Måske har du intet valg: Du skal arbejde forbi den traditionelle pensionsalder på 65 år, fordi du ikke har nok penge i din pensionsfond. Men hvis du ikke behøver at arbejde, giver det økonomisk mening at fortsætte på jobbet - eller vende tilbage til arbejde efter en pause - når du tager højde for alle pensionsydelser, du vil modtage? Svaret er selvfølgelig, det afhænger.

Hvad sker der med social sikring?

Måske er den største variabel at overveje social sikring. Hvis du er født efter 1960, kan du ikke gå på pension før 67 år og modtage fuldt udbytte. Hvis du blev født før 1960, skal du bruge denne regnemaskine til at finde ud af din normale pensionsalder (NRA) - også kendt som fuld pensionsalder.

Hvis du planlægger at modtage ydelser tidligere end din NRA og fortsætter med at arbejde, vil din indtjening blive underlagt indtjeningstesten. "Sådan fungerer det i 2016: Hvis du vil nå dit NRA efter 2016, er du underlagt testen, hvis du foretager mere end $ 15, 720; Social Security vil tilbageholde 1 $ af ydelser for hver $ 2 af indtjening, der overstiger dette beløb. Hvis 2016 er det år, hvor du når din NRA, er udløsningsbeløbet $ 41.880. Hvis du gør mere end dette, tilbageholder social sikring $ 1 for hver $ 3 du har tjent. (Besøg webstedet for social sikring for indtjeningstestoplysninger for 2017.)

Når du når den normale pensionsalder for din fødselsdato, kan du tjene så mange penge som du vil - Social Security vil ikke tilbageholde noget.

Er du forvirret endnu? Social Security har en online regnemaskine til at hjælpe. Crunch dine numre her. Og her er de gode nyheder. Hvis social sikring tilbageholder nogle af dine fordele, får du pengene tilbage, når du når dit NRA.

En mere god effekt af at arbejde i "pensionering": Lad os sige, at du indgav for social sikring inden din normale pensionsalder, fordi du havde brug for pengene, selvom det betød, at du fik reducerede fordele for livet. Hvis du har ansøgt mindre end 12 måneder siden, har du mulighed for at trække din ansøgning om sociale sikringsydelser tilbage og tilbagebetale de penge, du har modtaget. Fordelen er, at du nu nulstiller uret: Hvis du venter på at genansøge ydelser, indtil du når den normale pensionsalder, får du fulde fordele. Hvis du har savnet fristen, kan du fil for at suspendere dine fordele så sent som 70 år de bliver højere som følge heraf.

Faktisk kan forsinkelse af social sikring indtil 70 år være gavnlig, da pensionister vil få en 8% gevinst hvert år efter fuld pensionsalder, siger Carlos Dias Jr., wealth manager på Excel Tax & Wealth Group i Lake Mary, Fla.

Hold også skat i tankerne."Sociale sikringsydelser kan blive beskattet", siger finansiel planlægger Anthony M. Lofaso, CFP®, med Palm Planning Group i West Palm Beach, Fla. Hvis du er gift med arkivering i fællesskab, og du har mellem $ 32.000 og $ 44.000 i " kombineret indkomst ", som defineret af Social Security Administration, må du muligvis betale indkomstskatter på op til 50% af dine fordele. Klik her for detaljer.

Har du fil til Medicare?

Medicare kan blive kompliceret. Hvis du fortsætter med at arbejde og har dækning gennem din arbejdsgiver, skal du først arkivere del A, når du når 65. På det tidspunkt skal du fortælle Medicare, at du modtager en arbejdsgiversponseret forsikring, så du ikke straffes for ikke arkivering til andre dele af Medicare. Se

Medicare 101: Har du brug for alle 4 dele? Ofte er det bedst at blive med din medarbejdersponserede plan, medmindre du bruger Medicare, vil du spare betydelige penge (ikke generelt tilfældet). Hvis din ægtefælle er under 65 år, kan skifte til Medicare betyde, at han eller hun ikke længere ville have forsikring gennem din arbejdsgiver. Du skal muligvis også ændre læger. Desuden kan din arbejdsgiver forsikringsselskab kræve, at du tilmelder dig i Medicare, så det kan være den sekundære forsikringsselskab. For en mere detaljeret diskussion af disse spørgsmål, se

