Så meget som du måske elsker dit job, måske vil du hellere leve dine pensioneringsfantasier - som at nippe højboller med latinamerikanske navne, mens du lægger en firedobbelt bogey på en golfbane i Guam , for eksempel. Og lige så godt som dit job kan være - hvad med det tvivlsomme arbejdsområde, batterysyrekaffe og de bugte ordrer fra toppen - var du ikke beregnet til at arbejde til døden! I denne artikel viser vi dig, hvordan du planlægger for slutningen af ​​dine arbejdsår, så du kan leve dem ud i stil.

Pensionering ses ofte som belønningen for en levetid for arbejdskraft. Men denne frihed efter mange års tjeneste er ikke garanteret. Det er en uretfærdig virkelighed, at du selv skal se efter dine egne forhold, selv sent i livet. Efter alt vil ingen andre. For at gøre målet om pensionering (eller førtidspensionering) noget mere end en æterisk drøm, må du ikke kun planlægge det, men din plan skal være forsvarlig, og den skal følges.

Indstilling af dine seværdigheder Det første skridt til pensionering er at finde ud af, hvad dette betyder for dig. For at gøre dette har du brug for:

• Et skøn over, hvor mange fulde arbejdsår du har, før du går i pension. Alder 65 er ofte valgt som standard som slutningen af ​​dine arbejdsår - har du en anden alder i tankerne? I så fald overveje, hvordan det vil påvirke dit pensionsmål.
• En ærlig vurdering af dine finanser. Skriv ned alle dine aktiver, besparelser, investeringer og gæld og implementer et realistisk budget.

En ide om, hvilken type livsstil du vil opretholde, når du er på pension. Hvis du taler om din pension på vage vilkår som: "Jeg tror jeg vil rejse lidt", skal du forsøge at komme med mindst et par detaljer. Hvor vil du bo? Hvor ofte vil du rejse og hvor vil du hen? Hvad vil denne type livsstil koste i antallet af år, du planlægger at bruge i pensionering? (For mere om, hvordan man knuser disse tal, se Bestemmelse af din indkomst efter arbejde .)

Når du kører dette gennem en lommeregner, kan det antal, du får, være lidt skræmmende. Ikke panik. Selvom det ser ud til at du står alene mod tidernes hærgen, har du faktisk nogle allierede på din side, som ofte ikke overvejes.

Regeringen Når de fleste mennesker tænker på, at regeringen hjælper dem med at gå på pension, fokuserer de på sociale programmer og nationale pensionsprogrammer. Den nuværende tilstand af disse programmer er ikke god i nogle lande, for eksempel vil mange være enige om, at USAs socialsikringsprogram snart vil være ikke-eksisterende, hvis det fortsætter på sin nuværende vej. * De fleste finansielle rådgivere i USA vil helt ud fra enhver mulighed for at indsamle sociale sikringsprogrammer, når de rådgiver klienter. Det kan være forsigtigt, hvis du gjorde det samme. Hvis du bor i et andet land, bør du få din finansiel rådgiver til at kontrollere stabiliteten i et af landets socialsikringsprogrammer for at afgøre, om det skal inddrages i dine pensionsplaner.

* Forholdet mellem dækkede arbejdstagere Vs antallet af modtagere i USA's socialsikringsprogram er blevet reduceret betydeligt gennem årene. I 1940 var der 35 390 arbejdere, der betalte ind i systemet, med kun 222 modtagere, et forhold på 159. 4 til 1. I 2003 steg antallet af arbejdstagere til 154, 309 med 46, 752 modtagere, et forhold på 3. 3 til 1 .

Desuden kan de indkomstskatter, du betaler på din indkomst, forsinke din pension, da det resulterer i, at du får mindre disponibel indkomst. Husk dog, at nogle regeringer forsøger at kompensere for det ved at give dig adgang til før skat og skatteudskyde investeringsprogrammer. Tanken er, at du kommer til at lægge penge på en udskudt skat, normalt når du betaler skat til en højere sats og tager den ud, når din indkomstskat er lavere. Selv om ikke alle ender i en lavere skattekonsol ved pensionering, er det i de fleste tilfælde gavnligt at bidrage til en pensionsplan på skat, hvor din indtjening vokser udskudt. Hvad kunne være bedre? 401 (k) planerne er bare toppen af ​​isbjerget for amerikanske investorer, mens canadierne har RRSPs. (For at lære mere, se En nærmere kig på The Roth 401 (k) , Introduktion af The Roth 401 (k) og for canadiere, Registrerede Retirement Savings Plans (RRSP) .)

