Banksystemet i Indien er reguleret af Reserve Bank of India (RBI) gennem bestemmelserne i Banking Regulation Act, 1949. Nogle vigtige aspekter af de regler, der regulerer banker i dette land, såvel som RBI-cirkulærer, der vedrører bankvirksomhed i Indien, vil blive behandlet i denne artikel:

Eksponeringsgrænser

Udlån til en enkelt låntager er begrænset til 15% af bankens kapitalfonde (tier 1 og tier 2 kapital ), som kan udvides til 20% i tilfælde af infrastrukturprojekter. For koncernlåntagere er udlån begrænset til 30% af bankens kapitalfonde med mulighed for at udvide den til 40% for infrastrukturprojekter. Udlånsgrænserne kan forlænges med yderligere 5% med godkendelse fra bankens bestyrelse. Udlån omfatter både fondbaseret og ikke-fondsbaseret eksponering.

- 9 ->

Cash Reserve Ratio (CRR) og Lovpligtig Likviditets Ratio (SLR)

Banker i Indien skal holde mindst 4% af deres netto efterspørgsel og tidsforpligtelser (NDTL) i form af kontanter med RBI. Disse tjener i øjeblikket ingen interesse. CRR skal opretholdes hver fjerde dag, mens den daglige vedligeholdelse skal være mindst 95% af de krævede reserver. I tilfælde af misligholdelse af den daglige vedligeholdelse er bøden 3% over den bankrente, der anvendes på antallet af standarddager multipliceret med det beløb, hvor beløbet ligger under det foreskrevne niveau.

Udover CRR skal mindst 22% og maksimalt 40% af NDTL, som er kendt som SLR, beholdes i form af guld, kontanter eller visse godkendte værdipapirer . De overskydende SLR-beholdninger kan bruges til at låne under Marginal Stående Facility (MSF) om natten fra RBI. Renterne under MSF er højere end reporenten med 100 bps, og det beløb, der kan lånes, er begrænset til 2% af NDTL. (For at lære mere om, hvordan renten er bestemt, især i USA, se: Hvem bestemmer rentesatser .)

Tilvejebringelse

Misligholdte aktiver (NPA) er klassificeret under 3 kategorier: Substandard, Doubtful and Loss. Et aktiv bliver misligholdt, hvis der ikke har været nogen renter eller hovedstolpenge i mere end 90 dage i tilfælde af et lån. Substandard aktiver er disse aktiver med NPA status i mindre end 12 måneder, hvoraf de er kategoriseret som tvivlsomme aktiver. Et tabsaktiv er et for hvilket banken eller revisoren forventer ingen tilbagebetaling eller genopretning og er generelt afskrevet af bøgerne.

For substandardaktiver er det påkrævet, at der stilles en hensættelse på 15% af det udestående lånebeløb for sikrede lån og 25% af det udestående lånebeløb for usikrede lån.For tvivlsomme aktiver varierer bevillingen for den sikrede del af lånet fra 25% af det udestående lån til NPA'er, der har eksisteret i mindre end et år til 40% for NPA'er, der eksisterer mellem et og tre år til 100% for NPA'er med en varighed på mere end tre år, mens for den usikrede del er det 100%.

Der er også behov for hensættelse på standardaktiver. Forsyning til landbrug og små og mellemstore virksomheder er 0. 25% og for erhvervsejendomme er det 1% (0,75% for boliger), mens det er 0,4% for de øvrige sektorer. Tilvejebringelse af standardaktiver kan ikke fratrækkes brutto NPA'er for at nå frem til NPA'er. Yderligere udbetalinger ud over standardinvesteringen er påkrævet for lån ydet til virksomheder, der har afdækket valutaeksponering.

Prioriteret sektorudlån

Prioritetssektoren består bredt af mikrovirksomheder og små virksomheder samt initiativer i forbindelse med landbrug, uddannelse, bolig og udlån til lavtstående eller mindre privilegerede grupper (klassificeret som "svagere sektioner"). Udlånsmålet på 40% af den justerede nettolånskredit (ANBC) (udestående bankkredit minus visse regninger og ikke-SLR-obligationer) - eller det kreditværdige beløb uden for balancen (summen af ​​den nuværende krediteksponering + potentiel fremtidig krediteksponering der beregnes ved hjælp af en kreditomregningsfaktor), der er højere - er fastsat for indenlandske forretningsbanker og udenlandske banker med mere end 20 filialer, mens der er et mål på 32% for udenlandske banker med mindre end 20 filialer.

