Hvis du er på markedet for et stort køb som en ny bil, eller har brug for ekstra penge til at finansiere et personligt projekt, kan det være din bedste satsning at tage lån.

Personlige lån og billån udgør to af de mest almindelige finansieringsmuligheder. Forudsat at du opfylder deres respektive udlånskrav, kan de være relativt lette at opnå. Disse dage accepterer de fleste långivere online ansøgninger om personlige lån, og billån er generelt godkendt på stedet hos bilforhandleren.

Så hvad er forskellen mellem de to? Et personligt lån kan bruges til mange forskellige formål, mens et billån (som navnet antyder) er strengt med henblik på at købe et køretøj. Hvis du vil låne penge til en bil, kan du simpelthen tage et billån, men hvis du har brug for finansiering til et formål, der er mindre specifikt eller falder uden for den typiske låneboks (som f.eks. Ferie, bryllup eller boligforbedring) personlige lån giver mere fleksibilitet.

Hver lånetype har sine egne fordele og ulemper, så det er vigtigt at afveje og sammenligne dem før underskrive den stiplede linje.

Det personlige lån (usikret)

Et personligt lån giver låntageren penge fra et låneinstitut (generelt en bank), hvorved det fulde lånebeløb udbetales i et fast beløb, der kan anvendes på låntagerens skøn. Personlige lån beløb typisk spænder fra $ 1, 000 til $ 50, 000.

Et personligt lån kan sikres mod noget af værdi, som f.eks. Et køretøj eller et hjem, så långiveren kan udnytte dit aktiv for at genvinde sine tab i tilfælde af, at du ikke tilbagebetaler lånet. Men de fleste vælger et "usikret" personligt lån, hvilket betyder at lånet er fri for sikkerhedsstillelse.

Rentesatser

Generelt har usikrede lån højere renter end sammenlignelige sikrede lån med tilknyttet sikkerhedsstillelse. Usikrede personlige lån kommer også med langt strengere godkendelseskrav, så du vil have fremragende kredit på din side. Hvis din økonomi er i dårlig form, er det måske ikke et personlig lån, det vil sige indtil du kan styrke det (se 3 enkle måder at forbedre dit kredit score på ). Både lånebeløbet og renten (som kan fastsættes eller variabelt) vil i vid udstrækning påvirkes af din kreditvurdering. Jo bedre din kreditvurdering er, desto højere er din lånekapacitet og jo lavere din rente. Omvendt, jo fattigere din kreditvurdering, jo lavere din lånekapacitet og jo højere satser.

Betingelserne

Personlige lån har en fastsat tilbagebetalingsperiode, angivet i måneder (fx 12, 34, 36). Længere lånevilkår vil sænke din månedlige tilbagebetaling, men du betaler mere interesse over lånets løbetid. Omvendt betyder kortere lånevilkår højere månedlige afdrag, men pådrager sig mindre interesse generelt, da du betaler hovedstolen hurtigere.

For at opsummere det usikrede personlige lån:

Fordele:

• Ingen begrænsninger af, hvordan midlerne bruges
• Fleksibilitet i betalingsstruktur (kort mod lang sigt)

Ulemper:

• Renter sandsynligvis være på høje side
• strengere udlånskrav gælder
• forbrugere med dårlige kreditværdier vil ikke kvalificere (se Hvor dårlig er mit kredit score? )

Billånet )

Et billån er sikret mod det køretøj, du har til hensigt at købe, hvilket betyder, at køretøjet tjener som sikkerhed for lånet. Hvis du har standard på dine tilbagebetalinger, kan långiveren tage fat i bilen. Lånet udbetales i faste rater i løbet af lånets løbetid. Ligesom et realkreditlån beholder långiveren ejendomsretten over aktivet, indtil den endelige betaling er foretaget.

Rentesatser

I betragtning af at långiveren har økonomisk kontrol over bilen - det er et "sikret" lån - gælden anses for at være lavere risiko, hvilket generelt betyder en væsentligt reduceret rente for låntageren. Rentesatser er også rettet, så låntagere ikke udsættes for de stigninger, der kan knyttes til usikrede personlige lån.

Betingelserne

De fleste billån er fastsat til 36, 48 eller 60 måneder. (Se Hvor risikabelt er langfristede billån? ) Og ligesom det personlige lån, desto kortere er termen, jo højere er den månedlige tilbagebetaling og omvendt. En mindre end gennemsnitlig kredit historie vil ikke nødvendigvis stå mellem dig og dit billån (i modsætning til et personligt lån), og det vil have mindre indflydelse på din rente eller lånebeløb (som dikteres af prisen på bilen) . Før du tilmelder dig et forhandlerlån, kan det være værd at undersøge, om en lokal bank eller kreditforening kan give dig en bedre aftale. Brug denne kreditkredsberegner til at kontrollere forskellen og læs Den komplette guide til køb af en ny bil: Sådan finansierer du et nyt køretøj .

For at opsummere det sikrede billån:

Fordele:

• Som regel en lavere rente
• lettere at opnå med middelmådig kredithistorik
• ofte en bekvem "på stedet" finansiel løsning

Ulemper:

• Du har ikke titel til bilen, før den endelige tilbagebetaling er foretaget.
• Der kræves normalt en forudbetaling for at sikre lånet.

The Bottom Line

Når det kommer til at købe en ny bil , vil mange forbrugere vælge et forhandlerfinansieret auto lån, fordi det er hurtigt og bekvemt. Men i nogle tilfælde kan det være mere effektivt at få et personligt lån i stedet. Det hele kommer ned til at afveje fordele og ulemper i forhold til dine individuelle omstændigheder.

Spørg dig selv disse spørgsmål:

• Har jeg sikkerhedsstillelse til sikring af lånet?
• Hvilken rentesats (og tilhørende tilbagebetalinger) kan jeg virkelig have råd til?
• Er min kredit i god nok form?

Uanset hvilken kreditretning du tager, varierer priser og tilbud mellem institutioner, så gør dine lektier og shoppe for den bedste deal. Udforsk banker (store og lokale), kreditforeninger og andre udlånsplatforme for at finde den bedste kombination af rentesatser og lånelængde til en overkommelig månedlig betaling.