Factoring familien i din pensionsplan - og andre aspekter af den årlige økonomiske planlægning - kræver ofte en betydelig ændring. Din pensionsplan, når du er gift, vil se helt anderledes ud end planlægning for en persons pensionering, når du er single. Du skal ikke blot overveje dine egne behov og pensionistdrømme; du skal også overveje din ægtefælle. Hvis du har børn eller forældre, der er afhængige af dig til støtte, økonomisk eller på anden måde, komplicerer det yderligere din planlægning.

Når du laver en årlig finansiel plan - eller opdaterer de planer, du allerede har lavet - skal du gennemgå disse behov og se, hvad der kan kræve justeringer. Her er et kig på, hvordan din familie kan påvirke dine pensionsplaner og hvordan man håndterer de udfordringer, der følger med at overveje flere folks prioriteter.

Spar for børn at deltage i college

Mange forældre vil betale for deres børn at gå på college, men føler træk af konkurrerende økonomiske krav.

"College sparring kan være en skræmmende opgave, især med flere børn," siger Michael Briggs, en investeringsrådgiver repræsentant hos NEXT Financial Group hos Horizon Investment Management Group i Springfield, Mass. Giv mine kunder, når du skal vælge mellem skolebesparelse og din egen pensionering, skal du altid vælge din egen pensionering først. "

Forældrebidrag til deres egne individuelle pensionskonto (IRA) kan bruges til deres børns uddannelsesudgifter, men penge i en 529-plan kan ikke bruges til ikke-uddannelsesmæssige formål uden at betale skat og sanktioner. "Tænk bare på at være på et fly - de fortæller dig at lægge din egen maske på først og derefter hjælpe den anden person. Det samme gælder, når du vælger hvor du skal lægge dine midler, "siger Briggs.

En anden fordel for at prioritere pensionsbesparelser over uddannelsesbesparelser er, at penge i kvalificerede pensionskonti ikke regnes som et aktiv på den gratis ansøgning om føderale stipendier (FAFSA). Det betyder, at de ikke tæller med din families forventede økonomiske bidrag. Penge i 529 planer i forældrenes eller elevernes navne tælles mod din families forventede økonomiske bidrag og kan reducere finansiel støtte med så meget som 5,64%.

Sharon Marchisello, forfatter af den personlige økonomi e-book Live Cheap, Be Happy, Grow Rich, er enig i, at finansieringspension bør være højere på din liste end at sende børnene til college. Dine børn har andre muligheder for at betale for college - herunder stipendier, deltidsarbejde og studielån - men du vil ikke være i stand til at låne dig gennem pensionering. "Du hjælper dine børn mere ved at være selvforsynende, så du behøver ikke at bede om deres støtte i din alderdom," siger hun.

Så planlæg det første, hvad du sparer for pensionering; så se, hvad du måske vil kunne lægge til side for at hjælpe med college for dine børn.

Omsorg for ældre forældre

Tale om at passe på forældre, der ikke er økonomisk selvforsynende i deres alder, bedøm om, hvorvidt denne byrde sandsynligvis vil falde på din familie. Hvis svaret er ja, er der proaktive skridt, du kan tage for at afdække, hvordan caregiving til ældre forældre kan spore dine nuværende og fremtidige finansielle planer.

♦ Langtidsplejeforsikring

U.S.A. Department of Health and Human Services vurderer, at ca. halvdelen af ​​amerikanerne, der blev 65 år i 2015, vil have brug for langvarig pleje. (Se Din komplette vejledning til langvarig plejeforsikring .) Langtidspleje kan være økonomisk ødelæggende. Ifølge Genworth's 2016 Cost of Care Survey koster en måned i et privat værelse i et plejehjem næsten $ 7, 700. Forestil dig at betale denne udgift i måneder eller endda år.

Det er bedst at planlægge for dette, før dine forældre faktisk er ældre. "Hvis dine forældre nærmer sig 60 år, og du har råd til langsigtet plejeforsikring, kan du betale præmien nu, så du kan spare dig meget senere, hvis en forælder skal gå ind i et plejehjem", siger Oscar Vives Ortiz, en CPA-finansiel planlægger med First Home Investment Services i Tampa Bay-St. Petersburg-området i Florida.

Spørg dig selv, om det er året du skal købe langtidsplejeforsikring for nogen af ​​dine forældre - eller sørg for, at disse forældre har købt det for sig selv. For hvert år, hvor du udskriver købe denne forsikring, står du over for højere satser baseret på den forsikredes øgede alder; satser kan øges endnu mere, hvis sundhedsproblemer udvikler sig, eller det kan blive umuligt at få forsikring overhovedet. Hvis dine forældre betaler, skal du være sikker på, at de holder op med præmierne - undertiden kan du tilmelde dig for at være opmærksom på, om en ældre person ikke har betalt regningerne.

Enhver livsforsikring eller en livrente med en langtidspleje komponent tilbyder et alternativ til langtidsplejeforsikring, der kan være mere praktisk for nogle familier. (Se Hvordan langtidsplejere på livsforsikringsarbejder og LTC Annuities: 2 sikkerhedsnet i 1 .)

Mens du og din ægtefælle planlægger dine forældres længe langsigtede pleje behov, bør du også tænke på din egen.

"I mange situationer er det næsten bedre økonomisk for din ægtefælle at dø, end at gå ind på en langvarig plejeanlæg," siger Richard Reyes, en certificeret finansiel planlægger med base i Orlando, Fla.

