Har du lyst til, at du ikke har nok penge til at spare i nødsituationer og også spare for pensionering? Hvis du opbevarer pengene på din bankkonto, er det let tilgængeligt, hvis du pludselig har brug for en bunke kontant for at reparere din bil, få et nyt klimaanlæg eller beskæftige sig med ledighed. Men hvis du lægger det på din pensionskonto, kan du ikke røre det, før du når pensionsalderen.

Gode nyheder: En ofte overset funktion af Roth IRA kunne løse dit problem. Med forbehold for indkomstgrænser kan du flytte så meget som $ 5, 500 fra din nødfond til en Roth IRA. Hvis du er gift, kan du og din ægtefælle hver især bidrage med $ 5, 500, for i alt $ 11.000. For at se, om du kvalificerer dig til en Roth IRA, skal du tjekke denne Roth IRA-regnemaskine. Du kan trække bidrag til enhver tid; det er kun en Roths investeringsindtjening, der skal forblive på din konto, indtil du er 59. 5 hvis du vil undgå at betale en 10% straf. Roth IRA tilbyder denne fleksibilitet, da du allerede har betalt skat på dine bidrag i modsætning til traditionelle IRA-bidrag, som du endnu ikke har betalt skat på.

Gå ikke glip af at gøre årets bidrag - det er en mulighed, du aldrig kommer tilbage. Her er syv tips til at bruge din Roth IRA som en nødfond.

1. Forstå hvorfor du gør det.

Fordelen ved at sætte nødbesparelser i en Roth IRA er, at du ikke går glip af den begrænsede mulighed for at gøre årets pensionsbidrag. Du kan kun bidrage med et par tusind dollars til en Roth IRA hvert år, og en gang om året går uden at du bidrager, du mister muligheden for at gøre dette bidrag for evigt.

Men jo mere du sætter til side for pensionering og jo tidligere du gør det, desto bedre. De fleste mennesker behøver ikke at gå tilbage senere og trække de penge fra deres Roth, hvilket betyder, at de vil have mere sparet til pensionering. Og i værste fald, at du skal tage pengene ud, kan du gøre det uden straf.

"Roth IRA er fortsat den mest fleksible pensionskonto i landet", siger Jeff S. Vollmer, administrerende direktør for Hyde Park Wealth Management i Cincinnati.

Adgang til disse midler bør dog næsten være din sidste udvej.

Matt Becker, en licensansvarlig finansiel planlægger og forfatter af momanddadmoney. com, påpeger, at du ikke ønsker at trække Roth IRA-bidrag til mindre nødsituationer som bilreparationer eller små medicinske regninger; du bør holde nok i besparelser til disse begivenheder. Din Roth IRA nødfond skal være til større nødsituationer som ledighed eller alvorlig sygdom.

Tilbagebetaling af Roth-bidrag er en bedre mulighed end at hæve renter på kreditkortgæld, men det bør ikke være din eneste kilde til nødfonde.

2. Uddrag kun bidrag

Nøglen til at bruge en Roth IRA som en nødfond er at undgå at hæve investeringsindtjeningen. Mens du kan trække bidrag til enhver tid uden straf, hvis du trækker indtjening inden alder 59. 5, vil du betale en 10% straf. Følgende regel er enkel: Træk ikke mere ud end du har lagt i.

Hvis du skal trække bidrag, kan du betale dig selv og beholde dit Roth-bidrag for det pågældende år, hvis du handler hurtigt.

"Hvis nødsituationen viser sig at være et kortfristet cash flow problem, der bliver løst hurtigt, kan [du] sætte pengene tilbage i Roth IRA inden for 60 dage for at refundere denne konto," siger certificeret finansiel planlægger Scott W . O'Brien, direktør for wealth management for WorthPointe Wealth Management i Austin, Texas.

