Livsforsikring. Det er noget for gamle, velhavende mennesker, ikke? Nix. Faktisk skal stort set alle voksne have mindst en livsforsikring - selv de unge og sunde.

Men hvorfor ville en enkelt 20-noget have brug for det? Eller en gift 20-noget, for den sags skyld? Årsagen er, at livsforsikring ikke er noget, du køber for dig selv. Det er noget du køber for de mennesker, du elsker - dine forældre, din ægtefælle, dine børn (hvis du har dem), selv din irriterende lillebror. Det beskytter de mennesker, der er afhængige af din indkomst, såvel som dem, der vil sidde fast, betaler din gæld, hvis der er sket noget med dig.

Men kun 36% af de 18-til-29-årige har livsforsikring, ifølge en undersøgelse foretaget af Princeton Survey Research Associates International. Når de bliver spurgt, hvorfor de ikke har det, sagde de fleste årtusinder det var for dyrt. Forkert igen. Som en sund ung voksen, hvis du sætter kun 20 dollar om måneden i en livsforsikringspolitik, kan din familie modtage en udbetaling på $ 500.000, hvis du skulle dø.

Da du nok har råd til livsforsikring, hvad slags og hvor meget har du brug for? Her er en kort begynder guide.

To typer livsforsikringer

Når det kommer til livsforsikringer, er der grundlæggende to typer: begrebet liv og hele livet. (Se nærmere på forskellene, se Hele eller livsforsikring: Hvad er bedre? og Forstå forskellige typer livsforsikringer. . dække dig i en bestemt periode, normalt mellem fem og 30 år. Disse politikker er relativt overkommelige, fordi de kun er designet til økonomisk beskyttelse, som en nødfond. De er ikke ment at være en kontant akkumulering investering.

Hvorfor vil du kun have livsforsikring i 10, 20 eller 30 år? Fordi i almindelighed den ældre du får, jo færre mennesker, der stole på din indkomst. Det betyder, at dit behov for denne type livsforsikring falder med alderen. Term livet er en stor mulighed for forældre, for eksempel, hvem vil beskytte deres børn, indtil de er gamle nok til at passe sig selv økonomisk.

Hele livet

Forsikring, også kendt som permanent liv, forbliver i kraft for hele dit liv, forudsat at du fortsat betaler præmier. Men hele livet er meget dyrere end sigt. Faktisk vil i de første par år efter at du har købt en permanent livsforsikring, dine præmier sandsynligvis være højere end de faktiske omkostninger ved forsikringsbeskyttelse. Hvis du vil have sikkerhed for at vide, vil du have dækning for resten af ​​dit liv og en garanti for, at dine præmier aldrig vil stige, hele livet er din bedste indsats.

Nogle foretrækker hele livet, fordi disse politikker akkumulerer kontantværdi, hvilket betyder at de kan bruges som investeringsvogne.Men i forhold til andre investeringer som fonde, er væksten i en livsforsikringspolitik for pengeværdier ret mager. Det er derfor mange finansielle rådgivere vil fortælle dig hele livet er ikke den smarteste investering. Hvilken type livsforsikring er mest fornuftig for en ung sund årtusind? I de fleste tilfælde er en begrebet livspolitik tilstrækkelig og vil fungere som et effektivt finansielt sikkerhedsnet for alle, der afhænger af din indkomst. Hvis du dør inden for de næste 20 eller 30 år, bliver de dækket. I mellemtiden skal du også bygge et reden æg gennem andre investeringer, såsom en individuel pensionskonto (IRA), 401 (k) eller en anden pensionsplan.

Hvor meget har du brug for?