Det beløb, der udbetales som lån til landbrugssektoren, skal enten være kreditækvivalenten af ​​udestående engagementer eller 18% af ANBC - hvilket af de to tal er højere. Af det beløb, der udlånes til mikrovirksomheder og små virksomheder, skal 40% fremføres til virksomhederne med udstyr, der har en maksimumsværdi på 200.000 rupees, og anlæg og maskiner med en værdi på højst en halv million rupier, mens 20% af det samlede udlån skal videreføres til mikrovirksomheder med anlæg og maskiner i værdi fra lige over 500 000 rupees til maksimalt en million rupees og udstyr med en værdi over 200 000 rupees men ikke mere end 250, 000 rupees. Den samlede værdi af lån ydet til svagere sektioner skal enten være 10% af ANBC eller det kreditværdige beløb uden for balancens eksponering, alt efter hvad der er højere. Svagere sektioner omfatter specifikke kastes og stammer, der er blevet tildelt den kategorisering, såvel som småbønder mv. Der er ingen specifikke mål for udenlandske banker med mindre end 20 filialer.

De private banker i Indien indtil nu har været tilbageholdende med at låne direkte til landmænd og andre svagere sektioner. En af hovedårsagerne er, at den uforholdsmæssigt højere andel af NPA'erne er fra prioriterede sektorlån, med nogle skøn, der tyder på, at den udgør 60% af de samlede NPA'er. De opnår deres mål ved at købe udlån og securitiserede porteføljer fra andre ikke-bankfinansieringsselskaber (NBFC) og investere i Rural Infrastructure Development Fund (RIDF) for at opfylde deres kvote.

Nye banklicensnormer

I de nye retningslinjer står det, at de grupper, der ansøger om en licens, skal have en vellykket track record på mindst 10 år, og banken skal drives gennem et ikke-operativt finansielt holdingselskab (NOFHC) helt ejes af promotorer. Den mindste indbetalte stemmeberettigede egenkapital skal være fem mia. Rupees, hvor NOFHC besidder mindst 40% af den og gradvist sænker den til 15% over 12 år. Aktierne skal noteres inden for 3 år efter starten af ​​bankens drift.

Det udenlandske aktiebesiddelse er begrænset til 49% for de første 5 år af dets drift, hvorefter RBI-godkendelse ville være nødvendig for at øge indsatsen til højst 74%. Bankens bestyrelse bør have et flertal af uafhængige direktører, og det skal overholde de prioriterede mål for udlån af udlån, der er diskuteret tidligere. NOFHC og banken er forbudt at holde værdipapirer udstedt af promotorgruppen, og banken er forbudt til at holde nogen finansielle værdipapirer, som ejet af NOFHC. De nye bestemmelser fastsætter også, at 25% af filialerne skal åbnes i tidligere ubundne landområder.

Forsigtige misligholdere

En forsætlig standard finder sted, når et lån ikke tilbagebetales, selvom der er ressourcer til rådighed, eller hvis lånet anvendes til andre formål end det udpegede formål, eller hvis en ejendom, der er sikret for et lån, er solgt uden bankens viden eller godkendelse. Hvis en virksomhed inden for en koncern standard og de øvrige koncernselskaber, der har givet garantier, ikke opfylder deres garantier, kan hele koncernen betegnes som forsætlig debitor. Tilfredsstillende forsømmelser (herunder direktørerne) har ikke adgang til finansiering, og der kan indledes straffesag mod dem. RBI ændrede for nylig reglerne til også at omfatte ikke-koncernselskaber under den forsætlige defaulter-tag, såfremt de ikke opfylder en garanti givet til et andet firma udenfor gruppen.

Den nederste linje

Det måde, som et land regulerer sine finansielle og banksektorer på, er i nogle sanser et øjebliksbillede af sine prioriteter, dets mål og den type finansielle landskab og samfund, som den gerne vil konstruere. Med hensyn til Indien giver de regler, der er vedtaget af sin reservebank, et indblik i sine tilgange til økonomisk styring og viser, i hvilken grad det prioriterer stabilitet inden for banksektoren samt økonomisk inklusivitet.

Selv om reguleringsstrukturen i Indiens banksystem virker lidt konservativ, skal det ses i sammenhæng med landets forhold, der er relativt underbanket. De store kapitalkrav, der er fastsat, er nødvendige for at opbygge tillid i banksektoren, mens de prioriterede udlånsmål er nødvendige for at give økonomisk integration til dem, som banksektoren generelt ikke ville låne i betragtning af det høje niveau af NPA'er og små transaktionsstørrelser . Da de private banker i virkeligheden ikke direkte udlåner til de prioriterede sektorer, har de offentlige banker været tilbage med den byrde.Der kunne også gøres en indsats for at justere, hvordan den prioriterede sektor er defineret i lyset af den højeste prioritet, der gives til landbruget, selv om dens andel af BNP er faldet. (For relateret læsning se: Indien forklarer Kinas økonomi som Bright Star. )