a:

Forordningen er ikke konsekvent blandt alle former for forsikring. De typer af regler, der pålægges AIG for at garantere kreditrisici på de finansielle markeder, er forskellige end dem, der pålægges f.eks. Sundhedsforsikringsselskaber. Overordnet set har regeringsreguleringen tendens til at øge omkostningerne ved at yde forsikring ved at begrænse forsikringspraksis, der kræver eller begrænser visse forsikringsdækninger og opmuntrer et tredjepartsbetalersystem via skattelovgivningen.

Tredjeparts betalingssystem og sygesikring

Før de direkte regler om forsikringsselskaber overholdes, er det vigtigt at forstå, hvorfor de fleste amerikanske arbejdstagere får deres sygesikring gennem deres arbejdsgivere. Der er en meget specifik grund til, at arbejdsgiverne tilbyder sundhedsydelser dækning snarere end livsforsikring, boliger eller fødevareydelser: USAs Skattelov.

Under anden verdenskrig indførte regeringen pris og lønkontrol på de fleste arbejdsgivere. Da virksomheder ikke kunne konkurrere om medarbejdere gennem højere priser, begyndte de at tilbyde yderligere fordele, herunder sygesikring.

De ansatte og arbejdsgiverne ønskede ikke at betale skat på sundhedsydelser, ligesom de betalte skat af indkomst. Kongressen blev med succes lobbied for at videregive en fritagelse for arbejdsgiver-leveret sundhedsvæsen. Siden da har det været billigere at tilbyde sygesikring end betale et tilsvarende beløb i lønninger.

Fjernelse af forbrugeren fra udbyderen har i høj grad reduceret incitamentet til at styre omkostningerne, når nogen bliver syge og har brug for lægehjælp. Dette kaldes moralsk fare.

Uønsket valg

Forsikringsselskaber overlever ved at samle og omfordele risiko og derefter opkræve præmier baseret på risikoen for en individuel forbruger. Regeringen gør det ulovligt for forsikringsselskaberne at anvende visse kriterier, når de træffer disse godkendelsesbeslutninger. Som følge heraf opkræver forsikringsgivere højere præmier for alle at kompensere - en form for ugunstigt valg.

Det samme fænomen forekommer, når f.eks. Affordable Care Act (ACA) kræver, at forsikringsselskaberne altid dækker en bestemt række fordele. Når statslige bestemmelser tvinge omkostningerne på et selskab, er det kun muligt at videregive disse omkostninger til forbrugerne i form af højere priser eller reducerede fordele.