Ralph Waldo Emerson, amerikansk essayist og digter, sagde engang, at fremtiden tilhører dem, der forbereder sig på det. Dette er salvie råd til homebuyers, der skal lægge det nødvendige grundlag for at købe hjemmet til deres drømme.

Uden ordentlig forberedelse bliver mange købere slået ind i den fejlagtige opfattelse, at hvis en långiver prekvalificerer dem til et realkreditlån, betyder det, at de er forhåndsgodkendt til boliglån. Desværre er der en verden med forskel mellem disse to udtryk. Hvis du nogensinde har været forvirret af de to, så bringer vi dig hurtigt på, hvordan disse vilkår adskiller sig - og hvorfor en misforståelse kan betyde katastrofe for låntagere.

Den Skinny on Pre-Qualified

At blive forkvalificeret er det første skridt i realkreditprocessen, og det er generelt ret simpelt. Du leverer en bank eller långiver med dit samlede økonomiske billede, herunder din gæld, indtægt og aktiver. Efter at have vurderet disse oplysninger, kan en långiver give dig en ide om det realkreditbeløb, som du kvalificerer dig for. Forkvalificering kan ske via telefon eller på internettet, og der er normalt ingen omkostninger involveret. Lånforkvalifikation indeholder ikke en analyse af din kreditrapport eller et dybtgående kig på din evne til at købe et hjem.

Det første prækvalificeringstrin giver dig mulighed for at diskutere eventuelle mål eller behov, du måtte have med hensyn til dit pant med din långiver. På dette tidspunkt kan en långiver forklare dine forskellige pantoptioner og anbefale den type, der passer bedst til din situation. ) Fordi det er en hurtig procedure - og kun baseret på de oplysninger, du giver til långiveren - er dit prækvalificerede beløb ikke sikkert ting; det er kun det beløb, som du måske ville forvente at blive godkendt. Af den grund er det ikke en forudkvalificeret køber, der har en grundigt undersøgt, at være en forudkvalificeret køber. (For at læse mere, se

4 trin til at opnå et realkreditlån. .)

Den skinny on Pre-Approved

At blive forhåndsgodkendt er det næste skridt, og det har tendens til at være meget mere involveret. Du udfylder en officiel pantansøgning (og normalt betaler et ansøgningsgebyr), så giv långiveren den nødvendige dokumentation for at foretage en omfattende kontrol af din økonomiske baggrund og nuværende kreditvurdering. (Typisk på dette tidspunkt har du ikke fundet et hus endnu, så vil enhver henvisning til "ejendom" på ansøgningen stå tom). Herfra kan långiveren fortælle dig det specifikke pantbeløb, som du er godkendt for. Du vil også have en bedre ide om renten du vil blive opkrævet på lånet, og i nogle tilfælde kan du være i stand til at låse i en bestemt sats.

Med forhåndsgodkendelse modtager du en betinget forpligtelse skriftligt for et nøjagtigt lånebeløb, der giver dig mulighed for at søge efter et hjem på eller under dette prisniveau. Det er klart, at dette giver dig en fordel, når du beskæftiger dig med en potentiel sælger, da han eller hun vil vide, at du er et skridt tættere på at opnå et egentligt realkreditlån.

Den anden fordel ved at færdiggøre begge disse trin - førkvalificering

og forhåndsgodkendelse - inden du begynder at søge efter et hjem, er du på forhånd opmærksom på, hvor meget du har råd til. På den måde spilder du ikke tid med at gætte eller kigge på ejendomme, der ligger uden for dine midler. At blive forhåndsgodkendt for et pant giver dig også mulighed for at bevæge sig hurtigt, når du finder det perfekte sted. Når du laver et tilbud, vil det ikke være betinget af at opnå finansiering, hvilket kan spare dig værdifuld tid. På et konkurrencedygtigt marked gør sælgeren opmærksom på, at dit tilbud er seriøst - og kan forhindre dig i at miste hjemmet til en anden potentiel køber, der allerede har finansieret. Når du har fundet det rigtige hus til dig, skal du udfylde de relevante detaljer, og din forhåndsgodkendelse bliver en komplet ansøgning.

Kommer begået

Det sidste trin i processen er, hvad der hedder en "låneforpligtelse", som kun udstedes af en bank, når den har godkendt dig, låntageren og det pågældende hus. Det betyder, at boligen skal vurderes til eller over salgsprisen. Banken kan også kræve flere oplysninger, hvis bedømmeren bringer op, hvad han eller hun føler, bør undersøges (f.eks. Strukturelle problemer, tilgængelighedsproblemer, udestående rettigheder eller retssager i gang). Din indkomst- og kreditprofil vil blive kontrolleret igen for at sikre, at intet er ændret siden den oprindelige godkendelse. (For mere, se

Forstå dit pant .) Et lånevilkårsbrev udstedes kun, når banken er sikker på, at den vil låne, så forpligtelsesdatoen på din købsaftale skal være tættere på lukningen end at Datoen for dit tilbud. (Sælgeren kan bede om at se brevet, så snart datoen er gået, så pas på alle, der forsøger at sætte en tidlig forpligtelsesdato i din kontrakt).

Den nederste linje

Advares. Forhåndsgodkendte og forudkvalificerede er ikke det samme. Antag ikke, at banken vil yde dit lån, før du er forhåndsgodkendt. Fejlen kunne koste dig dit nye hjem, så før du møder med bankerne, gør dine lektier ved at blive forhåndsgodkendt. En anden vigtig måde at prep på at få et pant er at undersøge renten ved hjælp af et værktøj som en pantelommer.

Hvis du gør dette, kan du spare tusindvis af dollars i renter over livet på dit pant og giver dig lidt baggrunds viden, når du møder bankerne. Husk, at fremtiden tilhører dem, der forbereder sig på det.