Udlån til peer-to-peer (P2P), også kendt som "social udlån", tillader enkeltpersoner at låne og låne penge direkte fra hinanden. Ligesom eBay fjerner mellemhandleren mellem købere og sælgere, eliminerer P2P-udlånsvirksomheder som Zopa og Prosper finansielle formidlere som banker og kreditforeninger.

P2P-udlån øger afkastet for personer, som leverer kapital og reducerer renten for dem, der bruger det - men det kræver også mere tid og kræfter fra dem og indebærer mere risiko. Læs videre for at finde ud af mere om denne moderne type udlån.

P2P-udlån er et produkt af vitale forretningsmæssige, teknologiske og sociale trends, herunder:

En ny generation af såkaldte "freeformers", der parrer personlig frihed med social aktivisme. Freeformers ønsker at tage kontrol over deres arbejde og fritid. I stedet for at arbejde for et selskab i 35 år foretrækker de at samarbejde om netværk i korte perioder på forskellige projekter. Freeformers er enormt mistænkelige for store institutioner; de tror på mennesker, ikke banker. Den manglende formidling af næsten alt. Teknologisk forandring, globalisering og andre internationale tendenser fortsætter med at reducere antallet af forretningsmellemprodukteres antal, størrelse og rolle i mange brancher.

1. Spredningen af ​​webteknologier, der fremmer "massesamarbejde". Disse nye værktøjer gør det muligt for enkeltpersoner at arbejde sammen online i store grupper for at opnå fælles mål (Ebay og sociale netværkssider som Facebook er eksempler).
2. Udviklingen af ​​microlending til enkeltpersoner med få aktiver i fattige lande. Fællesskabs- og socialt stillede udlånsenheder, såsom kreditforeninger, har eksisteret i lang tid. Men microlending gav impulser til ideen om at nå sociale mål ved at lave små lån til enkeltpersoner. (Læs mere herom
3. Mikrofinansiering har stor indvirkning
4. .)
   P2P Udlån har mange grene

Ligesom de fleste former for finansiering er der masser af variation i P2P-udlån. Desuden er de juridiske problemer omkring P2P-udlånsoperationerne, især i USA, på ingen måde afgjort; der er spørgsmål om, hvad en virksomhed er en P2P-långiver, og hvilken reguleringsordning der gælder. På grund af disse bekymringer har U. S. operationer af udenlandske P2P långivere undertiden afvist langt ud over deres oprindelige forretningsmodeller. (For at lære mere om udlån, se

Den bedste måde at låne på. .)

Kom godt i gang

Med disse advarsler tænker på, hvordan P2P-udlån fungerer i et typisk scenario:

Du tilmelder dig og bliver medlem på en P2P-långivers hjemmeside. Denne långiver fungerer som en mellemmand (det gør journalen, overfører midler blandt medlemmer mv.). Udlånsvirksomheden tjener sine indtægter gennem gebyrer på f.eks. 0.5% af lånet, der pålægges både långiver og låntager. Lånere

Før du kan låne, udfører P2P långiveren flere checks (personlig, ansættelse, kredit osv.). Standarderne er forholdsvis strenge, og dårlige kreditrisici kan ikke låne. Efter accept har du to eller flere valg.

For det første vil P2P-långiveren tildele dig en af ​​fire eller fem risikokategorier, og du kan låne ved at betale for din risikokategori på den pågældende dag. For det andet kan du få dit lån auktioneret til medlemmer med midler til at låne. Långiveren / budgiveren ser de relevante oplysninger, du har leveret og offentliggjort på P2P-långiverens websted: Årsagen (e) du har brug for pengene, din økonomiske historie, din personlige historie - selv noget mere personligt, som et foto eller et digt skrev. Du fastsætter en åbningspris (rentesatsen) for dit lån og accepterer bud; hvis lånet er fuldt finansieret, långivere kan afgive den rente, de opkræver for at vinde retten til at finansiere dit venture.

• Långivere
• Som långiver udover at byde på lån kan du også vælge at få P2P-firmaet til at sprede dine midler blandt mange låntagere. Du bestemmer risikokategorierne for at låne; Jo større risiko i din låneportefølje er, desto højere er afkastet, men jo større er chancen for misligholdelse.

Fordele og ulemper De største fordele ved P2P-udlån til enkeltpersoner er:

Långivere kan nyde afkast, der er flere procentpoint over dem for en bank-cd; låntagere nyder lignende omkostningsfordele i forhold til satser hos en bank eller kreditforening. Mange personer som at vide, hvem de udlåner penge til, og hvorfor de har brug for pengene. Ikke alene giver det dem en følelse af personlig tilfredshed, men de kan også vælge låntagere, som de tror, ​​vil betale lånet tilbage fuldt ud og til tiden.

1. Der er et velgørende aspekt til udlånet. Hvis en potentiel låntager har en risikabel finanshistorie, men en sympatisk historie at fortælle, kan en långiver frivilligt vælge at afstå fra et højere afkast og / eller påtage sig større risiko for at finansiere lånet.
2. Der kan være en sand følelse af fællesskab på et P2P långiversted. Forums har tendens til at være aktive, og information er ivrig udvekslet om udlån og låneoplevelser. Foreslåede ændringer i P2P-långiverens politikker diskuteres kraftigt.
3. Nogle mennesker hader bare banker og vil gøre alt for at undgå at bruge dem.
4. Der er naturligvis en ulempe:
5. Mange låntagere er udelukket, fordi de ikke har en god kredit.

Långivere står over for udsættelse for standardværdier, og deres midler (med nogle undtagelser) er ikke forsikrede. Succesen hos P2P långivere for at begrænse udlånstabet varierer af långiver og over tid. En långiver kan lulled til at lave et dårlig lån ved en god sob historie.

1. Sammenlignet med bare at gå ind i en bank eller kreditforening kan P2P-udlån kræve en forfærdelig masse arbejde, især hvis lånene finansieres via auktion. Lånudvælgelsen og budprocessen kan kræve et niveau af finansiel sofistikation, som mange mennesker ikke har.
2. Selv om afkast til långivere kan være højere end dem, der er på indskudsbeviser, er det over tid ikke sikkert, at de vil være højere end dem, der er på en børsnoteret indeksfond (som selvfølgelig kræver relativt lidt arbejde at købe og holde) .
3. Ikke alle vil have deres finansielle historie offentliggjort på internettet; For dem med en vis følelse af privatlivets fred (og endog propriety) har den upersonlige store bank sin charme.
4. Fordi det er sådan en ny industri, er der bundet til at være bølger af långiverkonsolidering, grænseflade / administrative ændringer og ændringer i udlånspraksis selv. Dette kan være mere af byrde og risiko end disciplinerede investorer er villige til at tillade.
5. Konklusion
6. På trods af ulemperne opnår P2P-udlån traktion og synes sikkert at blive mere populær. Der er P2P långivere i flere lande, herunder Italien, Holland, Kina og Japan, med opstart i mange andre lande.