Ifølge en AARP-rapport fra 2005 er der en 40% chance for, at en person over 60 år vil opleve fattigdom på et eller andet tidspunkt. Desuden fortsætter de forventede levealder; En person, der var 65 år gammel i 1950, havde en forventet levetid på yderligere 13,9 år. I 2004 havde den forventede levetid for en 65-årig skudt op til 18,7 år baseret på statistikker fra U.S.A. Department of Health and Human Services. Fordi disse kun er gennemsnittet, kan en efterlevende ægtefælle i praksis leve i mange år - selv årtier - efter at hans eller hendes partner dør.
Som følge heraf bliver pensionister og dem, der er tæt på pension, mere bekymrede end nogensinde om at sørge for deres overlevende. En undersøgelse foretaget af LIMRA i 2001 viste, at 60% af pensionister og 68% af de førtidspensionister var bekymrede for at sikre en efterlevende ægtefælle.

Så hvad kan du gøre for at sikre, at dine kære har midlerne til at komme forbi uden dig? Læs videre, da vi dækker nogle af mulighederne for opsætning af efterladteydelser.

Den konventionelle metode
Når det drejer sig om at yde fordele for efterladte, er livsforsikring en fælles løsning. Men permanent livsforsikring kan være dyrt, især for ældre personer. Plus, det giver måske ikke nok levetidsindkomst for overlevende.

En anden ting at overveje, er, om dine modtagere er i stand til at styre en stor, engangsbeløbet til døden, der skal vare i livet. (For mere om dette emne læs Køb livsforsikring: Term versus permanent .)

Et praktisk alternativ
En reversionær livrente kan være en anden løsning. En reversionær livrente er lidt som en tre-vejs kombination af en livsforsikringspolitik, en permanent livsforsikring og en øjeblikkelig livrente. Det tilbyder:

• Præmier konkurrencedygtige med livsforsikringsbegrænsninger, men dækningen stopper ikke på en forudbestemt dato, som den gør på terminsforsikring.
• En garanteret fordel for overlevende, som ligner permanent livsforsikring. Præmierne kan være lavere end den permanente livsforsikring, men i stedet for en engangsbeløb udbetaler støttemodtagerne en garanteret levetidsindkomst. Imidlertid dikterer de fleste politikker, at når en modtager er blevet valgt, kan den ikke ændres. Endvidere opsiges politikken medmindre modtageren dør før den forsikrede, medmindre andet er angivet.
• Finansiering af livrente fra livsforsikringsdødeløbet. Det betyder, at hver premium-dollar er yderst udnyttet til at maksimere beløbet for dine modtagere.

Når en tilbagevendende livrente virker
En tilbagevendende livrente kan være umagen værd, hvis der vil være en indkomstnedgang, som f.eks. Fra en pension eller social sikring, når en ægtefælle eller partner dør.

Eksempel - Når en tilbagevendende livrente betaler Her er et hypotetisk eksempel på et 65-årigt par, Harold og Clara, som kunne drage fordel af en tilbagevendende livrente.Da Harold gik på pension for fem år siden, var han single. Derfor valgte han en eneste mulighed for livsstil fra hans arbejdsgiver pensionsplan, så han kunne få den højeste udbetaling - $ 3 000 om måneden. For nylig giftede Harold Clara. Nu er problemet, at når han dør, får Clara ingenting, fordi pensionsindkomsten stopper. Harold er bekymret for, at hvis han dør først, vil Social Security alene ikke give Clara tilstrækkelig stabil indkomst til at betale pant, skatter og andre løbende udgifter. For at kompensere for hans tabte pensionsindkomst kunne Harold købe tilstrækkelig livsforsikring til at give Clara $ 3, 000 i månedlig indkomst. Harolds livsforsikringsagent bestemmer, at Harold vil have brug for en $ 490.000 politik. Hvis Harold forudse Clara, kunne hun sætte pengene i en øjeblikkelig livrente for at generere en garanteret månedlig indkomst på 3 000 dollars for resten af ​​hendes liv. Præmien er dog mere end Harold har råd til. En reversionær livrente kan dog gøre det samme for en lavere præmie. Den månedlige præmie ville garantere Clara $ 3, 000 i levetid, skal Harold dø først. Efter at dø, stopper forsikringsselskabets betalinger. I dette tilfælde vil en tilbagevendende livrente give Harold mulighed for at tage trøst i at vide, at for pennies på dollaren vil Clara kunne opretholde sin levestandard, hvis han dør først.

Beskatningsgrundlag for indtægter En tilbagebetalingstjenesteydende støttemodtager er ikke skyldig i indkomstskat på tidspunktet for forsikredes død. Når betalinger til modtageren begynder, vil skatten blive vurderet på grundlag af, hvor længe betalingerne forventes at vare. Det betyder, at en del af indkomsten er skattepligtig, og en del vil være et skattefri afkast af livrenteens værdi på tidspunktet for forsikredes død.

Endvidere er annuitetsindkomst ikke medregnet ved beregning af skattepligtigheden af ​​socialsikringsydelser.

Dette kan resultere i en højere nettoindkomst for dine modtagere, end de ville få fra andre investeringer. Derfor kan de muligvis bevare skattefordelene for deres IRA'er længere og ikke begynde at tage skattepligtige udlodninger, indtil de kræves i henhold til loven.

Konklusion
Tilbagebetalingstiden giver en enkel og økonomisk overkommelig måde at sikre en garanteret indkomst på for at beskytte dine modtagers levestandard, men ikke alle tilbageførselsrenter er ens. Nogle tilbyder inflationsbeskyttelse. Nogle har ret til præmieydelse, hvis den forsikrede overlever modtageren. Og andre giver modtageren mulighed for at omgå medicinske eksamener.

Sørg for at læse det fine print. Selvom indtægtsbeløbet for din modtager er garanteret, er dine præmier ikke og kan gå op hvert år. Derudover skal du kigge efter en tilbagevendende livrente udstedt af en topkvalificeret transportør.