Medarbejdervejledningen til Medicare. Start beslutningsprocessen mindst tre måneder før den måned du bliver 65. Først skal du tale med din arbejdsgiver for at se, om din virksomhedssponserede sygesikring vil ændre sig. Derefter sammenligne omkostninger og fordele ved din nuværende forsikring til kostprisen for Medicare. Glem ikke at faktor i en Medigap eller Medicare Advantage plan - ikke kun de originale Dele A, B og D. Se

Medigap vs Medicare Advantage: Hvilket er bedre? Ligesom social sikring kan det være kompliceret at vælge hvad man skal gøre med Medicare. En finansiel planlægger eller forsikringsagent, der er bekendt med programmet, kan hjælpe.

Hvordan arbejder påvirker dine pensionsregnskaber

Hver type pensionskonto har sine egne regler og krav.

Pensionsplan -

Hver arbejdsgivers pensionsordning vil have sine egne regler. Check med planadministratoren, men du kan blive mere berørt, hvis du vender tilbage til en tidligere arbejdsgiver i stedet for at tage nyt job hos et firma, hvor du ikke har arbejdet før. Generelt er det bedst at finde en ny arbejdsgiver for at undgå pensionsproblemer. Traditionel IRA -

Uanset om du arbejder, har du ikke nogen indflydelse på, hvordan du hæver penge fra din traditionelle IRA. Selvom du stadig arbejder på 70½, skal du tage den krævede minimumsfordeling (RMD). Når du går tilbage til arbejde, kan du dog bidrage til din traditionelle IRA op til grænsen for indhøstningsbidrag på $ 6, 500 i 2016, indtil du når 70½. Du skal indberette arbejdsindkomst for at bidrage til en IRA.

Roth IRA -

Mange af de samme regler gælder, men med nogle få nøgleforskelle. Du er nødt til at indberette lønindtægter til at bidrage til en Roth IRA og kan deponere op til $ 6, 500, men der er ingen obligatorisk minimumsfordeling i alderen 70½.Der er også en indtægtskap. I 2016 bliver du ikke gift, hvis du tjener $ 194 000 eller mere, hvis du er gift og indleverer et fælles afkast. Hvis du arkiverer som individ, er hætten $ 132, 000. (I 2017 går disse caps op til henholdsvis $ 196, 000 og $ 133.000.) Støtteberettigelsesfaser ud, før du når hætten. 401 (k) -

Du kan bidrage op til $ 24.000 per år, hvis du fortsætter med at arbejde i pension og ikke ejer 5% eller mere af virksomheden - selvom du er over 70½. Og du behøver ikke at tage RMD på den konto. Hvis du dog har en 401 (k) (eller mere end en) uden for din nuværende arbejdsgiver, skal du tage RMD på udenforkontoen (e). Vejen rundt om det: Rul eventuelle eksterne konti i 401 (k) med din nuværende arbejdsgiver, hvis det er tilladt. Annuitet -

Annuitetsbetalinger påvirkes ikke af din ansættelsesstatus. Den nederste linje

Hvis din fremragende finansielle disciplin tillader dig at spare nok til at vælge mellem, om du skal gå på pension eller ej, tillykke med det. I de fleste tilfælde er enhver fortjenestemængde, du forfalder ved at arbejde, ikke tabt - du modtager det simpelthen senere i livet.

Der er andre fordele, der er uvurderlige. At have et tilfredsstillende job hjælper med at holde dig sund. Undersøgelser viser, at folk, der fortsætter med at arbejde efter pensionering, har færre større sygdomme eller handicap. For mere om måder at fortsætte med at arbejde i stedet for at gå i pension, se

Gå ikke tidligt tilbage - Skift karriere i stedet for .