a:

Reglerne på 4% anvendes ofte af finansielle planlæggere til at fastsætte det beløb, som en pensionist kan trække årligt fra en investeringsportefølje. Fire procent anses for at være en sikker tilbagetrækningshastighed, der skal give pensionistens portefølje mulighed for at yde en strøm af indkomst i hele pensionen.

Hvordan det virker

En prøvepension med 4% -reglen vil begynde med at bestemme værdien af ​​alle aktiver, der er til rådighed til pensionering. Derefter multipliceres de samlede aktiver med 4% for at bestemme, hvor meget der kan trækkes tilbage årligt for pensionsindtægter.

For eksempel, hvis en prøvepensionist har 1 million dollars til rådighed til pensionering, vil planen beregne årlige tilbagekøb for pensionsindtægter i det første år på 40.000 dollars. Det følgende år vil 4% igen anvendes til den nye samlede saldo for at bestemme det næste års udbetalinger.

Hvorfor det virker

Princippet om 4% pensionsreglen er, at det ikke kun skal sikre en ensartet pensionsindkomst, men det bør også give en stigende pensionsindkomst. Da inflationen medfører, at leveomkostningerne stiger over tid, skal en pensionist overveje, at hans indkomstbehov sandsynligvis vil stige i hele pensionsårene. Hvis pensionsaktiverne investeres godt, skal den årlige tilbagekøbsrente på 4% gøre det muligt for de samlede aktiver at fortsætte med at værdsætte i værdi.

Årsindkomsten er baseret på 4% af de samlede aktiver. Da aktiverne sætter pris på værdi, er den ekstra pension til pensionisten tilgængelig. Hvis en ny pensionærs aktiver f.eks. Begynder med 1 million dollars, tjener et 7% afkast i det første år, og en 4% -fordeling tages i det første år, $ 1. 03 millioner eller derover bør være til rådighed ved udgangen af ​​det første år. Det følgende år vil 4% af de indledende aktiver give 41,200 USD i udlodninger i andet pensionsår - en 3% stigning i indtægter fra det første år.

Investeringspræstationen er kritisk

Reglen på 4% kan kun give stigende pensionsindtægt, hvis værdien af ​​investeringerne i pensionsporteføljen sættes pris på over 4%. Praktisk taget betyder det, at en pensionist ikke kan afskrække pensionsbesparelser væk i pengemarkeds- eller indskudsbeviser (CD) -regnskaber, fordi disse typer af investeringer generelt ikke giver tilstrækkelig interesse til at dække tilbagetrækningerne.

Mange finansielle rådgivere anbefaler, at en ret betydelig andel af pensionsfonde (50% eller mere) investeres i aktier for 4% pensionsreglen for at blive vellykket. Selvom aktieinvesteringer har en tendens til at være mere volatil på kort sigt, har de en højere historisk afkast på lang sigt end rentepapirer.

Nøglevariabelen i en vellykket plan ved hjælp af pensionsreglen på 4% er den afkast, som pensionsporteføljen tjener. Afkastet skal være mindst 4% og skal ideelt set være mindst 7% i gennemsnit for at sikre den nødvendige stigende pensionsindkomst.