Alarmen er blevet aflyst. Finansielle guruer vil have dig til at blive seriøse om pensionsplanlægning. Undersøgelser viser, at de fleste amerikanere ikke har næsten sparet; Faktisk er de farligt bagved.

Men der er mere til det end det. Livstidsudgifter til sundhedspleje for et sundt 65-årigt par, der går i pension i 2015, der er dækket af Medicare Dele B, D og en supplerende forsikringspolice, vil i alt udgøre 266 $, 589. Tilføj i tand-, vision og andre omkostninger, og tallet går op til $ 394, 954. Det er mange penge. Hvis du har sparet $ 1 million - og de fleste ikke har det - repræsenterer ca. 40% af dit eget æg (minus fortsatte gevinster og social sikring).

I betragtning af at sundhedsvæsenet spiser så stor en del af din pensionsfond, vil du hellere planlægge det korrekt. Problemet er, at sundhedspleje, der starter med Medicare, ikke er let at forstå. Her er et overblik, der hjælper dig med at forstå det.

Medicare

Medicare er nationens sundhedssystem for seniorer og nogle andre. Du kvalificerer generelt, når du når 65 år eller har kvalificeret handicap. Du har sikkert set reklamer, der taler om alle dele af Medicare, men kan være forvirrede af, hvad de er.

Del A dækker alle omkostninger, du pådrager dig ved at bo i en lægeanlæg, herunder hospitaler, dygtige plejefaciliteter og hospice. Du behøver ikke betale for del A, hvis du har betalt nok til Medicare, mens du arbejdede. Husk at du er ansvarlig for de første $ 1, 288 i sundhedsomkostninger; efter det, del A kicks in. Bemærk også, at kun en lille brøkdel af langsigtede plejeomkostninger er dækket af Medicare. Overvej langtidspleje dækning. Vi vil tale om det senere.

Del B dækker læger, tests, medicinsk udstyr, ambulancetjenester og meget mere. Generelt er alt, der er gjort for dig, dækket af del B. Du skal tilmelde dig del B, hvis du ikke har "kreditabel dækning fra en anden kilde", f.eks. Et job eller din ægtefælle. Din månedlige præmie vil være omkring $ 123 pr. Måned, og du får en $ 167 fradragsberettigelse i 2016.

Mere information om del C kommer senere, men på del D, som er din receptpligtige lægemiddeldækning. Del D administreres af et privat forsikringsselskab og leveres med en månedlig præmie baseret på dit indkomstniveau. Hvis du laver mere end $ 85.000 pr. År, planlægger du at betale omkring $ 73 pr. Måned. Hvis du laver mindre, går din præmie ned. (For mere, se Medicare 101: Har du brug for alle 4 dele? )

Der er også en fradragsberettigelse. Hver plan har en vis breddegrad i, hvor meget af en fradragsret den opkræver, men mere end halvdelen planlægger at opkræve den maksimale Medicare tillader: $ 360.

Medicare Advantage

Der er alle slags problemer med Medicare.Den du bør være mest bekymret for er dækningsgabet. Del A har $ 1, 288 fradragsberettigede, og del B kræver, at du betaler 20% af dine udgifter uanset hvor høj dine medicinske omkostninger svækker. Det kunne være mange penge.

På grund af disse huller køber de fleste Medicare-modtagere ekstra dækning for at lukke hullerne. Medicare Advantage, også kendt som del C, hjælper med at tilslutte disse huller. Når du er indskrevet i del A og B, kan du ansøge om del C, som dækker hvad A og B - og ofte D - ikke gør. Disse Medicare Advantage-planer ligner privat sygesikring. Du kan købe en HMO eller PPO plan, og de fleste vil have en form for grænse for, hvor meget du betaler ud af lommen årligt.

