De fleste budgetmæssige artikler fortæller dig, at gælden er relateret til døden, og at kreditkort er kræft. Sikker på at skære gæld ud af dit liv helt er solid rådgivning, men ofte er det lidt som at fortælle en drukning mand, at vand er dårligt for hans lunger. (Til baggrunds læsning, se 7 Tips til gør-det-selv-gældsforvaltningen .)

Amerika er blevet gratis-landets land. Gæld er en kendsgerning for millioner af borgere. I denne artikel lærer vi dig at svømme og hjælpe dig med at oprette et disciplineret system til overvågning af personlig gæld. Dette vil specielt hjælpe dig med at definere din "personlige gæld redline" - det punkt, hvor du skal begynde at tænke to gange, før du opkræver mere gæld. Overvågning af din samlede gældsbelastning mod denne linje kan blive en nyttig disciplin for at udvikle effektiv budgettering og forbrugsvaner for livet. Dette system erkender, at mange mennesker bruger gælden produktivt for at bevare deres livsstil og opnå personlige mål. Det er også enklere end mange andre, der består af fem trin.

Tutorial: Kredit- og gældsforvaltning
Easy Credit Nation Forestil dig at gå til forsiden af ​​checklinjen i en butik. Du når for et kreditkort til at skubbe. Da dit kort glider gennem scanneren, blinker et rødt lys og en buzzer blares. "Der skal være en fejl!" du græder. "Jeg er ikke over min grænse." Når man ser på dig med dyb bekymring, siger kassereren: "Det er sandt, men du er farligt tæt på at have for meget kredit i dit liv! Måske skal du tage et stykke tid på afgifterne."

Tør at drømme. Det ville være fantastisk, hvis livet kom med advarsler som dette, men desværre afspejler dette scenario ikke dagens verden. Hvis et af dine kort rammer sin kreditgrænse - ja, hvorfor er tegnebøger lavet til at holde flere, ikke?

Mellem 2005 og 2008 er den samlede amerikanske omdrejningsgæld (den slags, du racker op på dine kreditkort og kreditlinjer), hævet op hvert år før det rammer $ 957. 5 milliarder i 2008. I 2009 faldt det til 865 milliarder dollar, og fortsatte med at falde gennem 2010, ifølge Federal Reserve. Men disse år repræsenterede hårde tider i USA, og det er sandsynligt, at når økonomien forbedres og beskæftigelsen kryber op igen, vil gældsbelastninger snart følge. Trods alt er ingen anden nation i historien blevet så gældsbestemt så hurtigt, især i tider med relativ velstand. (For at lære mere, læs Stop med at holde op med Joneses - de er brudte og Disposable Society: et dyrt sted at leve .)

I dette lette kreditmiljø har nogle mennesker intuitivt følt, at deres personlige gæld begynder at gå uden for kontrol. Men uden et advarselssystem, hvordan kan du helt sikkert vide, at du har krydset linjen? Følg disse fives trin for at definere din linje.

Trin nr.1 - Fokus på dine skønsmæssige udgifter og gæld "Diskretionær" betyder, at du har en vis kontrol over, hvad du opkræver eller låne. Praktisk taget betyder det, at du i denne proces kan afsætte gæld, som du har lille kortvarig kontrol til, såsom boliglån, billån eller lejemål. Det er vigtigt, men det kan ikke være meget, du kan gøre for at klare dem på kort sigt. I denne proces vil vi fokusere på kredit / gæld, som du kan undgå eller justere om nødvendigt. (For tips om håndtering af realkreditgæld henvises til Realkreditlån: .) Trin nr. 2 - Anerkend at din gæld skal stå i forhold til tre vigtige økonomiske ressourcer.

Medmindre du er pensioneret, du har tre måder at opbygge aktiver på og / eller tilbagebetale gæld: Din opsparing, investeringer og "regnfulde dag" likviditet

1. Din jobsikkerhed og udsigter til indtægtsvækst
2. Din skønsmæssige indkomst efter behov udgifter
3. Hvis du er fuldt pensioneret eller på anden måde ikke arbejder, kan du ikke regne med det andet punkt ovenfor.

"Rainy-day" likviditet er penge, du kan trykke hurtigt og nemt for at tide dig gennem en vanskelig periode. Nogle finansielle rådgivere anbefaler at have mindst tre til seks måneders værdi af dine gennemsnitlige samlede månedlige husholdningsudgifter i en sådan nødfond. (For mere om at oprette denne livredder, se

Byg dig selv en nødfond .) De to første punkter ovenfor er noget subjektive, og husstandsforholdene varierer. For eksempel har mange yngre husstande ikke haft tid til at bygge opsparing og investeringer - men de har stadig tid på deres side. Jobsikkerhed og udsigter til indtægtsvækst er ofte usikre, så din holdning og tillid kan være lige så vigtig som objektive fakta eller data. Det kan være nyttigt at arbejde sammen med en professionel finansiel rådgiver for at evaluere de specifikke fremskridt, du gør på disse tre områder.

Trin nr. 3 - Vurder din nuværende situation med hensyn til de to første ressourcer

For det første skal du give dig selv en fremskridtsbedømmelse. For at gøre dette skal du bruge en skala på 1-5, hvor 1 = lav fremgang og / eller tillid og 5 = høj fremgang og / eller tillid. (Vælg nummeret i nedenstående tabel, der bedst finder anvendelse.) Vurder dine fremskridt og tillid til …

Lav
Nedenfor
Gennemsnitlig
Gennemsnitlig
Over
Gennemsnitlig
Høj
… din besparelse, investeringer og "regnfulde dag" likviditet.
1
2
3
4
5
… jobsikkerhed og vækst i fremtidsudsigterne.
1
2
3
4
5
I alt af de to
-resultater ovenfor.
-

Eksempel:

1. Du føler, at din opsparing, investeringer og "regnfulde dag" likviditet er omtrent gennemsnitlige - du bedømmer dette 3.

