Udlån til peer-to-peer (P2P) vokser, men er det sikkert? For nylig meddelte Consumer Financial Protection Bureau, at det accepterede klager fra forbrugere, der stødte på problemer med lån fra peer-to-peer långivere. (Se mere om P2P-udlånssider: Hvor sikkert er de til låntagere? )

Hvad er Peer-to-Peer-udlån?

At få et lån fra en bank er så sidste årti. Du kan huske at gå til en bank og sidde i semiprivatkontoret med bankmand på den modsatte side af skrivebordet. Du håbede, at han eller hun ville godkende lånet efter at have forklaret din situation. Du gik ikke ud derfra, som om du har en hel del, men i det mindste har du kontanter.

I dag er der andre finansieringsmodeller til rådighed for forbrugeren, peer-to-peer (også kaldet markedsplads), der står i spidsen. Du skal bare gå online og udfylde en ansøgning. Herefter vurderer platformen din kreditrisiko og sætter din anmodning på markedet, hvor enkeltpersoner eller institutioner kan lave tilbud, som kunden kan acceptere eller afvise. Ifølge LendingClub, en af ​​de største og mest kendte peer-to-peer långivere, rapporterer forbrugerne at spare gennemsnitligt 35% ved at bruge sin platform. Det er et imponerende antal, men hvis CFPB er involveret, hvad er problemet?

Du kan være problemet

P2P udlånsplatforme er ikke så meget problemet; Den lethed og bekvemmelighed ved at få lånet er, hvad bekymrer CFPB. Online långivere giver nu forbrugerne mulighed for at søge om lån og få godkendelser næsten øjeblikkeligt. Selv om websteder som LendingClub ikke lægger penge i lommen natten over, ved enhver forbruger, at når det er nemt at bruge (eller modtage) penge, inviterer det nogle gange ukloge valg.

Det er vigtigt at tænke grundigt. Hvis du leder efter et lån til finansiering af en high-dollar-genstand, har du virkelig brug for det, og har du råd til det? Passer det i dit budget? Har du et budget? Skal disse månedlige indbetalinger i stedet gå ind i en pensionsfond eller at betale anden gæld?

Betaling af gæld

Men måske har du det rigtige. Du tænker på at få et peer-to-peer-lån til at konsolidere nogle gæld til en lavere rente. Det kunne give mening, men du har nogle undersøgelser til at gøre først. Nogle lån tillader ikke tidlige udbetalinger uden gebyr. Nogle bil- og erhvervslån, blandt andre lånetyper, har forudbetaling. Før du konsoliderer, skal du tjekke disse forskudsbøder. Det kan ikke have mening i lyset af dem.

Hold dig væk fra studielån

Studentlån er i dag allestedsnærværende og besværlige. Folk gradueres med titusindvis af dollars i gæld og en rente nord for 6%. Du kan finde et peer-to-peer-lån til en lavere sats, men dine føderale offentlige sponsorerede studielån kommer med alle slags frynsegoder: et skattefradrag på renterne, en indkomstbaseret betalingsplan og tilgivelse af lån efter at du har ' Jeg har lavet et vist antal betalinger på tid.Alt dette går væk, hvis du gør det til et privat lån. Men hvis dit studielån allerede er privat, har du ikke disse føderale fordele, så det kan være fornuftigt at skifte til P2P.

Andre overvejelser

Først og fremmest skal du kontrollere dine kreditrapporter. Fejl på dem kan få din rente til at være højere end du fortjener, så retter du eventuelle fejl, du finder, før du anmoder om finansiering. For det andet skal du huske, at nogle online långivere uden for P2P-markedet kan have lavere satser, så sørg for at tjekke dem ud. Endelig skal du ikke købe lån ved at se på den månedlige betaling; I stedet skal du sammenligne de samlede omkostninger ved lånet, når alle betalinger er foretaget. Lavere betalinger over længere tid oversætter til en større omkostning til dig i sidste ende.

Bottom Line

Peer-to-peer-udlån er et relativt nyt, men hurtigt voksende marked. Disse långivere er forpligtet til at følge alle de samme statslige og føderale love som enhver anden långiver. Du kan føle dig godt tilpas, men pas på, at du ikke lader det nemt og bekvemt at bruge online långivere lokke dig til at overskride. (For mere, se De 7 bedste Peer-to-Peer-udlånswebsteder .)