Som enhver plan skal du sammenligne dine muligheder og afgøre, hvilket er bedst for dig. Medicare hjælper dig ved at standardisere planerne. Hvert selskab skal tilbyde alt dækket af original Medicare (Dele A og B) med undtagelse af hospice-pleje. De fleste vil også tilbyde en form for receptpligtig medicin dækning, men ikke alle gør. Du kan bruge Medicares Plan Finder til at finde muligheder i dit område. Medigap En Medigap-politik, også kaldet Medicare Supplement Insurance, er en tilføjelse til din originale Medicare-dækning, der tager sig af alle disse dækning huller. Hvis alle disse bogstaver ikke var forvirrende nok, kommer Medigap-dækning i planerne A, B, C, D, F, G, K, L, M og N. Men det gode ved disse bogstaver er, at alle Medigap-politikker er standardiseret. Du behøver ikke at sammenligne dækning detaljer som du ville for en Medicare Advantage plan. Hvis du vil have Medicare Plan F, kan du sammenligne forskellige virksomheder, der tilbyder planen. Det er en sammenligning mellem æbler og æbler. Selvfølgelig vil du skylde en præmie for en Medigap-politik ud over dine andre Medicare-præmier. (For mere se

Medigap vs Medicare Advantage: Hvad er bedre?

) Hvad hvis du stadig er ansat? Det enkle svar er, at alle skal have en sundhedsforsikring. Den Affordable Care Act bemyndiger dette. Hvis du er 65 år og over og stadig arbejder, kan du bruge din arbejdsgivernes dækning, din ægtefælles dækning, Medicare eller en kombination af Medicare og anden dækning.

Uanset om du stadig arbejder eller på din ægtefælles politik, må du muligvis tilmelde dig Del A og B. I mange tilfælde behøver du ikke betale del B-præmier, hvis du er omfattet af en anden politik.

Andre gange kan arbejdsgivere kræve, at du tilmelder dig Medicare at bruge det som medforsikring. Afhængigt af størrelsen af ​​din virksomhed kan Medicare eller din virksomheds politik betale først. Disse regler kan blive ret komplicerede, så tal med din eller din ægtefælle HR afdeling for at lære mere. (For mere, se

Medarbejdervejledningen til Medicare

.) Det andet problem med Medicare Selvom det er landets største forsikringsselskab, vælger lægerne af programmet med stigende hyppighed. Læger nævner lavere refusionssatser, lange ventetider for at blive betalt og mandater, der begrænser, hvordan de plejer deres patienter.Før du skifter din primære forsikring fra en anden plan til Medicare, skal du finde ud af, om din læge behandler Medicare-patienter. Hvis svaret er nej, bliver du nødt til at få en ny læge, hvis du vælger Medicare. (For mere, se

Hvad skal du gøre, når din læge ikke tager Medicare

.) Langsigtet plejeforsikring Løbende pleje af en sygdom eller bare for nogen, der lider af aldringens virkninger være dyrt. Plejehjem faciliteter alene kan koste mellem $ 150 og $ 300 eller mere om dagen. Langsigtet plejeforsikring dækker hele eller en del af disse afgifter, når du når 65 eller lider en invaliderende tilstand tidligere i livet. De fleste agenter anbefaler at få langtidsplejeforsikring, når du når din mid 50s.

Selv om du kan være i god sundhed i 50'erne, jo længere du venter, desto dyrere er politikkerne. Som med de fleste forsikringsprodukter er der forskellige former for politikker, når det kommer til langtidsplejeforsikring. Nøglen er at finde en politik med en sats, der dækker de fleste omkostninger og også justerer opad med inflationen.

En fælles politik vil opkræve omkring $ 5, 100 for et par og betale maksimalt $ 200 pr. Dag med en 3% sammensat inflationsranger. Med den gennemsnitlige kostpris for plejehjempleje omkring 250 dollar om dagen til et privat værelse, dækker denne politik ikke alle dine omkostninger. (For mere, se

Valg af langvarig plejeforsikring: Hvilket er det bedste?

) The Bottom Line Sygesikring er ikke let underlagt mester, men før du kommer til dine senere år hvor du sandsynligvis har brug for din sygesikring for at gøre mere tung løft, er det afgørende, at du får de rigtige politikker på plads. Med hensyn til pensionering, lav en plan med en kvalificeret agent, som du stoler på. Du kan ikke ændre noget nu, men ved at vide, hvad du skal gøre på visse punkter i dit liv, vil du kunne forudsige omkostninger og deres indvirkning på dine pensionsbesparelser.