Beslutningen om at forlade en arv for dine børn påvirker det beløb, du sparer, de pensionsplaner du vælger, og hvordan du tager kvalificeret pensionsplanfordeling. Men ud over dit ønske om at forlade nogle rigdom til dine børn (eller ej), er der nogle vigtige personlige økonomiske spørgsmål at overveje. Læs videre for at lære mere.

Overvej dine egne indkomstbehov Nogle pensionister giver fejlagtigt deres pensionsopsparing væk uden at overveje deres egne indkomstbehov. Før du laver gaver til andre, er det vigtigt at vurdere, hvor meget du skal bruge på dig selv. Retirement calculators som dem, der er tilgængelige hos Dinkytown. net kan hjælpe dig med at bestemme, hvor meget du skal spare og hvor meget du kan trække tilbage hvert år, når du går på pension.

Sørg for at tage højde for inflationen og skatternes indvirkning og opretholde en diversificeret portefølje af vækst- og indkomstinvesteringer, der kan hjælpe din portefølje med at holde trit med inflationen. (For at gennemgå de forskellige pensionsordninger og afgøre, hvilken type der kan være bedst for dig, skal du kontakte Hvilken pensionsplan er bedst? og Ikke alle pensionskonti burde være skatteopstillede .) > Planlægning af stigende sundhedsomkostninger

De største risici for din pensionsindtægt og dine børns arv er uventede sygdomme og høje omkostninger til sundhedsydelser. Regeringsprogrammer har ofte lidt assistance med hensyn til at betale for plejehjem og andre former for langvarig lægehjælp. Medicare dækker plejehjem forbliver i meget begrænset tid, og Medicaid kræver, at du bruger næsten alle dine egne penge, før det betaler for langvarig pleje. Du kan ikke simpelthen overføre aktiver til familiemedlemmer for at kvalificere dig til Medicaid, da programmet begrænser fordele, hvis aktivoverførsler blev foretaget flere år forud for opholdet på plejehjem. (For mere om de farer, der ikke oplever sundheden, er dit neseæg, læs Failing Health kan dræne din pensionsbesparelser . For mere information om Medicare og Medicaid, besøg Medicare. Gov.)

Nogle mennesker beskytter deres aktiver mod omkostningerne ved katastrofal sygdom med en langtidsplejeforsikring, der kan købes enten individuelt, gennem en forsikringsagent eller gennem en gruppeplan med en arbejdsgiver. Disse politikker er dog meget dyre og har en række dækningsbegrænsninger, så du bør overveje dem omhyggeligt. (Se mere om langtidsplejeforsikring i

En ny tilgang til langvarig plejeforsikring og Udviklingen af ​​LTC-forsikringsplaner .)

Udlev ikke din indkomst

Hvad hvis du overlever din pensionsfond? Når du er over 90 år, kan dine børn og børnebørn fejre hver fødselsdag taknemmeligt. Men hvis du har brugt dit reden æg, kan de også betale nogle eller alle dine regninger.Med længere levetid er det vigtigt at forsøge at klare tilbagetrækning af pensionsordninger for at undgå udtømning af aktiver i løbet af din levetid. (Læs om hvordan man tjener penge sidst ved pensionering med Systematisk tilbagetrækning af pensionsindkomst .) Som en løsning kan du købe en øjeblikkelig livrente med nogle af dine pensionspenge for at sikre, at du modtager en garanteret beløb i mindst lige så længe du lever. Visse pensions- og pensionsordninger kan give dig mulighed for at strække betalinger over enkelt- eller fælles forventede levealder i stedet for at modtage provenuet som engangsbeløb.

Overvej skatteeffekterne

Hvis du forventer at arve aktiver fra dine forældre, kan du være bedre stillet end nogen, der ikke forventer at modtage en arv. Husk på, at visse arvede aktiver, som f.eks. Aktier og fonde, er berettiget til gunstig skattebehandling, der kaldes en step-up i basis. Hvis du forlader aktiver til andre, kan denne skattemæssige behandling betyde betydelige besparelser for arvinger. Opsæt en tillid

I visse situationer kan det være fornuftigt at oprette en tillid til at kontrollere uddelinger fra ejendommen til den overlevende ægtefælle og børn. Hvis du eller din ægtefælle har børn fra tidligere relationer, og du ikke har en frivillig aftale, kan tillidsposter sikre, at bestemte aktiver overføres til udpegede børn. (Du kan også nå en sådan aftale efter ægteskab. Læs Opret en smertefri postnuptial aftale for at lære mere.) Børn, der har det godt, kan foretrække at du holder hver øre af din reden æg snarere end distribuere det i løbet af din levetid. Diskuter overførslen af ​​din ejendom med dem.

Vælg Investments Wisely

De med meget store ejendomme kan forvente, at børn passerer arveaktiver til børnebørn. En portefølje designet til at vare flere generationer vokser, bevarer kapital og genererer indtægter med investeringer som vækst- og indkomstaktier og en portefølje af stigerobligationer. Inheritors, der ønsker en ejendom til at vare flere generationer, bør kun trække indkomst og undgå at dyppe ind i hovedstol. (Lær mere om vækst- og indkomstforeninger i Gravning dybere i fondnavne .) Anslå størrelsen af ​​arv du vil overlade til dine børn ved at overveje inflationen samt år med øget investeringsvækst.

