Det er nemt at lade dine investeringer komme væk fra dig. Du skifter job - nogle gange et par gange - du starter en IRA for at spare mere for pensionering, og måske har du andre konti for en række gode grunde. Kampen er ægte: Flere konti med relativt lave saldi er ikke kun et ledelsesmerter; de gør dig ikke meget godt, fordi det er svært at diversificere med lavbalance-konti. Hvad du vil gøre er at kombinere dem; det hedder "konsolidering", hvis du vil lyde som en finansiel guru.

Eller måske benytter du muligheden for at gøre noget anderledes med regnskabet. I begge tilfælde er der mange muligheder for dem.

The Rollover

Dette er et andet finansielt udtryk, det er værd at vide. En "rollover" er, når du tager pengene fra en konto og ruller (overfører) den til en anden. Måske havde du 401 (k) med et lille firma, hvor mulighederne for gensidig fond ikke var så gode, men nu arbejder du for et større firma med en fantastisk plan fuld af lavfonde. Du kan rulle din gamle 401 (k) ind i din nye. Du kan også rulle den ind i en IRA og åbne dig selv for et langt bredere udvalg af investeringsprodukter, såsom individuelle aktier, obligationer, ETF'er og meget mere.

Vær forsigtig. Du ønsker ikke at tage forældremyndigheden af ​​pengene, eller den skattemæssige behandling bliver rodet. Hvis du holder pengene eller ruller det ind i en normal mæglerkonto, kan du være på krogen for skatter og sanktioner for tidlig tilbagetrækning. Har depositarens ansvar direkte overført til den nye depotbank. Du berører aldrig personligt midlerne, og du undgår at savne 60-dages overførselsfrist for straffefrit fondskift. (For mere, se

Planlægningsplaner: Top tips til at gøre det rigtigt .)

Konsolideringen

En rollover og konsolidering er stort set den samme, men hvis du har flere 401 (k) s, kan du konsolidere (kombinere) dem alle sammen i din nuværende arbejdsgivers 401 (k ). Eller du kan også tage alle de konti, der ikke er en del af din nuværende virksomhed, og konsolidere dem til en IRA.

Annuiteten

Problemet med 401 (k) s og IRA er, at de er bundet til de finansielle markeder. Hvem ved, hvornår den næste økonomiske nedbrydning vil ske? Hvad hvis du mister 30% af din konto værdi lige før du går på pension, som så mange kom tilbage i 2008?

En livrente kan beskytte dig mod det, der hedder "markedsrisiko. "Det er enkelt: Du giver forsikringsselskabet (livrenter er forsikringsprodukter) dine penge, og selskabet giver det tilbage til dig senere i dit liv som månedlige betalinger. Ligesom en pension. Der er mange forskellige typer livrenter, der arbejder på forskellige måder.

Frolian Rellora, investeringschef i Catalina Asset Management, siger: "Annuiteter er mest hensigtsmæssige for personer uden pensioner eller som har bekymringer for at overleve deres penge.Skiftet fra ydelsesbaseret til defineret bidrag har gjort det vanskeligt for nogle enkeltpersoner at styre deres penge efter pensionering. Annuiteter kan være en god løsning for dem, der søger en pålidelig og forudsigelig indkomststrøm under pensionering. Stigningen i forventet levetid har fået nogle investorer til at bekymre sig om at overleve deres besparelser. En livrente garanterer levetids cash flow, som kan fjerne bekymringen for at gå tilbage til arbejde efter pensionering. "

Men der er problemer med livrenter, siger Timothy Baker, grundlægger og administrerende direktør for Wealthshape:" Jeg kan ikke lide annuiteter for stort set alle mine kunder af enkle grunde. Gennemsigtighed: Kontrakterne er meget komplekse med ryttere og gebyrstrukturer, der ofte bundtes sammen. Likviditet: De fleste kommer med en overgivelsesgebyr, hvis en livrentekontrakt er afsluttet forud for en 5 eller 10-årig periode … Selvom der eksisterer løbende gebyrbaserede livrenter, har det overvældende flertal en provision, og fra mit synspunkt er investorerne langt bedre tjent, når deres Rådgiver er ikke indbetalt for mange års fremtidig service. "

Rellora er enig i, at disse køretøjer ikke er for alle. "Investorer uden investeringsplan bør holde sig væk fra livrenter. Disse produkter kan være vanskelige at forstå, og de bærer ofte store sanktioner for tilbagekøb over den årlige grænse. De er også illikvide investeringer, så personer med begrænset likviditet bør overveje andre muligheder. "For mere, se

Hvilken rolle skal livrenter spille i din pension?

