De fleste mennesker ved, at folk, der ejer deres boliger, bærer - i virkeligheden ofte påkrævet af realkreditinstitutter at bære - husejereforsikring for at beskytte deres ejendom, deres ejendele og eventuelle skader påført af besøgende. Men hvad med folk der lejer deres boligareal? Lejerens forsikring beskytter mod tab eller skade på dine personlige ejendele, når du besætter en udlejnings ejendom - alt fra en studie lejlighed til et helt hus eller mobile hjem. Lejerens forsikring kan også yde erstatningsansvar for dig, hvis en anden er skadet på ejendommen.

Selvom du lige er begyndt, eller bor på et sted i et år, får du en lejers forsikringspolice - sandsynligvis den billigste og nemmeste at få forsikring du nogensinde ejer - kunne være en smart investering. Du tror måske ikke, du har noget af stor værdi, men det gør du nok - mere end du komfortabelt har råd til at erstatte i tilfælde af dårlig indbrud eller ild. (Ifølge USAA forsikringsselskab er den gennemsnitlige lejers ting værd omkring $ 20, 000.)

Derudover er det ligegyldigt hvor forsigtig du kan være med din egen lejlighed (den slags bolig de fleste lejere har), du kan ikke kontrollere dine naboer. De kan lade dine sikkerhedsporte åbne, buzz ubetydelige fremmede ind i din bygning eller falde i søvn med en cigaret i hånden og starte en alvorlig brand. Mens din udlejer forsikring kan dække selve bygningen, dækker forsikringen ikke indholdet af din lejlighed, heller ikke nogen, der hævder erstatning, hvis de havde en ulykke i din lejlighed eller lejet plads. Faktisk kræver mange udlejere i stigende grad lejere at bære lejerens forsikring.

Hvad dækker lejers forsikring?

Hyresgivers forsikring dækker i højeste grad indholdet af din lejede bolig. Typiske navngivne farer dækket omfatter brand, tyveri, vandalisme, VVS og elektriske funktionsfejl, visse vejrrelaterede skader og andre navngivne farer. Mere specifikt dækker en standard HO-4-politik designet til lejere tab for personlige ejendele ting som:

• Brand eller lyn
• Vindstorm eller hagl
• Eksplosion
• Riot eller civile byrder
• Skader forårsaget af luftfartøjer
• Skader forårsaget af køretøjer
• Røg
• Vandalisme eller ondskabsfuld mischief
• Tyveri
• Vulkanudbrud
• Faldende genstande
• Vægt af is, sne eller snedækket
• Ulykkelig udledning eller overløb vand eller damp fra kilder, herunder husholdningsapparater, VVS, varme, klimaanlæg eller brandbeskyttende sprinklersystemer
• Pludselige og utilsigtede krakninger eller brud på damp- eller varmtvandsvarmesystemer, klimaanlæg eller brandbeskyttende sprinklersystemer > Frysning af VVS, opvarmning, aircondition, brandbeskyttende sprinklersystemer eller husholdningsapparater
• Pludselige og utilsigtede skader fra kunstigt frembragt elektrisk strøm
• En anden fælles politisk komponent vil dække brugen af ​​brugen, hvilket betyder, at hvis din enhed bliver ubeboelig kunne på grund af en af ​​disse dækkede farer, får du nogle penge til at betale for midlertidigt bolig (men dette bør være specifikt opført i politikken; Hvis ikke, er dækningen ikke angivet).Din lejers forsikring kan også dække indholdet af din bil og din bagage under rejsen.

De fleste udlejningsforsikringer har en vis ansvarlig dækning, så du vil blive beskyttet op til et vist beløb, hvis du bliver sagsøgt for en skade eller andre skader, der opstår i dit hjem. Det betaler eventuelle retsafgørelser samt retsudgifter, op til politisk grænse.

Også vigtigt: sagen om kæledyr. Hvis du ejer et kæledyr, skal du erklære det; chancerne er, at din præmie bliver højere som følge heraf.

Hvad dækker ikke lejers forsikringsdækning?