Sådan laver du din arv

Nedenfor er nogle mulige måder at dele din rigdom på med andre: Gaveaktiver

Gavemidler er en måde at tillade kære at gøre brug af dine penge, mens du stadig er i live. Gaver, der kvalificerer sig til den årlige udelukkelse fra gaveafgift - ofte kaldet "årlige ekskluderingsgaver" - er helt skattefri og kræver ikke at indgive en gaveafkast. En separat årlig udelukkelse gælder for hver person, som du laver en gave til. Fra og med 2010 er den årlige udelukkelse 13.000 dollars. Mens gavemodtagere ikke vil modtage en stigning i omkostningsgrundlag, vil eventuelle kapitalgevinster blive beskattet til deres gældende kurs, hvilket kan være lavere end din.

Nogle mennesker gaver til børn eller børnebørn ved brug af frihedsberetninger, der er oprettet under Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) eller Uniform Gifts to Minors Act (UGMA). Afhængigt af modtagerens fortjeneste og status som studerende kan indtjeningen på kontoen dog beskattes af donorens frem for barnets skatteprocent. Andre åbner simpelthen en fælles konto med det mindreårige barn eller køber besparelser i et barns navn. (Yderligere oplysninger om UTMA / UGMA-konti findes i

Investering i dit barns uddannelse . Læs mere om besparelsesobligationer i The Lowdown On Savings Bonds .) Overtagelser til velgørenhedsorganisationer er ikke underlagt nogen begrænsninger og er fradragsberettigede fra almindelig indkomst. (Læs mere i

Gift dine pensionsaktiver til velgørenhed .) Opret en tillid

Tillidsprodukter beskytter dine børns interesser, og aktiverne i dem undgår probate (som opretholder privatlivets fred). Du kan udpege et trustfirma eller en kyndig person som administrator for at styre aktiver og kontrolfordelinger fra tilliden. (Læs Kan du stole på din Trustee? for tips om valg af, hvem der vil klare din tillid.) En uigenkaldelig tillid betragtes som en gave, så du kan ikke kontrollere den eller tage den tilbage. Med en genkaldelig levende tillid ejer du og kontrollerer aktiverne, mens du lever, så overgår de til modtagere som en del af din ejendom.

Udskudt indkomst

Pensionsregnskaber som fradragsberettigede IRA'er og 401 (k) planer udskrækker skatter på kapitalgevinster, renter eller udbytte fra investeringer, indtil pengene trækkes tilbage, når det beskattes som almindelig indkomst. Hvis du forventer at være i en højere skattekonsol ved pensionering end du er nu, tillader en ikke-fradragsberettigede Roth IRA indtjening at opkræve skattefri, og der er ingen skat på udbetalinger. (Læs Roth Feature øger indtjeningen for 401 (k) og 403 (b) planer for mere information.) Overvej livsforsikring eller skat udskudt variabel livrenter

Med livsforsikring modtager dine modtagere Provenuet er skattefrit, uden at skulle gå gennem probate eller bekymre sig om kursudsving. Fast eller variabel livrenter giver dig mulighed for at deltage på aktiemarkedet gennem investeringsforeninger eller fastforrentede investeringer og har også en livsforsikringskomponent. Imidlertid bærer disse politikker ofte skjulte gebyrer og gebyrer, så det er vigtigt at shoppe rundt og studere dem omhyggeligt. (Læs om forskellige typer af livrenter i Se din tilbage i annuitetsspillet og om livsforsikring i Livsforsikringsfordeling og fordele .) Endelige detaljer

Sørg for at du tage sig af de juridiske detaljer for at sikre, at din ejendom planen fungerer som du vil have det til. Begunstigede

Gennemgå modtagerne på alle konti. (Læs

• Glem ikke modtagerens formular for mere information.) Ændring af modtagere kan kræve din ægtefælles samtykke.
• Liste sekundære modtagere, hvis din primære modtager dør for dig.
• Dine pensionskonti overgår til modtagere uden at gå gennem sagen, men hvis du forlader en pensionskonto til din ejendom, kan det være nødvendigt at gennemgå sandsynligheden, før aktiverne kan distribueres.
• Probate

Kend probatloven i din stat. (Læs

• Hoppe ud over probatekostnader for mere information.) Investeringsregnskaber uden fælles ejer eller dokumenteret modtager må muligvis gennemgå sandsynlighed for at ændre ejerskab, en potentielt lang og kostbar proces.
• Wills

Udarbejd en vilje. (Læs

• Hvorfor du bør udarbejde en vilje for mere information.) Død uden vilje (kaldet "døende intestat") betyder, at statsloven bestemmer, hvordan dine investeringer er fordelt på slægtninge.
• Hvis du ikke har nogen levende slægtninge og ingen vilje, vender dine aktiver tilbage til din bopælsstat.
• Konklusion

Ovennævnte forslag er måske ikke rigtige for alle, så det er vigtigt at konsultere en advokat eller skatteadvokat for at afgøre, hvilken mening der er mest fornuftig for dig. Evaluering af distributionsmulighederne for dit reden æg hjælper med til at sikre, at dine ønsker følges, samtidig med at fleksibiliteten for dine arvinger maksimeres.