2. Du føler, at dit jobsikkerhed og udsigter til indtægtsvækst er over gennemsnittet - du bedømmer dette 4.
Tilføj nu disse to point sammen. I ovenstående eksempel er summen 7. Hold din måling til Trin 5.

Trin nr. 4 - Bestem den diskretionære indkomst, du kan tildele til gældsbetaling

Sæt dig ned med en typisk måneds indtjenings- og udgiftsdata og fastlæg den tredje økonomiske ressource - diskretionær indkomst.Dette beregnes ved at tage din samlede måneds indkomst og trække dine udgifter. Til dette formål tæller ikke nuværende gældsbetalinger (undtagen pant og auto) i udgifterne. Tæl for eksempel ikke beløb, som du sender til kreditkortselskaber eller tilbagebetale på forbrugslån. Tæl dog alle nødvendige leveomkostninger, som f.eks. Til leje / pant, mad, tøj, forsyningsselskaber, uddannelse osv. Også tæl eventuelle tilbagebetalinger foretaget til betalingskort, da disse repræsenterer aktuelle udgifter, ikke kredit.

Eksempel:

Antag, at du har en samlet månedlig indkomst på $ 5 000, og du bestemmer, at dine nødvendige månedlige udgifter i alt er $ 3, 500. I så fald har du 1 500 dollars af skønsmæssig indkomst, som kan bruges til: Besparelser eller investeringer; Diskretionære udgifter, såsom boligforbedringer, underholdning eller ferier. Tilbagebetaling af hovedstol og renter på din udestående kredit. Bemærk:

Nogle husstande bærer ringe eller ingen gæld på deres hjem eller biler. Dette system anerkender deres potentiale til at øge andre typer af kredit komfortabelt, fordi de ofte har relativt højere mængder diskretionær indkomst. Trin nr. 5 - Anslå din personlige gældsreduktion

Ved hjælp af den samlede score fra trin nr. 3 vil retningslinjeprocenterne i nedenstående tabel hjælpe med at estimere den maksimale del af din månedlige skønsmæssige indkomst, som du bør planlægge tildele til tilbagebetaling af gæld (hovedstol + renter). Ved at spore de månedlige beløb, du rent faktisk betaler for alle gæld (ekskl. Hus eller bil), kan du derefter afgøre, om du har overskredet din personlige gælds redline, og foretag de nødvendige justeringer. Retningslinjer for gældsbetaling

Total score fra trin nr. 3 2 3-4 5-6 7-8 9-10 Maksimalt del af månedlig skønsmæssig indkomst, du skal allokere til gældsafdrag (hovedstol + rente) 10% 15% 20% 30% 40% Eksempel: Din samlede score i trin nr. 3 var 7. Din månedlige skønsmæssige indkomst i trin nr. 4 var $ 1, 500. tabellen anslår, at du vil ramme din gæld redline, når du bruger mere end omkring 30% af din skønsmæssige indkomst til tilbagebetaling af gæld. Du bør forsøge at holde dine månedlige gældsafdrag under cirka $ 500 pr. Måned ($ 1, 500 x 30%). På revolverende kredit, som f.eks. Kreditkort, skal du generelt estimere dine månedlige gældsafdrag baseret på at gøre noget mere end minimumsforpligtelserne. Dette skyldes, at ved at betale kun minimum, kan du ikke undslippe gæld i din levetid. (For at lære mekanikken til hvordan dette virker, se

Forståelse af kreditkortinteresse .) Redline kan flytte

Mens denne øvelse er noget subjektiv, kan den hjælpe dig med at realisere to vigtige punkter: < Når du har en disciplineret måde at overvåge gældsforpligtelser på, er det sværere at glide gradvist ind i en situation, hvor du er over dit hoved. Din evne til at bære gæld afhænger af dine fremskridt og tillid på arbejdspladsen og i opbygningen af ​​dine opsparing, investeringer og regnfulde dagers likviditet.

1. Din gældsrente kan ændre sig over tid. For eksempel, hvis du lærer at din virksomhed vil uddele pink lyser i den nærmeste fremtid, kan det være på tide at begynde at skære ned på afgifter. Omvendt, hvis dine jobudsigter lykkes, eller du gør stadige fremskridt med at opbygge finansielle aktiver, kan du være komfortabel med at udføre mere gæld. Da redline er defineret i gældsudbetalingsdollerne (ikke den samlede udestående gæld), vil det minde dig om at reducere afgifterne, hvis renten stiger og øge omkostningerne ved gældsforpligtelsesforpligtelser.
2. Hvis du er gift, er det en god ide for begge ægtefæller at separat vurdere de subjektive spørgsmål i trin nr. 3. Eventuelle forskelle i din tænkning skal diskuteres og løses. Selvom det ikke er vigtigt at overvåge diskretionær indkomst (efter nødvendige udgifter) i mere end et par måneder, kan du opleve, at dette er en værdifuld budgettering disciplin, som du vil fortsætte.

Bundlinjen

De fleste gældssystemer er ligesom kostvaner. De fortæller dig, hvad du ikke kan

gøre. Denne ene er anderledes, fordi det begynder med at bede dig om at definere din økonomiske succes og tillid. At tage højde for din gæld kan nu være nøglen til at opretholde god kredit og stærke økonomiske fremskridt i de kommende år. Ved, hvor din personlige gæld redline er - og gør dit bedste for at gå på linjen. Hvis du finder ud af, at du allerede bruger for meget på gældsafbetaling, se Gravning af personlig gæld .