Robo-rådgiverplatformen er en stor forstyrrelse i den finansielle rådgivende verden. Disse onlinetjenester tilbyder automatiseret, algoritmebaseret porteføljeadministrationsrådgivning til lavere gebyrer og bro over kløften mellem selvstændig økonomisk planlægning og fuld service finansielle rådgivere. Den nyeste aktør i robo-rådgiverarenaen er et produkt fra low cost index fund pioner The Vanguard Group.

Vanguard Personal Advisor Services er rettet mod en forsømt niche i robo-rådgiververdenen: The Baby Boomer. Dette segment af markedet, født mellem 1946 og 1964, har stor rigdom. Men en del af denne demografiske er blevet lukket af den typiske pengeforvalter, der opkræver et gebyr på op til 1% af de ledede aktiver (AUM) og kræver ofte mindst $ 500.000 til $ 1 million i aktiver for at gå gennem døren . (For mere se: Vejledere skal udvikle sig i 2015 og udover .)

Ifølge Forrester Research Bill Doyle er Vanguard Personal Advisor Services indrettet til at omdanne rådgivningsverdenen ved at tilbyde tilpasset økonomisk rådgivning til en lavere pris til millioner af mennesker med lavere kontosaldoer. (For mere se: Hvem vinder med Robo-Advisors? Alle? )

Hvad handler det om?

Vanguard hævder, at det vil tilføje et personligt præg til robo-rådgiverlandskabet. Ifølge sin hjemmeside, dette nye robo-rådgiver produkt "[kombinerer] den personlige opmærksomhed fra en rådgiver med kraftig teknologi - alt til en lav pris. "(For mere, se: Robo-rådgivere og en menneskelig berøring: Bedre sammen? )

Kunder mødes med en investeringsprofessor for at kortlægge fremtidige mål - hvilket kan omfatte investeringer i pensionering, økonomisk forvaltning, forvaltning af et reden æg under pensionering og / eller besparelse på college - og skabe en investering planlægger at opfylde disse mål. (For relateret læsning se: Bedste sparingsprioritet: Pension vs. College Fund .)

Klient-rådgiverforholdet er salgsargumentet for denne robo-rådgiverplatform. Vanguard lover at tilpasse den finansielle plan og hjælpe dig med at styre dine investeringer nu og gennem pensionering. Det krævede minimumsbeløb på 50.000 dollars til at deltage ligger langt under de sammenlignelige programmer fra mange finansielle rådgivende virksomheder. (For relateret læsning, se: Hvordan Finansielle rådgivere kan tilpasse til Robo-Advisors .)

Hvordan virker det?

Vanguard har indført en let-at-følge trin-for-trin-proces for at komme i gang:

1. Mød med en rådgiver personligt eller telefon / telekonference.
2. Diskuter personlig økonomisk situation og mål.
3. Opret personlig og tilpasset finansiel plan.
4. Sæt planen i gang. (Din involvering på dette tidspunkt er op til dig; Vanguard giver dig så meget eller så lidt input som du ønsker.)
5. Advisor overvåger og følger porteføljens fremskridt og holder dig opdateret.
6. Rebalance portefølje regelmæssigt.
7. Juster porteføljen som reaktion på livsændringer.

Fordele

Der er rigelig forskning, der viser, at investorer kan være deres egne værste fjender. Generelt er investorerne dårligere end markedet på grund af frygt, grådighed og andre adfærdsmæssige forstyrrelser. Markedsdeltagere bliver bange, når deres aktieforeninger falder i værdi og måske sælger i bunden, kun for at vente, indtil en rebound er godt på vej til at købe tilbage. Vanguard siger, at deres personlige rådgivere vil hjælpe med til at forhindre kunder i at gøre dyre investeringshandel fejl og derved spare dem penge. (For relateret læsning, se: Behavioral Finance: Nøglebegreber - Herdadfærd )

På sit websted fremsætter Vanguard et hypotetisk eksempel for at demonstrere potentielle omkostningsbesparelser: En kunde med en 250.000. spar $ 1, 725 ved hjælp af Vanguard Personal Advisor Services sammenlignet med branchens gennemsnit for en administreret portefølje. I løbet af en 20-årig periode, herunder sammensatte afkast, foreslår Vanguard, at du vil ende med $ 93, 011 mere i din portefølje end hvis du havde gået den traditionelle rådgivende rute. (For mere se: Sådan beregnes din investering Retur .)