Mængden af ​​livsforsikring du bør have afhænger af din nuværende status (single, gift, gift med børn) samt din gæld, leveomkostninger og andre faktorer. (Se

Hvor meget livsforsikring skal du bære?

og Hvor meget livsforsikring skal jeg have? for yderligere oplysninger.) Her er et kig på kravene i hver status: Enkelt uden børn . Mere end sandsynligt vil dine forældre være modtagere af din politik. Hvis det er tilfældet, skal du kun have tilstrækkelig livsforsikring til at dække dine begravelseskostnader og udestående gæld. Du betaler stort set for ro i sindet, idet du ved, at dine forældre ikke vil sidde fast med din begravelsesregning, bilbetaling, studielån og andre gæld, hvis du dør. (Mamma og far vil takke dig.)

• Gift .

Nu bliver tingene lidt mere komplicerede. Selvom din ægtefælle arbejder, afhænger han eller hun sandsynligvis af din indkomst. Overvej hvordan det vil påvirke din ægtefælle økonomisk, hvis den anden løn pludselig går tabt. I dette tilfælde skal du have en meget højere dødsfordel. Ikke alene bør du faktor i begravelsesudgifter og udestående gæld, men du bør også se på dine nuværende budget- og leveomkostninger. Tænk over, hvor meget tid din ægtefælle ville have for at genskabe en rimelig indkomst. Afhængigt af din situation kan det være tre år - eller 20. Du bør også overveje yderligere udgifter, som din ægtefælle kan lide, hvis du skulle dø. Skulle han eller hun være nødt til at gå tilbage til skole for eksempel for at få en grad? Crunch alle disse tal, og du kommer ud med det mindste antal livsforsikringsdækning, du har brug for. Tilføj derefter en anden 5-10% som ekstra pude, bare for at være sikker. • Gift med børn.

Du skal have meget mere dækning. Overvej alle de yderligere børnetilskud, som din ægtefælle skal betale fra nu til dine børn forlader redenen. Det kan omfatte børnepasning, privat skoleundervisning, college, selv bryllup udgifter. Igen, når du regner ud baseline, tilføj en lille ekstra bare for at sikre alt er dækket.

Hvis du har problemer med at finde tid til at sidde og tilføje alle disse gæld og udgifter, er der en genvejskalkulation. Nogle eksperter siger, at dødsydelsen på din livsforsikring bør være ca. syv til 10 gange din årsløn.Selv om dette kan være den hurtige og nemme måde at komme op på med et ballpark estimat, er det ikke en præcis måling af mængden af ​​dækning, du har brug for. Lad os sige, at du og din enlige ven Joe tjener samme løn. Men du har en kone, tre børn, et voldsomt pant og masser af lovskoles gæld. Det er klart, at du skal have en større dødsfordel end din ven har brug for. Arbejdsgiverforsikring kan ikke skære det

Hvis din arbejdsgiver tilbyder billig eller gratis livsforsikring som en fordel, er det en fantastisk fordel, men det giver måske ikke dig nok dækning. (Se

Er din arbejdsgiver-leverede livsforsikringsdækning nok?

) Find ud af, hvad dødsfordelen er på politikken og afgøre, om det er tilstrækkeligt økonomisk beskyttelse for dem, der er afhængige af din indkomst. Du kan muligvis købe ekstra dækning til lave priser gennem din arbejdsgiver-planlagte plan. Hvis ikke, skal du muligvis købe en anden politik. The Bottom Line Du er ung, sund og i dit livs bedste. God til dig - men du har nok stadig livsforsikring. Hvis du har en udestående gæld, har du brug for livsforsikring. Hvis du har en ægtefælle eller en anden, der afhænger af din indkomst, skal du have livsforsikring. Hvis du har børn, har du

absolut

livsforsikring. Med det sagt, mængden og typen af ​​livsforsikring du har brug for varierer afhængigt af dine omstændigheder. Hvis du ikke er sikker på, hvor du skal starte, skal du tale med en finansiel rådgiver eller livsforsikringsagent. Disse fagfolk kan hjælpe dig med at knuse tallene og finde ud af, hvor meget og hvilken type dækning du skal have.