Du bør være opmærksom på, at der er mange ting, som de fleste politikker ikke automatisk dækker: backup af spildevand i din bolig, jordskælv, oversvømmelser og andre "Guds handlinger". Disse ting kan dækkes for en ekstra præmie, hvis du føler at du er i betydelig risiko. Også hvis du har usædvanligt dyre eller værdifulde ting som avanceret elektronisk udstyr, fine smykker, musikinstrumenter eller en vigtig samling af kunst og antikviteter, skal du måske købe en rytter eller en separat politik til at dække disse varer. Desuden kan en separat rytter være nødvendig for at dække vindskader i områder fra orkaner.

Lejerens forsikringspolice dækker heller ikke tab som følge af lejerens egen forsømmelighed eller forsætlige handlinger.

Sådan ansøger du om lejers forsikring

Vurder dine forsikringsbehov

Når du ansøger om lejerens forsikring, er det en god ide at fotografere eller videobåndføre alt, hvad du ejer. For dyre ting skal du sørge for at skrive ned alle serienumre, der kan hjælpe med at bekræfte dit krav. Du kan endda tage det et skridt videre og indtaste emnerne i et regneark sammen med et estimat for hver enkelt vares værdi. Selvom disse trin tager lidt ekstra indsats, bør du gøre dem af to stærke grunde.
Du tror nok, at den samlede værdi af de varer, du ejer, er mindre end den rent faktisk er, hvilket sætter dig i fare for at underforsikre dig selv. Når du laver dig selv og vurderer den sande værdi af hvert enkelt objekt, du ejer individuelt, får du et mere præcist billede af, hvad dine ejendele er værd. Måske har du omkring 50 Blu-stråler, som måske ikke ligner dig meget, men på 20 dollar har du en samling på $ 1, 000, som du ikke vil skulle betale for at erstatte i tilfælde af brand.

1. Mens dit forsikringsselskab sandsynligvis ikke vil have opgørelsen eller fotografierne, når du tager ud af politikken, vil din dokumentation være uundværlig, hvis du nogensinde skal indgive et krav, fordi du bedre kan bevise værdien af ​​dine ejendele . Sørg for at opbevare kopier af din beholdning uden for din lejlighed, f.eks. I et pengeskab, med en betroet ven eller slægtning eller sendt til dig selv som en vedhæftet fil, så alle dine dokumenter ikke bliver ødelagt sammen med din ejendele.
2. Vælg et forsikringsselskab

Når du har fundet ud af, hvor meget forsikring du har brug for, vil du være klar til at finde forsikringsselskaber, der tilbyder lejers politikker i dit område. For at finde et firma kan du simpelthen foretage en internetsøgning for lejerens forsikring og din stat.En anden tilgang ville være at tjekke med familie og venner for anbefalinger og priser. Sørg for at fortælle din forsikringsrepræsentant, hvordan du fandt dem, og hvis du har andre eksisterende politikker med dem, fordi du ofte kan få familiepriser eller pakkeaftaler (f.eks. Hvis du har købt både hjemme- og bilforsikring sammen). Når du har fundet potentielle forsikringsselskaber, skal du undersøge virksomhedernes forsikringsvurderinger gennem et firma som A. M. Best, som vurderer forsikringsselskabernes evne til at betale dig, når du gør krav.
Start af programmet

Efter at have undersøgt dine muligheder, er det på tide at starte ansøgningsprocessen. Hvis flere virksomheder tjekkes finansielt, er der ingen grund til ikke at ansøge om dem alle for at se, hvem der kan tilbyde den bedste kombination af lave priser og solid dækning. Nogle virksomheder kan tillade dig at fuldføre hele processen online. Andre vil måske gerne tale med dig på telefonen eller sende dig lidt papirarbejde for at udfylde. I de fleste situationer bør det ikke være nødvendigt at mødes med en repræsentant personligt.
Finjuster din politik

Programmet vil være relativt enkelt at afslutte. De eneste spørgsmål, der kan rejse dig, er i forhold til bygningskonstruktionen af ​​din bolig, året bygget og typen af ​​tagmateriale, der anvendes. For nogle ejendomme kan du faktisk finde disse oplysninger på Zillow. com; Hvis ikke, kan du få det fra din udlejer.
De to typer dækning til rådighed for lejere er den faktiske kontante værdi og erstatningsværdi. Faktisk kontantværdidækning dækker hvad ejendommen var værd på det tidspunkt, hvor skaden eller tabet opstod, og er den billigste type af lejers forsikring til rådighed. Udskiftningsværdi betaler omkostningerne ved udskiftning af varerne eller ejendommen og er ca. 15% dyrere end den faktiske pengeværdidækning.

