Den 25. marts 2016 var den gennemsnitlige rentesats på pengemarkeds- og opsparingskonti kun 0. 54%. Gennemsnitskursen på 3-årige statsobligationer var 1, 01% og 1,36% for 5-årige statsobligationer. Deponeringsbeviser (CD) tilbyder ikke meget mere, med en 1,33% sats på 1 år og 1,77% på 5-årige cd'er. Kommunale og erhvervsmæssige obligationer har tilsvarende lave udbytter.

De forventede afkast for de lavest mulige lån til pædagoger (P2P) ser godt ud i sammenligning, og de går derfra. P2P markedsplads Prospers historiske afkast spænder fra 5,48% til sine lavest risikopapirer til 11,35% på sine højeste risikoinvesteringer. Udlånsklubben har et sammenligneligt interval fra 5. 24% til 9. 3%. Upstarts modellerede afkast viser, at investorer potentielt tjener 3,79% på de lavest risikopapirer og op til 14,86% på de højeste risici. (For mere, se Kan du tjene 8% Investering i P2P-lån? )

Sådan virker det

For det første lidt baggrund på peer-to-peer-udlån, som også hedder markedsudlån, sociale udlån eller platformsudlån. Det er et system, der gør det muligt for individuelle og institutionelle investorer at finansiere lån direkte til individuelle låntagere til formål som kreditkortkonsolidering, uddannelse, boligforbedring og ferier. Virksomheder som Udlånsklub og Prosper fungere som mellemled mellem individuelle låntagere og långivere, håndtering af optagelse, pengeoverførsler, gebyrvurderinger og kriminelle lån, blandt andre opgaver. (For mere, se Investering i (og med) Udlånsklub: Sådan virker det. )

Investorer tjener passiv indkomst i form af månedlige hovedstol og rentebetalinger, idet låntagerne tilbagebetaler deres lån. Den overordnede proces er imidlertid ikke helt passiv, da du skal foretage forskning for at vælge dine oprindelige investeringer og geninvestere provenuet eller indstille automatisk investering baseret på dine præferencer.

Risici

Hvorfor er renten så meget højere med P2P-lån end med fastforrentede værdipapirer? Det er fordi du tager ekstra risici for at tjene det potentielt højere afkast. Hvad er disse risici, og er de trygge at tage i pension?

Standardrisiko

P2P-lån er usikrede, som kreditkort, og usikrede lån har typisk en højere standardrisiko end sikrede lån. I den situation er det eneste, som låntageren er nødt til at tabe, nogle punkter på hans eller hendes kredit score og muligvis penge i form af gebyrer. I modsætning til et sikret lån, som f.eks. Et realkreditlån eller et autolån, står låntageren ikke over for nogen risiko for at miste sit hjem eller sin bil ved at standardisere sig på et P2P-lån.

Sørg for, at dit potentielle afkast er passende for det risikoniveau, du vil tage på lånet.Hvis vi oplever en anden recession, kan standardfrekvenserne gå op, og dine afkast kan være lavere end forventet. I modsætning til lagre, hvor du kan vente på et bjørnemarked og sandsynligvis inddrive dine tab i sidste ende, hvis en P2P-låntager holder op med at betale, er du ikke heldig.

Manglende forsikring eller statsstøtte

I modsætning til en statsautomat eller CD, kan du miste hovedstolen med dine P2P-investeringer: Disse lån er ikke garanteret eller forsikret. Selv om det generelt anses for sikkert at stole på troen og krediten hos den amerikanske regering eller Federal Deposit Insurance Corporation, er der intet at falde tilbage, hvis en P2P-låntager misligholder.

Renterisiko

Med Federal Reserve-planen til gradvist at skubbe markedsrenten højere i de kommende år kan låntagere måske betale højere renter, hvilket potentielt kan resultere i højere afkast for investorer. Hvis afkastet på andre investeringer stiger hurtigere end afkastet på P2P-investeringer, kan sidstnævnte blive mindre ønskeligt.

Husk det, når du vælger lån, du tager på. Som med valg af en CD-periode, kan du vælge de 36-måneders P2P-lån i løbet af de 60 måneder, hvis du tror, ​​at renten vil holde op med at klatre. (For mere, se Hvordan Federal Open Market Committee Meetings Drive Priser og Aktier .)

Likviditetsrisiko

Hvis du vil aflæse en del eller hele din P2P portefølje af en eller anden grund, vandt det ' Det er ikke så nemt, som om du ville losse nogle Apple Inc.-aktier eller aktier i en populær børsnoteret fond. Og i modsætning til cd'er kan du ikke bare betale en tilbagetrækningstraff og få din rektor tilbage sammen med det meste af din interesse. I stedet skal du bruge en separat platform kaldet FOLIO Investing. Du betaler 1% transaktionsgebyr og sandsynligvis mister en del af værdien af ​​dine noter, da sekundære købere vil forvente at købe dem med rabat.

Begrænsning af risici

Følgende strategier vil afbøde risikoen ved at investere en del af dit pensionære-æg i peer-to-peer-lån. Du skal beslutte, om disse strategier tager nok af kanten til at gøre dig fortrolig med denne investering.

Diversificering

Du behøver ikke at lægge alle dine penge i ét lån. I stedet kan du allokere så lidt som $ 25 til flere lån. Hvis du gør det og en låntagers standard, er du kun ude på 25 dollar på det enkelte lån. Dette er langt mindre risikabelt end at tage en chance på at låne $ 1, 000 til en enkelt låntager. Baseret på Udlånsklubs historiske afkast og standardsatser, hvis du investerer $ 25 i mindst 100 lån, er du usandsynligt, at du vil tabe penge.

Behandling af P2P Investering som en hobby

P2P-udlån er en højrisiko måde at generere en stabil månedlig indkomst i pensionering. For at tjene $ 5, 000 om måneden fra P2P-udlån, skal du investere mere end en halv million dollars i højere risikoinvesteringer og opnå et 11,3% afkast. I betragtning af at du potentielt kan miste hele din rektor, er det for meget risiko for de fleste pensionister.

I stedet kan du tænke på peer-to-peer at investere som en sjov hobby, som du forfølger kun med penge, du har råd til at tabe, ligesom daghandel.(Se mere om Jeg er pensioneret: Er det sikkert at investere i teknologisektoren? )

Bundlinjen

Der er mange grunde til at overveje at investere i peer-to-peer-udlån ved pensionering. Med mere fritid, der kan bruges til at udføre forskning, kan du overveje alternative investeringer, du måske ikke har haft tid til at stå op med, mens du arbejdede. Derudover kan du få en følelse af personlig tilfredshed ved at låne penge til enkeltpersoner i stedet for at investere i store virksomheder og regeringer. Måske nyder du det sociale aspekt af peer-to-peer-udlån - deltager i online fora, hvor andre investorer deler deres erfaringer og strategier. Du kan også værdsætte den intellektuelle udfordring ved at lære om og få erfaring med en ny aktivklasse.

Du skal stadig vurdere risikoen omhyggeligt, og sørg for, at peer-to-peer-udlån passer ind i din overordnede finansielle plan for at maksimere afkast og minimere risikoen, så du er økonomisk og følelsesmæssig komfortabel under din pensionering. P2P-lån er mest hensigtsmæssige for pensionister, der er fine med højere risiko og har råd til at miste deres hovedstol. Hvis du ikke kan sove om natten, medmindre alle dine penge er i obligationer og cd'er, investerer peer-to-peer ikke dig.