Muligvis er den mest ignorerede del af dit daglige penge liv din pensionering. For nogle er pensionering årtier væk, så hvorfor tænke på det nu? Andre føler, at de er så langt bagud på besparelser, at deres situation er håbløs. Hverken er sandt. Det er aldrig for sent at begynde at gemme. Lige sandt: Det er aldrig for tidligt.

Pensionsplanlægning er kompliceret. At få hjælp tidligt kan være din nøgle til at gå på pension komfortabelt, men selvom du er ældre og bagud på dine besparelser, kan en pensionskonsulent identificere uventede områder, som vil hjælpe dig med at spare op på dine besparelser. (Se mere De 4 væsentlige elementer i en pensionsplan .)

Hvem skal du leje?

Det lettere svar er en finansiel rådgiver, men der er alle slags rådgivere derude. Hvis du leder efter hjælp til at opbygge et pensionsnest æg, vil du sandsynligvis have en person, der har specialiseret sig i økonomisk planlægning. En certificeret finansiel planlægger, CFP for kort, ville være en god form for dine behov, selvom andre rådgivere også kan specialisere sig i planlægning.

For at finde en finansiel rådgiver, skal du først identificere dine specifikke krav og mål og derefter søge en rådgiver, der passer til dem. Tag anbefalinger fra personer, du stoler på, bede om referencer og overveje at finde en gebyrbaseret rådgiver i stedet for en, der kun betales på provisioner. (Se mere Find den rigtige finansielle rådgiver .)

Uafhængig rådgiver eller Privatbank?

Hvis du har en stor (og vi mener stor) bankkonto saldo, kan du gå den høje nettoværdi private banking rute. Hvis du er mere af en middelklasse familie og hellere vil bo hos en stor virksomhed, kan du tale med din bank. Pas på, dog. Bankrådgivere må kun anbefale deres bankers fonde, og gebyrerne kan være høje. Sørg for at lære om omkostningsforhold, før du træffer beslutninger med eventuelle investeringsprodukter. (For mere, se Hvorfor omkostningsforhold er vigtige for investorer .)

Der er også rådgivere tilknyttet store investeringsselskaber som Fidelity og uafhængige rådgivere, der arbejder under eget navn og holder pengene trygge hos en depotbank.

Så hvordan vælger du? Den største headwind der kan reducere dine pensionsbesparelser, bortset fra ikke at spare nok, er investeringsgebyrer. Når du interviewer potentielle pensionskonsulenter, spørg dem, hvordan de betales. Hvis de betales af gebyrer fra dig (generelt baseret på hvor mange af dine penge de administrerer), spørg dem, hvor meget og om de investeringsprodukter, de sætter dig i, også har gebyrer. Fee-only rådgivere vil sandsynligvis opkræve dig et sted omkring 1. 5%. (Se mere 7 trin til evaluering af en finansiel rådgiver .)

Nogle rådgivere har kontokort. Hvis du lige er kommet i gang, har du muligvis ikke en balance nok til at kvalificere dig til løbende rådgivning.På den anden side vil mange kommissionsbaserede rådgivere tage kunderne med lave balancer - bare vær sikker på, at de ikke forsøger at sætte dig i uhensigtsmæssige eller uforholdsmæssigt dyre midler. Glem også at drage fordel af den gratis rådgivning, der ofte kommer med din arbejdsgiverbaserede plan, såsom en 401 (k). Planen kan ikke tilbyde fuld økonomisk planlægning, men rådgiveren kan i det mindste forklare dine fondvalg og hjælpe dig med at finde ud af gebyrerne.

Hvad du kan forvente

Det første du bør forvente, når du sætter dig ned med en pensionskonsulent, er et detaljeret kig på dit komplette økonomiske billede. Hvad er dine aktiver? Har du investeringer, fast ejendom, i afventning af arv eller andre værdifulde ressourcer? Hvad er din gæld? Har du et pant, bilbetalinger, kreditkort, studielån, småforpligtelser eller andre lån? Hvordan servicerer du din gæld, mens du stadig sparer for pensionering?

Taler om pensionering, hvad er dine planer for det? Har du planer om at arbejde, indtil du ikke længere kan, eller vil du gå i pension tidligere? Hvor meget vil du indsamle fra social sikring hver måned, og hvornår er den bedste tid til at begynde at indsamle ydelser? Hvad med forsikring? Er du tilstrækkeligt dækket?

Når din pensionskonsulent indsamler alle dine oplysninger, skal han eller hun oprette en rapport, der giver dig detaljerede økonomiske oplysninger om din pensionering. Denne rapport vil indeholde, hvor mange penge du vil kunne hæve fra kontoen hver måned, og hvor meget du skal spare på månedsbasis for at nå det mål.

Din pensionskonsulent bør også tage dig gennem de forskellige skattemæssige overvejelser af dit økonomiske billede. Hvis du har en traditionel IRA, skal du overveje at gøre det til en Roth? Hvordan kan du minimere de afgifter, du vil betale på dine andre aktiver? Hvad med din ejendom? Hvis du ender med mange aktiver, hvordan vil du minimere dine ejendomsskatter? (For mere, se Ejendomsplanlægning: 16 Ting at gøre, før du dør .)

Hvis rådgiveren er en erfaren porteføljeforvalter, kan han eller hun oprette en portefølje, der passer til dine mål. Hvis din rådgiver ikke kan gøre det, kan han eller hun anbefale nogen, der kan. Overvej anbefalingerne, men sørg for at interviewe alle, der kan deltage i dit pensionsplanlægningsteam. Tal med mere end en person, og spørg din rådgiver, hvis han eller hun får et henvisningsgebyr.

Den nederste linje

Ideelt set bør din pension ikke være en gør-det-selv-indsats, medmindre du har ekspertviden og erfaring inden for pensionsplanlægning. Selv de mest dygtige rådgivere bruger nogle gange en anden, fordi det er svært at holde sig objektivt med dine egne penge.

Så snart som praktisk, få hjælp fra en finansiel planlægger. Hvis din balance er lav, eller du lige er begyndt, skal du bede om hjælp fra din arbejdsgiver-sponsorerede planadministrator.