Vanguards gebyr på 0,3% af AUM ligger langt under branchens gennemsnit, selv når de individuelle investeringsforvaltningsgebyrer takles på. Generelt er Vanguards indeks for investeringsforeninger og fondsbeviser (ETF) blandt branchens laveste. For eksempel har Vanguard Total World Stock ETF (VT VTVng Ttl Wrld St72. 71 + 0. 27% Lavet med Highstock 4. 2. 6 ) en årlig udgiftsgrad på 0 . 17%. Det er også svært at slå 0,49% årligt gebyr på Vanguard Total Stock Market Index Funds (VTSMX) admiral aktier. (Se mere: Indeksfonde vs ETF'er: Hvad er forskellen? )

Der er en ekstra bonus for investorer med mere end $ 500.000 investeret i Vanguards personlige rådgivningsydelser. Hver af disse rigere individer får sin egen personlige finansielle rådgiver; dem med mindre end $ 500, 000 er assisteret af et hold tilgængeligt via et gratisnummer. (For relateret læsning, se: High-Net-Worth Client Tips til Financial Advisors .)

Vanguard hævder, at med den rådgivende platform vil investorer tjene mere og betale lavere administrationsgebyrer end sammenlignelige tjenester. De vil gøre dette ved at tjene som investorens "partner og mentor", der hjælper med at minimere skatter og styre investoren i intelligente strategier for tilbagetrækning. Virksomheden fastslår, at dens skatteplanlægningsstrategier er værd at ca. 1,45% i nettoporteføljen. (For relateret læsning, se: Sikker skatplanlægning for high-net-værdifiler .)

Konkurrence

Mange rådgivere opkræver lavere gebyrer og træk investorernes dollars til en række lave omkostninger indeksfonde i overensstemmelse med deres risikoprofil. For eksempel er Wealthfront and Betterment blandt de laveste platformer. Wealthfront afgifter 0.25% på aktiver over $ 10, 000, mens forbedring afgifter mellem 0. 15% og 0. 35% afhængigt af AUM. Ingen af ​​disse robo-rådgivere tilbyder adgang til individuelle rådgivere. Charles Schwabs nyligt lancerede intelligente porteføljer har ingen overordnet administrationsgebyr og tjener penge på de underliggende fondsbegrænsninger. (For mere se: Velstanden vs. Forbedring.)

Personlig kapital er nok den nærmeste konkurrent til Vanguard-tilbudet. Personlig kapital opkræver et gebyr på 0,89% af AUM på den første $ 1 mio. Inklusive handelsomkostninger. Virksomhedens salgsargument er, at det tilpasser indeksinspirerede kurve af individuelle aktier for hver investor, og det har til formål at give investoren større mulighed for skattehøst. ) Bottom Line

Endelig har investorer med moderate indkomster en chance for at konkurrere med de rige for god økonomisk rådgivning. . Vanguard nyder godt af forbrugernes tillid til virksomheden som en lavprisindustrieleder. Vanguard Personal Advisor Services oplevede nettoindtægter på 7 milliarder dollar pr. Marts 2015, og det havde allerede 10 milliarder dollar fra firmaets gamle finansielle planlægningstjenester. Sammenfattende er Vanguards indgang i den hurtigt voksende robo-rådgivende verden et eksempel på, hvordan forbrugerne nyder godt af, da konkurrencen i det finansielle rådgiverlandskab intensiveres. (For mere se:

Robo-rådgiveres fremtid: Fremtidige rådgiver .)