Livsforsikring modtager ofte en dårlig rap fra forbrugerne. Helt ærligt, hvordan det til tider sælges, kan jeg forstå hvorfor.

Livsforsikring er ikke desto mindre et vigtigt finansielt planlægningsværktøj, og finansielle rådgivere kan spille en vigtig rolle ved at hjælpe kunder med at bestemme deres livsforsikringsbehov. (For mere, se: Sådan finansierer du pension med forsikring .)

Hvorfor livsforsikring?

Det første skridt er at se på kundens situation for at afgøre, hvorfor de ville have brug for livsforsikring. Her er et par eksempler, hvor livsforsikring kan give en fremragende løsning:

• Livsforsikring kan give en ikke-arbejdende ægtefælle tid til vigtige beslutninger med mindre økonomisk pres. En dødsfordel vil sandsynligvis ikke vare hele livet, men det giver modtageren tid til at beslutte, om man skal arbejde, holde eller sælge et hjem, starte karriereuddannelse og mere. Dette er især vigtigt for en brødvinder med en ung familie.
• Livsforsikring er en billig måde at bygge en ejendom på. Det kan bruges af yngre familier, der ikke har haft tid til at akkumulere aktiver eller midtkarriere brødvindere, der ikke har været i stand til at spare så meget. En livsforsikring kan bruges til at finansiere pensionering, betale for collegeundervisning eller give overlevende en blød landing.
• Livsforsikring kan hjælpe virksomhedens kontinuitet i tilfælde af en ejers død. Livsforsikring bruges ofte til buy-sell-arrangementer, hvorunder udbytte af en politik bruges til at købe den afdøde ejeres interesse og kompensere deres arvinger. Et sådant arrangement hjælper tilbageværende ejere undgå at arbejde sammen med en efterlevende ægtefælle eller familiemedlem, der måske ikke har haft nogen indflydelse på virksomheden.

Dette er kun nogle få situationer, hvor livsforsikring kan give en levedygtig løsning. Nøglen her er at bestemme årsagen til, at klienten har brug for en livsforsikrings dødsfordel. (For mere, se: Financial Advisor Client Guide: Livsforsikring og Er livsforsikring en smart investering? )

Spørg spørgsmål

Det er vigtigt at se på kundens situation for at afgøre, hvorfor de ville have brug for livsforsikring som led i nogen økonomisk planlægning engagement eller økonomiske rådgivningsforhold. Her er et par spørgsmål at spørge:

• Er klienten gift, har de børn? Ville den overlevende ægtefælle kunne støtte sig selv og deres børn enten via deres nuværende beskæftigelse eller ved at genforene arbejdsstyrken?
• Er børnene mindreårige eller unge nok, hvor dødsfordelen ville være nødvendig for at sikre deres fremtidige behov (opretholdelse af familiens livsstil, skole osv.)?
• Ville kundens død udløse ekstraudgifter som dagpleje?
• Er klienten ældre og nær pension?Er det så, at de har tilstrækkelige aktiver til at støtte en efterlevende ægtefælle og andre i tilfælde af deres død? Når klienten er væk, har den overlevende ægtefælle tilstrækkelige midler til en behagelig pensionering?
• Er der overvejelser om ejendomsplanlægning, der kan kræve livsforsikring?
• Har kunden velgørende tilbøjeligheder efter deres død, der kunne finansieres via livsforsikring?

Se på dødeligheden først

Den første overvejelse er at bestemme den dødsfordel, der er nødvendig.

Forsikring sælges ofte som en løsning på et utal af andre økonomiske problemer som f.eks. Besparelse og investering til pensionering. Generelt er livsforsikringspolicer, der har en investeringskomponent i investeringsværdi, ofte forholdsvis dyre, hvis de anvendes til dette formål. (For mere, se: CPF-studievejledning: Beskatning og erhvervsmæssige anvendelser af forsikring - Politiske tilbagetrækninger og dødsfald .)

Mens nogle revisorer kan påpege, at skattefrie lån kan være en mulighed for pensionering har jeg normalt fundet, at højtstående fagfolk bør overveje mere standard pensionskøretøjer som f.eks. en 401 (k) og en pensionsplan først. Generelt er de underliggende investeringer i en livsforsikring dyre, og ofte kan investorer bedre investere uden for politikken. . Der er avancerede planlægningssituationer, hvor forskellige former for permanent livsforsikring giver mening, men for de fleste er det fornuftigt at fokusere på den mest omkostningseffektive måde at få den dødsfordel, der er nødvendig for deres situation. (Se mere om:

Tips om hvordan finansielle rådgivere kan tale med kunderne .) Hvor lang tid er det nødvendigt at opnå dødsfald?

En anden overvejelse er, hvor længe dødsfordelen måtte være nødvendig. For eksempel en person, der er i deres tidlige 30s, har to småbørn, og en ikke-fungerende ægtefælle vil sandsynligvis have brug for dødsydelsen i 20 år eller mere i hvert fald indtil børnene går gennem college. (For mere se:

Køb livsforsikring: Term versus permanent. ) Mens mange måske tror, ​​at behovet for livsforsikring går væk, når børnene er ude af huset, er dette måske eller måske ikke sandt . Hvis du ikke har sparet nok til pensionering, kan dødelønnen give yderligere sikkerhed for en overlevende ægtefælle, hvis du dør tidligt i det, kan det erstatte pensionsbesparelser, som du ikke var ude at bidrage med. (For relateret læsning se:

Ændring af livsforsikringsejerskab .) Fremtidig forsikring

Vi ved aldrig, hvad livet vil smide på os med hensyn til sundhed, så købsperioden livsforsikring med mulighed for at konvertere til en form for permanent liv på vejen er ikke en dårlig ide, hvis kunden mener, at de måske har behov for forsikring efter afslutningen af ​​en periode med præmier. (For mere se:

Faste livspolitikker: Hele vs Universal og Skær dit skattelov med permanent livsforsikring .) Den nederste linje

Livsforsikring er en Nøglefinansieringsværktøjer og finansielle rådgivere kan hjælpe deres kunder med at bestemme, hvad deres lignende forsikringsbehov er, og den bedste type politikker, der skal opfylde disse behov.Livsforsikringsbehov vil sandsynligvis ændre sig over kundens levetid, og igen kan finansielle rådgivere tilbyde et objektivt lydkort uden salgstryk til deres kunder. (For mere se:

Livsforsikring: At sætte pris på fred i sindet .)