Smarte forbrugere ved, at deres kredit score påvirker deres evne til at få et lån, deres realkreditrente, kreditkort godkendelser og endda et job eller bolig applikation. Så det er en god økonomisk vane at gennemgå din kredit rapport og score ofte - for nøjagtighed og for at identificere måder, du kan forbedre din score om nødvendigt.

Det er muligt at købe adgang til dine kreditrapporter, scoringer og overvågningstjenester gennem hvert af de tre store kreditrapporteringsselskaber - Equifax, Experian og TransUnion - men disse kan indebære store månedlige gebyrer, og "gratisforsøg" har ofte uigennemsigtige fint print. Føderal lov bemyndiger, at alle har ret til en gratis kredit rapport fra hvert agentur hver 12 måneder, hvis du anmoder om det. (Du skal ansøge via AnnualCreditReport.com, den officielle kreditrapporteringsside, og din score er ikke inkluderet i den gratis pakke.)

Credit Karma, et San Francisco-baseret selskab, der blev grundlagt i 2007, har rystet ting ved at tilbyde gratis løbende adgang til dine kreditscorer og kreditrapporter fra TransUnion og Equifax. Du tilmelder dig med creditkarma. com, men behøver ikke at registrere et kreditkort, som du ofte skal have til gratis forsøg på andre websteder.

Når du er medlem, kan du spore din kredit så ofte som du vil. Kredit Karma tilbyder også gratis online værktøjer og oplysninger, der hjælper dig med at forstå din score, med specifikke handlinger, baseret på din profil - sig, reducer din kreditudnyttelse eller forbedre dine on-time betalinger - som du kan tage for at forbedre det.

Hvorfor gør alt dette gratis?

Credit Karma har gjort gennemsigtighed centralt for forretningsmodellen: "Virksomheden blev grundlagt med den overbevisning, at forbrugerne skulle have adgang til deres data gratis", siger en talsmand. "Det er trods alt deres data, og de dømmes af det i næsten alle aspekter af deres liv. "

En anden del af missionen er at hjælpe folk med at forstå deres eget økonomiske helbred. "Scores blev bygget for långivere og statistikere," siger Credit Karma grundlægger og CEO Ken Lin. "Forbrugerne var ikke den tilsigtede målgruppe. "Kredit Karma sigter mod at afdæmpe kredit for den gennemsnitlige person.

Så Hvad er forretningsmodellen?

Da Credit Karma er en for-profit virksomhed, ikke en velgørenhed, hvordan tjener det penge? Vær sikker på, at det ikke er at sælge de oplysninger, du deler, for at få dine kreditrapporter fra sit websted. Ifølge beskrivelsen på selskabets hjemmeside kommer indtægterne fra skræddersyet målrettet annoncering af finansielle virksomheder på kreditkarma. com. Dens forretningsmodel er baseret på at finde en gevinst for alle - forbrugeren, de finansielle institutioner, der annoncerer produkter og Credit Karmas egen bundlinje.

Credit Karma overgik 60 millioner medlemmer i november 2016 og blev for nylig lanceret i Canada. Det har evnen til at gøre robust analyse og bruge algoritmer til at vælge relevante annoncer til bestemte personer. Til finansielle annoncører betyder dette, at webstedet bedre kan matche dem med forbrugere, der er mere tilbøjelige til at bruge deres tjenester. Baseret på aftaler med sine finansielle reklamepartnere, får Credit Karma betalt for denne lead generation .

Sådan fungerer det

Når Credit Karma trækker dine kreditrapporter, kan det se, hvor meget du for øjeblikket betaler for lån eller kreditkortgæld og kan foreslå kreditkort, auto lån og forsikring, personlige lån eller andre bankprodukter det ville spare dig penge - og som en person med din kredit score og historie sandsynligvis vil blive godkendt. "Hvis du udnytter denne mulighed, skal vi tjene penge, du skal spare penge, og banken skal få en ny kunde", er hvordan Lin satte det i december 2014 Reddit Q & A. "Taberen i ligningen var den bank, der opladede for meget. "

The Bottom Line

Credit Karma er en online personligt finansieringsplatform, der gør det muligt for forbrugerne at overvåge deres kreditrapporter og scoringer gratis, samtidig med at de tilbyder værktøjer - og forslag baseret på deres kreditprofil - for at forbedre dem. Det kompenseres af finansielle virksomheder, der betaler for at blive "matchet" med forbrugerne som skræddersyede produktannoncer - baseret på deres kreditprofil og høj sandsynlighed for at blive godkendt - præsenteres for brugerne.