Medmindre du er i den strengeste budgetter, er det klogere at vælge omkostningsdækning. Det sikrer, at hvis du siger, at din sofa er ødelagt i en ild, får du den fulde $ 1 000, du skal købe en spanking ny model i stedet for de par hundrede dollars, som din gamle sofa var værd på grund af afskrivninger. Mens omkostningsdækningen har en tendens til at være lidt dyrere, har præmieforskellen tendens til at være ubetydelig, når den vejes mod den enorme stigning i dækningen, du får.

Dette er også, når du vil beslutte, hvilken fradragsberettiget bedst passer til din økonomiske situation. Som med alle former for forsikring, jo lavere din fradragsberettigede er jo højere præmierne, fordi forsikringsselskabet med lavt fradragsbehov skal hoste flere penge i tilfælde af et krav.

Fradragsberettigede kan variere fra $ 500 til så meget som $ 2, 000. For eksempel esurance. com har for nylig citeret en årlig præmie på $ 206 for at dække en toværelses lejlighed i Santa Clara, Californien, med $ 35.000 i ejendomsdækning, $ 100.000 i ansvarsdækning og $ 1, 000 i medicinske betalinger med en $ 500 fradragsberettiget. Samme dækning koster 187 dollar, hvis fradragsberettiget er steget til 1 000 $.

Overvej hvor meget du har råd til at bruge til at erstatte dine ejendele i tilfælde af større tab, og forsikre dig selv om forskellen.Din fradragsberettigede kan være så lav at starte, og du kan altid øge den senere efter behov.

Betal for din politik

Sammenlignet med boligejers forsikring er lejers forsikring relativt billig. Priserne varierer fra stat til stat, fra virksomhed til virksomhed og er selvfølgelig baseret på forsikrings- og andre faktorer, herunder størrelsen af ​​den fradragsberettigede, du vælger.

Lejerens forsikring giver ofte betydelige rabatter for foranstaltninger, du tager for at mindske risikoen for forsikringsselskabet. Disse kan omfatte brand- eller tyverialarmsystemer, ildslukkere, sprinklersystemer eller endda døde boltlåse på udvendige døre. Og som tidligere nævnt kan du få en ekstra pause, hvis du allerede er forsikringstager hos et bestemt firma.

I henhold til uafhængige forsikringsagenter og -mæglere i Amerika (IIAB) kan du i gennemsnit købe $ 30.000 af forsikring på dine ejendele og $ 100, 000 værd for ansvarsdækning for omkring $ 12 pr. Måned. Den nationale sammenslutning af forsikringskommissionærer lægger de gennemsnitlige omkostninger for lejerens forsikring lidt højere på omkring $ 15 til $ 30 pr. Måned. $ 20 til $ 25 per måned er et typisk udvalg.

Forsikring har tendens til at være billigere, når du betaler et helt års præmie på én gang i stedet for at betale i rater, så hvis du har råd til at betale årligt, bør du gøre det (forsikringsselskaber elsker at betale for administrationsgebyrer, når du betaler i rater ). Hvis du beslutter dig for at betale månedligt, skal du være opmærksom på, at nogle virksomheder vil kræve en automatisk månedlig tilbagetrækning fra din checkkonto.

Når du har fået din nye politik i posten, vil du gerne læse den for at sikre dig, at du forstår, hvad der er og ikke er dækket, og at din politik angiver en ikke-standard yderligere dækning, som du måske har købt . Sørg også for, at dine fradragsberettigede og præmiebeløb er korrekte.

Bundlinjen

"Hvad er lejerens forsikring?" er et retfærdigt spørgsmål. Men et bedre spørgsmål kan være: "Hvorfor skal jeg have lejers forsikring?" Lejerens forsikring holder ulykker og irritationer fra at blive bankkonto og budgetmord. Husk din udlejer forsikring beskytter hans eller hendes bygning; husejere dækker aldrig dine ting. Kun du kan beskytte dig selv.