TIPS

Hvis du leder efter et relativt højt sikkerhedsniveau, uden at inflationen spiser væk på dine penge, skal du overveje statsobligationsbeskyttede værdipapirer eller TIPS. Dette er en type statskasse, der tilpasser sig inflationen for at sikre værdien af ​​dine penge over tid. Du kan købe TIPS i en fond eller ETF, og nogle mæglere vil købe dem til din IRA gratis eller mod betaling. Spørg din planadministrator, hvis din 401 (k) giver dig mulighed for at købe dem. (For mere, se "Tid til favor TIPS?") Nogle rådgivere mener dog, at der er bedre måder at sikre dine penge på end med TIPS, herunder valutaer, råvarer, obligationsfonde og fast ejendom.

Selvstyret 401 (k)

Et stigende antal 401 (k) planer har en selvstyret indstilling. Dette tillader dig eller en rådgiver du har tillid til at investere midlerne som du vil, uden for de begrænsede fondsmuligheder, der er tilgængelige i din faste 401 (k). Fortsæt dog med forsigtighed. Hvis du ikke har nogen erfaring med at investere, er dine pensionspenge ikke stedet at lære. Hvis du beslutter dig for at bruge den selvstyrede mulighed, skal du oprette en finansiel rådgiver, som du stoler på. Tjek hans eller hendes legitimationsoplysninger og overvej stærkt nogen, der arbejder på gebyrbasis i stedet for på kommission. For detaljer, se

Sådan maksimerer du returneringer ved at vælge det selvstyrede valg .

Roth eller Traditional?

Hvis du har læst om pensionskonti, har du muligvis hørt udtrykkene "Roth" og "traditional"."I princippet kræver en Roth dig at betale skat nu (der er intet skattefradrag, når du investerer penge i en). Derimod er du i stand til at fradrage penge, som du lægger i en traditionel IRA eller 401 (k).

Den anden forskel er hvad der sker, når du trækker pengene tilbage ved pensionering. Hvis du tror på, at din skattesats vil stige i fremtiden, vil du måske have en Roth, som giver dig mulighed for at hæve penge skattefrit, herunder alle de penge, dine besparelser har opnået gennem årene. Med en traditionel IRA eller 401 (k) betaler du skat til individuel indkomstskat (ikke kapitalgevinst), når du trækker penge. Derudover skal du, når du når alder 70½, tage Nødvendige Minimumfordelinger fra traditionelle IRA'er og begge typer 401 (k). Der er ingen RMD'er med en Roth IRA. Hvis du ikke har brug for pengene, kan du passere det hele til dine arvinger (de skal dog lave RMD'er).

Du kan til enhver tid konvertere din traditionelle IRA eller 401 (k), hvis din virksomhed tilbyder den til en Roth-konto. Du behøver ikke at konvertere alle pengene på én gang. Konverteringer kan udløse kraftige indkomstskatter for det pågældende år, da du vil skylde indkomstskat på eventuelle midler, du konverterer til en Roth. (For mere, se

Hvordan fungerer en Roth IRA efter pensionering og 401 (k) Rollover: Pick Roth IRA eller Traditional IRA .) Nogle mennesker opretter både en Roth og en traditionel pensionskonto for at afdække deres portefølje. Du kunne have en Roth IRA og en traditionel 401 (k), for eksempel. Det er, hvad mange erfarne investorer gør.

Den nederste linje

Når du bliver gammel, og din økonomiske situation ændrer sig, vil du sandsynligvis have beslutninger om dine pensionsregnskaber. Det er altid bedst at have en finansiel rådgiver, du stoler på for at hjælpe dig med beslutningen. Forsøg ikke at eksperimentere med dine meget vigtige pensionskonti.