Målet med at spare penge til pensionering er at kunne leve behageligt, når du holder op med at arbejde. Men at finde ud af, hvor mange penge du kan hæve hvert år uden at tømme din konto, kan være svært at bestemme. Faktorer, der vil påvirke din plan, omfatter aktuelle udgiftsvaner, hvor lang tid du forventer at leve, og den alder, hvor du planlægger at gå på pension. Derfor er det vigtigt at foretage en årlig opdatering af din pensionskonto under hensyntagen til eventuelle ændringer i dine nuværende forhold.

Sikker tilbagetrækningshastighed

Nogle finansielle rådgivere finder ud af, at værdien for sikker tilbagetrækning (SWR) er en solid, omend konservativ tilgang til anvendelse, når du finder ud af, hvad dit indledende pensionsindkomst skal være. SWR ser på historiske sekvenser af downmarkeder og bestemmer derefter, hvad den sikreste indtægtstakt er for en person at trække sig tilbage i disse tider. Problemet med denne metode er imidlertid, at det ikke tager hensyn til en persons efterfølgende indkomst på senere stadier af livet, når pensionsalderen er begyndt. Derfor siger nogle rådgivere, at dynamisk opdatering er en mere præcis måling, fordi den modellerer, hvad folk gør i hele deres liv, så det kan give en mere fornuftig indkomstrate i enhver alder. Det gør det ved at bruge simuleringer, der afspejler årlige overgange. (For mere se: Pensionsbesparelser: Hvor meget er nok? ).

Misforståelser om din fond

En misforståelse, som mange har om deres pensionskasse, er, at deres retursekvensrisiko, som er sandsynligheden for lavt eller negativt afkast under et tidspunkt i pension, vil gå væk om syv til ti år, og at tab vil blive inddrevet. Denne misforståelse kommer fra ekstrapolering fra et enkelt udgangspunkt, uden at henvise tilbage til tidligere år for at finde ud af, hvor meget pensionen er. Det ser udelukkende ud på det nuværende år og vurderer derefter fremtiden. Det er vigtigt at erkende, at tidligere år vil påvirke kommende år, så sekvensrisikospredning er altid der på alle alder. (For mere, se: Hvad skal du gøre, når din kunde ikke har gemt nok ).

Mulighed for fejlfrekvenser

En fejl, som folk ofte gør i pensionering, er, at de fortsætter med at bruge støt eller for meget, selv når deres portefølje er nede eller når det samlede marked er nede. Dette resulterer i muligheden for misligholdelse (POF) satser eller procentdelen af ​​porteføljer i simulerede fremtidige markeder ved hjælp af tilfældige afkast, der ikke varer til slutningen af ​​den tidssimulerede eller en forventet pensionering. (For mere se: Planlæg din pensionering ved hjælp af Monte Carlo Simulation ).

Markedsvolatiliteten påvirker tilbagekøbsrenten negativt, og det viser sig, at måden, hvorpå man fordeler beholdninger, ikke har stor indflydelse på ens tilbagetrækningshastighed.Derfor er længden af ​​distributionstiden nøglen. Hvis ens pensionstid er kortere, vil tilbagekaldelsesraten være højere og omvendt. Derfor anbefaler nogle rådgivere at indskrænke udbetalinger før eller når en 25% POF-sats. (For mere se: Strategier for tilbagetrækning af pensionsindkomst ).

Et tilfælde til dynamisk opdatering

Dynamisk opdatering er en metode, hvormed man kan model simulerede årlige anmeldelser for en hypotetisk pensionsplan baseret på levetidstabeller. Det virker ved at justere hver efterfølgende simulering for hvert år af aldring for at vise, at justering af udgifterne under pensionering kan forbedre kontantstrømmen. Denne metode kan også bruges til at simulere andre faktorer, som kan påvirke pensionsindkomstplanlægning, som det tidsrum, over hvilket man skal foretage tilbagekøb og den forventede adfærd på markedet. (For mere se: Top 10 tips til en finansielt sikker pensionering ).

F.eks. For en 70-årig person, hvis man skulle forudsige, at denne person ville leve til omkring 86 år, og derfor beregnes en 15-årig distributionsperiode for at dække hans eller hendes pensionering, så ville den person have en 60% chance for at løbe tør for penge, ifølge Larry R. Frank Sr., medlem af AdviceIQ Advisor Network. Men hvis den person skulle planlægge at leve til 90 og bruge et 20-årigt distributionsspænd, ville deres chancer for at overleve deres pensionsbesparelser falde til 38%, ifølge livsfortegnelser, skriver Frank. (For mere, se: Hvorfor 4% Pensionsregel er ikke længere sikker ).

Bundlinjen

Længden af ​​fordelingstidspunktet for en pensionskasse er typisk den vigtigste afgørende faktor for tilbagetrækningsgraden. En højere tilbagetrækningshastighed kan overskride en større chance for at løbe tør for penge, baseret på overforbrug eller et fald i markedet. Det vil så øge muligheden for at løbe tør for penge, så det er noget at passe på, når man planlægger, hvor længe en pensionsfond skal vare. (For mere se: Når pension er omkring hjørnet ).