Hvor meget vil jeg kunne bruge ved pensionering? Dette er et af de vigtigste og vanskelige spørgsmål at svare som klienter planlægger deres pensionering. Dette er selvfølgelig essensen af ​​pensionsplanlægningsarbejdet, som du gør for dine kunder.

En tommelfingerregel, der ofte bruges af finansielle rådgivere, er muligheden for at erstatte 80% af din førtidspension under pensionering. Dette ville være fra alle kilder, herunder at tappe dine pensionskonti og andre besparelser, social sikring og pensioner, blandt andre. I årenes løb har nogle givet udtryk for bekymringer om, hvorvidt 80% -reglen var en gyldig for pensionsudgifter. (For mere se: Rådgivere: Har kunderne prøv på pensionering for størrelse .)

Tendenser

Mens hver kundes situation er anderledes, viser en nylig undersøgelse af Employee Benefit Research Institute (EBRI) nogle trends her.

• Undersøgelsen viste, at udgifterne faldt over de fire år til pensionering, men derefter udjævnet til 12,5% under førtidspension.
• I gennemsnit faldt husholdningenes udgifter i pension. Men i de første to år med pensionering 45. 9% af de undersøgte husstande brugte mere i pension end de gjorde før pensionering. Ved det sjette pensionsår falder dette tal til 33,4% af husstandene.
• De husstande, der brugte mere i de første to år med pensionering, var ikke kun højere indkomster, men var spredt over en bred vifte af indkomstniveauer.
• Meget lidt af disse udgifter fandt sted på varige varer.
• Transport var udgiftskategorien, der viser det største fald i de første to år med pensionering, med et mindre fald i efterfølgende år.
• Den medianske husstand i undersøgelsen havde en pantbetaling forud for pensionering og ingen efter at de var gået i pension.

Samlet set er de største nedskæringer i udgifterne, når en person går på pension, kommet i de første to år med pensionering. Intuitivt giver det mening, at når en person holder op med at arbejde, vil de ikke bidrage med en procentdel af deres løn til deres 401 (k), hvilket kan være så meget som 15% af kompensationen eller mere. Pendling omkostninger vil falde som vil tøj udgifter til arbejde og rengøringsudgifter. For dem der arbejder inden for områder som sygepleje, der måske kræver en uniform, går disse omkostninger også væk. (Se mere: Hvordan rådgivere kan styre udviklende pensionering .)

Hvor vil pengene komme fra?

Til forsiden af ​​hvor meget du vil bruge ved pensionering, er hvor meget du kan generere hver måned fra forskellige kilder til pensionsindkomst. Lad os se på en person, der tjente $ 100, 000 et år før pensionering. Ved hjælp af 80% tommelfingerregel skal de generere $ 80.000 på brutto basis årligt. Hvis dette er et ægtepar, og deres samlede sociale ydelser er $ 3, 500 pr. Måned, svarer dette til $ 42.000, hvilket giver 38.000 dollars, der kommer fra andre kilder.Hvis vi bruger 4% -reglen for tilbagekøb, ville dette ligne et nestegræs æg på $ 950.000, som kunne bestå af IRA'er, 401 (k) konti, skattepligtige penge eller andre kilder.

Hvis klienten har et tilstrækkeligt redeæg til at understøtte de ønskede tilbagekøb, er alt i orden, i det mindste for nu. Bemærk, at 4% -reglen er en anden tommelfingerregel og ikke en erstatning for at foretage faktiske tilbagekøbsprognoser for finansiel og pensionering. Det er et godt "tilbage til serviet" estimeringsværktøj til vores formål. (For mere, se: Nedskæringen på arbejde under pensionering .)

Hvis klientens rede æg viser et underskud, skal du som deres finansielle rådgiver træde ind og hjælpe dem med at planlægge og justere. Hvis det er en mulighed, kan de måske være i stand til at arbejde et par ekstra år før de går på pension eller i fuldtidspension. Dette kan hjælpe på flere måder:

• De forsinker at tappe deres reden æg i et par år, der muliggør det til at vokse et ekstra beløb.
• De kan potentielt bidrage til deres pensionsplan for arbejdspladser i et par ekstra år.
• De kan forsinke at tage social sikring, så deres fordele kan øges via forsinkede fordele.

Ifølge en AARP-undersøgelse viste 37% af respondenterne, at de planlagde at arbejde enten fuldt eller deltid under pensionering, så dette kan blive en mere almindelig måde for pensionister at gøre op for eventuelle mangler i deres pensionsbesparelser. (For mere se: Tips om forsinkelse af sociale sikringsydelser .)

Pare tilbageudgifter

Den anden side af ligningen er naturligvis parring tilbage udgifterne i pensionering. Hvis din klient ser på deres forskellige kilder til pensionsindtægt, og de kommer op korte i forhold til deres ønskede udgiftsniveau, så er det tid for dem at skærpe deres blyanter for at sige. Som uafhængig tredjepart har du en fremragende position til at hjælpe dine kunder med at gennemgå og tilpasse deres pensionsudgifter. De fleste af os har "fede" i vores budgetter, hvorvidt de går på pension eller stadig arbejder. Ofte kan udgifterne skæres uden at påvirke vores livskvalitet væsentligt.

Bundlinjen

En undersøgelse foretaget af EBRI har vist, at 80% tommelfingerregel for pensionsudgifter i forhold til det, som folk tilbragte før pensionering, sandsynligvis er en rimelig. Sikkert alles situation og udgifter vil være anderledes. Dette er et vigtigt område, hvor finansielle rådgivere kan hjælpe deres kunder, da de forbereder sig på at gå på pension. (For mere se: Når pension er omkring hjørnet .)