlagt i 1956 for at hjælpe virksomheder med at bedre forudsige kundeadfærd. Det betød at udvikle metoder, der kunne give mening af store mængder data. Det voksede ind i en forretning med en markedspris på marts 2 på $ 2. 67 milliarder

I dag tjener FICO penge ved at levere software løsninger til en bred vifte af formål, såsom bekæmpelse af svig og effektivisering af operationer. Det er dog bedst kendt for det innovative scoringssystem, som det først blev stillet til rådighed for kreditbureaus i 1981.

San Jose-baserede FICO er ikke længere den eneste scoring-software på markedet. Navnlig har de tre store kreditrapporteringsbureauer - TransUnion, Experian og Equifax - samlet sig for at udvikle deres eget værktøj, kendt som VantageScore, for at konkurrere med det.

FICO betragtes dog stadig som guldstandarden til vurdering af kreditværdigheden. Ifølge firmaets hjemmeside bruger 90% af de øverste amerikanske udlånsinstitutioner sine scoringer, og 95% af de finansielle institutioner i USA er FICO-kunder. Realkreditinstitutter, for eksempel, stole på sit proprietære værktøj til omkring tre fjerdedele af alle lån.

Sådan virker det

På et eller andet tidspunkt har du sikkert spekuleret på, hvordan et firma som FICO kommer op med de resultater, der har så stor indflydelse på udlånsbeslutninger. Det er alt baseret på algoritmer, computerbaserede formler, der tildeler specifikke vægte til forskellige informationstyper i din kreditrapport. Baseret på resultaterne er hvert individ tildelt et tal mellem 300 og 850.

FICO-score har fem hovedkomponenter:

Betalingshistorik (35%)

• Betalingsbeløb (30%)
• Lånets kredithistorie (15%) < Tilstedeværelse af nye konti (10%)
• Anvendte former for kredit (10%)
• Det er vigtigt at indse, at en enkeltforbruger måske bogstaveligt talt har snesevis af lidt forskellige FICO-scoringer. Der er et par faktorer, der kan forårsage denne divergens. For eksempel kan dataene i et kreditbureaus rapport variere lidt fra det for de to andre agenturer, hvilket resulterer i tre separate scoringer.
• Individuelle långivere har også udviklet proprietære algoritmer, som kan producere forskellige resultater ud fra de samme kreditrapporteringsoplysninger. En automatisk långiver kan f.eks. Bruge et andet sæt kriterier end en kreditkortudsteder.

Find dit score

Disse dage er en af ​​de måder, FICO tjener penge på, at sælge sine scoringer direkte til forbrugerne som en del af en kreditovervågningstjeneste. Dens mest populære bundle giver dig kreditrapporter fra alle tre agenturer - sammen med et nuværende FICO-nummer for hver enkelt - for 24 dollar. 95 pr. Måned.

Selskabet sælger også sine scoringer til långivere, som bruger dem som en nøglefaktor i deres udlånsvalg. Det plejede at være, at bankerne ville gøre deres bedste for at holde disse score skjult for ansøgere. Men inden for de seneste par år har forbrugerfinansieringsbureauet opfordret finansinstitutterne til at blive mere gennemsigtige. Nu gør mange institutioner, herunder Citigroup og Discover, FICO-score til kreditkortbrugere uden ekstra omkostninger.

FICO har omfavnet denne "åben adgang" trend, som hjælper med at styrke sit hold på markedet. Men kredit bureauer, der forsøger at sælge både kredit rapporter og kredit score til forbrugerne, er mindre begejstret. Af de tre tilbyder kun Experian det faktiske FICO nummer; de andre bruger deres eget, private mærket scoringssystem.

Der er en anden måde at få en gratis score på, selvom din långiver ikke tilbyder det til dig. Som en del af Dodd-Frank Wall Street Reform og Consumer Protection Act fra 2010 har låntagere ret til deres kreditvurdering, hvis de afvises for et lån eller undlader at få den bedst mulige rente. Se mere

Fordele og ulemper ved kreditovervågningstjenester

. Bottom Line FICO er ikke det eneste softwareværktøj til bestemmelse af kreditresultater, men det er stadig valget af langt de fleste långivere. Du kan altid betale for din score fra FICO eller Experian, men heldigvis giver et stigende antal långivere det væk gratis. Se

Topwebsteder for at kontrollere dine kreditresultater

, Top steder at få et gratis kredit score eller rapport og FICO eller FAKO? Begrænsningerne af gratis kredit score .