3. Undlad at investere Emergency Fund Money.

"Det er afgørende, at du ikke investerer den del af din Roth, der er dedikeret til din nødfond," siger Garrett M. Prom, grundlæggeren af ​​Prominent Financial Planning i Austin, Texas. "Disse penge er til nødsituationer, som i de fleste tilfælde er jobtab. Hvis det tabte job er en del af en nedgang i økonomien, bliver du nødt til at sælge investeringer, normalt med tab. "

Den del af dit Roth IRA-bidrag, som du vil bruge som din nødfond, T hører i aktier, obligationer eller fonde som et typisk pensionsbidrag.Det tilhører noget væske, der stadig tjener en smule interesse, men at du kan trække et øjebliks varsel uden at miste hovedstol. Ally Bank har for eksempel en IRA Sparekonto, som i øjeblikket betaler 0 87% rente.

Gevinsterne til opsparingskontoen vokser i Roth uden at skulle betale skat på indtjeningen hvert år som du ville have på en regelmæssig opsparingskonto. Du vil heller ikke skal betale skat på disse indtægter, når du trækker dem tilbage som kvalificerede udlodninger, når du når pensionsalderen.

En opsparingskonto inden for en Roth kan tjene mindst lige så meget interesse som en almindelig opsparingskonto, hvis ikke mere, afhængigt af hvor du banker. Hvis du allerede har en Roth IRA, men din mæglervirksomhed ikke har nogen lavrisikosteder til at holde dine penge, mens du stadig tjener renter, skal du åbne en anden Roth IRA hos en institution der gør det. Det er fint at have flere Roth IRA-konti, så længe dine samlede bidrag til alle konti ikke overstiger den årlige grænse.

Når du har en tilstrækkelig stor nødfonds, skal du begynde at flytte disse bidrag til højere indtjeningsinvesteringer; du vil ikke have alle dine Roth-bidrag i kontanter for evigt. Denne proces kan tage dig et par måneder eller et par år afhængigt af hvor hurtigt du kan akkumulere yderligere besparelser.

4. Udtræk ikke Unseasoned Rollover Funds.

Hvis din Roth IRA indeholder bidrag, som du konverterede eller rullede over fra en anden pensionskonto, f.eks. En 401 (k) fra en tidligere arbejdsgiver, skal du være forsigtig med eventuelle tilbagetrækninger, fordi der er særlige regler om tilbagetrækning overdragelse bidrag. Medmindre de har været i din Roth i mindst fem år, vil du pådrage dig en 10% straf, hvis du trækker dem tilbage, og hver omstilling eller overdragelse har en separat femårs ventetid.

Inddragelse af overdragelsesbidrag kan være vanskeligt, så det er en god ide at konsultere en skattefaglig, hvis du befinder dig i denne situation. Den gode nyhed er, at hvis du har både regelmæssige bidrag og overdragelsesbidrag, kategoriserer IRS først dine udbetalinger som udbetalinger af regelmæssige bidrag, før det kategoriserer dem som tilbagekøb af overdragelsesbidrag.

5. Ved, hvor meget tid det tager at få dine bidrag tilbage.

Hvilken god er en nødfond, hvis du ikke har adgang til pengene, når du har brug for det? Fondtilgængeligheden kan variere afhængigt af hvilken institution du holder din Roth på, og hvilken type konto du placerer pengene i. Du vil ikke lære senere, når du har brug for penge hurtigt, vil det tage dage at få en check eller bank overførsel, så find ud af, før du bidrager til din Roth IRA, hvor lang tid det tager at få det tilbage.

"Afhængigt af hvordan du har investeret pengene, kan du få størstedelen af ​​dine besparelser på mindre end tre dage," siger Paul Mata, en finansiel planlægger med Logos Lifetime University i Rancho Cucamonga, Californien. "Hvis det er i et pengemarked eller en fælles fond, og du ringer til at trække sig tilbage inden 4 p. m. EST, du får pengene ved næste arbejdsdag. Hvis det er investeret i aktier, skal du vente på tre arbejdsdage. For at kunne få det med det samme skal du have en kontokonto hos det samme firma, som du har din Roth IRA [med]. "

En bankoverførsel kan også være en hurtig måde at få adgang til midler, selvom du skal betale et overførselsgebyr, der typisk er $ 25 til $ 30.

"De fleste mæglerfirmaer kan trådfonde direkte fra en Roth IRA til en check- eller opsparingskonto på en arbejdsdag, forudsat at beholdninger eller obligationer ikke skal sælges for at generere penge", siger Accredited Asset Management Specialist Marcus Dickerson af Beaumont, Texas.