Han tilføjer, at planlægning til langsigtet pleje kan også give dig mere fleksibilitet, fordi du ikke behøver at stole på regeringen, dine børn eller dine naboer at tage sig af dig; du kan ringe til skudene. (Se De 4 bedste alternativer til langvarig plejeforsikring , Medicaid vs langtidsplejeforsikring og Forbrydelsesomkostningerne til selvforsikrende langvarig pleje >.) "Hvis du ikke har nogen plejeforsikring eller ikke har planlagt tilstrækkeligt til pleje, er det klart, at den eneste fleksibilitet du har, er, hvad andre har planlagt for dig," siger Reyes. "Hvis du går på Medicaid, vil din omsorg være, hvad regeringen foreskriver, det er, og hvem tager sig af dig er baseret på hvor og hvornår der er plads til rådighed for dig - ikke en god løsning", tilføjer han. (Se

Sådan vælger du det rigtige sygeplejehjem og Sygeplejehjem er ikke tilladt at gøre .) Der er også mange problemer med afhængigt af familien. Dine børn må ikke leve i nærheden eller måske have deres egne problemer, bekymringer og familier at tage sig af. En ægtefælle du er afhængig af vil sandsynligvis være tæt på din alder og har formindsket fysisk kapacitet.

"Når nogen giver mig læbe om at have langtidspleje, fortæller jeg en af ​​ægtefællerne at lægge sig ned på gulvet og bede den anden om at hente dem og bære dem rundt om huset og ind og ud af deres køretøj , "Siger reyes. (For yderligere læsning, se

Sådan vælger du et boligområdehjem og Fordele og ulemper ved mindre langtidsplejefaciliteter .) ♦ Livsforsikring

Livsforsikring med en leveydelse eller langtidspleje kan hjælpe med at betale for langtidspleje, som det er nødvendigt. Men livsforsikring kan også være et redskab til at godtgøre familiemedlemmer, der hjælper med langvarig pleje efter den elskede, der behøvede at pleje passerer væk.

"Hvis du føler at du skal bruge nogle af dine penge, der tager sig af dine ældre forældre, så prøv at sikre dig, at eventuelle livsforsikringer, som de har opført dig som modtager, skal betale dig og genoprette dine investeringer ved deres død , Siger Rick Sabo, en finansiel planlægger med RPS Financial Solutions i Gibsonia, Pa.

Hvis dine forældre ikke har livsforsikring, har du ikke råd til det og vil sandsynligvis stole på dig for hjælp, når de er ældre , tal med dem om at købe en garanteret universel livsforsikring, som du og din ægtefælle vil betale præmierne på. I modsætning til begrebet livsforsikring, som dine forældre kan overleve, kan du købe garanteret universel livsforsikring, der varer indtil 121 år, hvilket gør det i det væsentlige en permanent politik, men til en meget lavere pris end hele livsforsikringen.

Du og din ægtefælle kan også have egne livsforsikringer. Jo yngre du er, når du køber den, jo billigere bliver det. Politikens dødsfordel kunne være en gudstjeneste, hvis en brødvinder eller homemager passerer for tidligt.

) Retirement Timing Personer af enhver alder kan begynde at etablere pensionsmål ved at tænker på, hvordan de vil leve under pensionering. Sparing vil være meget lettere, når du ved, hvad du sparer for, siger Kevin Gallegos, vicepræsident for Phoenix Sales og -operationer med Freedom Financial Network, en online finansiel service til forbrugernes gældsafvikling, realkreditlån og personlige lån. Tænk over, hvor du vil bo, hvis du flytter til et mindre hjem, om du planlægger at rejse, og om du vil arbejde på deltid. Planlægger at leve på 80% til 85% af din nuværende indkomst, når du går på pension. For at forstå, hvad din pensionsindtægt vil være, skal du sørge for at forstå enhver pension, du har ret til, gennemgå alle dine investeringer og anslå din social sikringsindkomst, siger Gallegos. Planlægningspensionering med en ægtefælle er mere kompliceret end planlægning af pensionering for dig selv. Du skal oprette en fælles vision for, hvordan din pension vil se ud. Du skal også være enige om, hvorvidt du begge vil stoppe med at arbejde på samme tid, eller om det er fornuftigt for en ægtefælle at gå på pension først.

Hvad er den bedste pensionsstrategi for dig?

og

Kan din pensionsportefølje håndtere en anden økonomisk krise?)

Aldersforskelle mellem ægtefæller er almindelige, og disse kan skabe problemer i pensionsplanlægning. Ved pensionering, hvis du er 66, og din ægtefælle er 62, vil du f.eks. Kunne få sygesikring gennem Medicare, men din ægtefælle vil ikke indtil 65 år. Det er en udgift på potentielt $ 600 til $ 700 om måneden for præmier, som du skal planlægge for, siger reyes. Andre spørgsmål, der skal afklares, omfatter, hvornår man skal gøre krav på social sikring, hvordan en ægtefælles kravberettigelse kan påvirke andres fordele og hvordan man gør krav på pensionsydelser på den måde, der vil være mest gavnlig for ægtefællen. (Læs mere i Sådan hjælper kunderne med at navigere i pensionsbetalinger og

Sådan navigerer du spousalfordele under nye regler for social sikring

.) Bundlinjen Årlig finansiel planlægning for en familien kræver at overveje alle involveredes behov og ønsker. Du skal træffe strategiske beslutninger om at finansiere din pensionering, hjælpe børn med deres collegeudgifter, pleje ældre forældre, købe langtidsplejeforsikring og livsforsikring, og timing din pension og din ægtefælles ægtefælle. Hvis du planlægger dig for hver af disse ting og lærer om dine forskellige muligheder og konsekvenserne af hvert valg, er du mindre tilbøjelige til at møde ubehagelige overraskelser og økonomiske kampe, der kan forhindre dig i at gå på pension, når og hvordan du vil. Når du først har en grundplan, skal du gennemgå disse beslutninger og udgifter hvert år for at se, om der skal foretages nogen tilpasninger.