Fader Tid Fader Tid er din bedste ven og største fjende. Dit forhold til tiden kan være et paradoks. Du vil have tid til at øge værdien af ​​vores investeringer, men du ønsker ikke, at inflationen skal have samme tidsrum for at reducere vores besparelser. Du vil have masser af tid til at forberede sig på pensionering, men du vil også gå i pension så hurtigt som muligt. Disse mål er meget vanskelige at balancere, men selv om tiden altid vil arbejde imod os (ingen lever for evigt), kan det også fungere til vores fordel. Prøv at udnytte tiden ved at starte tidligt og investere på længere sigt for at balancere risici og belønninger og planlægge godt forud for din personlige deadline (den dag du ønsker at gå på pension). ) Din chef

Du har måske troet, at din chef aldrig værdsat det arbejde du gjorde, men han eller hun viser bare, at påskønnelse på forskellige måder. Hvis din arbejdsgiver tilbyder udskudte og / eller matchede bidrag, har du lige fundet din første pensionsfond. Dette er en af ​​de nemmeste måder at spare til pensionering, fordi det er en regimenteret form for investering, som du kan bidrage med før skat. Hvis det kommer ud af din lønseddel, inden du ser det, vil du virkelig savne det? Din arbejdsgiver

Din arbejdsgiver kan betale dig mere, end du troede. For eksempel, hvis din arbejdsgiver giver et tilsvarende bidrag til din 401 (k) plan, er det tilsvarende bidrag en del af din kompensationspakke. Du skal dog gøre lønudskud til din 401 (k) plan for at modtage matchende bidrag. Sørg for at bidrage op til det beløb, der er nødvendigt for at modtage det maksimale matchende bidrag under planen, hvis det er overkommeligt.En 401 (k) plan er en af ​​de nemmeste måder at spare til pensionering, fordi dine besparelser tages ud af din lønseddel, inden du modtager den, og det giver dig mulighed for at bidrage før skat dollars. Hvis det kommer ud af din lønseddel, inden du ser det, vil du virkelig savne det?
Lav en plan

For at nå dit mål skal du tage det mål, du angiver, og finde ud af, hvordan du kommer der via matchede bidrag, skatteudskyde investeringsplaner, efterspørgselsbesparelser og andre typer investeringer i tiden du har forladt før din plan om at holde op med at arbejde. Der er fire elementer, der vil være centrale for din plan: Clearing Debt

• Dette omfatter realkreditlån og billån samt de mere oplagte typer forbrugsgoder. (For mere om dette, se Gravning af personlig gæld .) Maksimering af skat-udskudte programmer
  
• Du skal betale skat på andre former for investering, så maksimering af dine udskudte investeringer bør sandsynligvis være din første prioritet (efter at have betalt høj rente gæld, selvfølgelig). Opbygning af en portefølje
  
• Dette er processen med at købe finansielle køretøjer, der vil øge din nuværende indkomst samt din pensionsindtægt. En ideel portefølje vil også tage højde for din risikotolerance og den tid, der er tilbage, før du når din forventede pensionsdato (Se
  En guide til porteføljekonstruktion .) Planlægning af forfaldstidspunkter for faste periodeinvesteringer
  
• Sørg for, at investeringen modnes, før du har brug for pengene, da dette vil bidrage til at eliminere behovet for at bruge lån til finansiering af din pensionering. Tidligt er dette ikke en stor bekymring, men dette arrangement af investeringer bliver vigtigere, da du kommer tættere på din målretidsdag. Konklusion

Selv om du måske ønsker at konsultere en finansiel planlægger for at sikre, at du har ordentligt organiseret, er der ingen grund til, at du ikke kan lære at gøre meget din egen pensionsplanlægning. Desuden er du bevæbnet med viden og forståelse for de faktorer, der vil påvirke dit pensionsprogram, for at sikre, at du får mest muligt ud af eventuelle diskussioner med din økonomiske planlægger. Det vigtigste er at handle tidligt. Uanset om det er alvorligt at anvende gældsforvaltning eller begynder at maksimere dine skatteopsparede besparelser, skal du handle hurtigt, hvis du vil gøre det til den golfbane i Guam, før Fader Tid stopper uret.