Disse mulige forsinkelser i Roth IRA-midler er en anden grund til at holde nogle nødsituationer uden for din Roth IRA på din check- eller opsparingskonto til ekstremt presserende behov.

6. Maksimere dit bidrag.

Når et bestemt års deadline passerer for at bidrage til en Roth IRA, har du tabt en chance for at bidrage for det pågældende år for evigt. Da Roth har en relativ lav årlig bidragsgrænse, vil du ikke gå glip af at få det fulde bidrag for et år, hvis du kan hjælpe det.

Det maksimale beløb, du kan bidrage til i år, fra skatteåret 2016, er det laveste på $ 5, 500 eller din skattepligtige kompensation for året. Hvis du er 50 eller ældre, kan du bidrage med mindre end $ 6, 500 eller din skattepligtige kompensation for året.

IRS sænker Roth IRA-bidragsgrænserne, hvis din arkiveringsstatus er gift med en fælles eller kvalificeret enke, og din ændrede AGI er $ 184.000 til $ 194.000; hvis din modificerede AGI er $ 194.000 eller mere, kan du ikke bidrage til en Roth. Enkle filers og hovedernes hoveder ramte den reducerede bidragstærskel på 117.000 dollars og diskvalificeres, når deres modificerede AGI er 132.000 dollars eller derover.Disse grænser gælder for skatteåret 2016 og forventes at ændre sig i fremtiden.

"Glem ikke at finansiere en konto for den lavtlønnede eller ikke-arbejdende ægtefælle", siger Amy Rose Herrick, en Chartered Financial Consultant, Investment Advisor Repræsentant og betalt skatteforhandler i Christiansted, Va. "For mange mennesker antager, at du har at tjene penge til at få din egen pensionskonto. Det er ikke sandt. Du kan få hvad der er omtalt som en spousal Roth IRA baseret på indtjeningen hos den arbejdende ægtefælle. ”

7. Udfyld det korrekte papirarbejde på skat tid.

Hvis du har brug for at trække bidrag fra din Roth IRA til brug i en nødsituation, er der involveret papirarbejde. Selv om du har lov til at inddrage bidrag uden straf, skal du stadig rapportere dine udbetalinger til IRS på del III i form 8606.

Hvis du bruger skatteforberedende software, vil den spørge dig om du har foretaget udbetalinger fra en pensionskonto i løbet af året og guide dig gennem papirarbejdet. Hvis du bruger en professionel skatteforhandler, skal du sørge for at fortælle ham eller hende om din tilbagetrækning, så han eller hun kan udfylde IRS-formular 8606 til dig.

Hvis du kun lægger penge i din Roth og ikke tager noget ud, har du ikke noget ekstra at gøre på skatte tid. Du behøver ikke at rapportere Roth IRA-bidrag på din selvangivelse, da du allerede har betalt skat på denne indkomst, og bidragene reducerer ikke din skattepligtige indkomst.

Også hvis du laver dit Roth-bidrag inden indkomstfristen for indkomstskat for året og skal trække pengene tilbage inden ansøgningsfristen, behandler IRS disse bidrag som om du aldrig havde lavet dem. Du behøver ikke at rapportere dem på skatte tid.

The Bottom Line

"Roth IRA er det perfekte sted at opbevare dem" bare i tilfælde af "midler samtidig med at man udnytter muligheden for skattefri vækst og skattefri indkomst ved pensionering" Dickerson siger.

Mens IRS kalder de typer af tilbagetrækninger, der er beskrevet i denne artikel, "ukvalificeret", som gør det lyder som om du bryder en regel, betragter den dem som "returnering af dine faste bidrag" og beskatter eller straffer dem ikke. "Kvalificerede" uddelinger er simpelthen dem, der har været i din Roth i mindst fem år, og at du trækker dig tilbage efter 59 år. 5.

Du har 15. 5 måneder hvert skatteår til at samle nødfonde til at placere i en Roth. For skatteåret 2014 kan du f.eks. Gøre bidrag til enhver tid fra 1. januar 2014 til 15. april 2015. For at lære mere, se IRS-publikation 590.