Glæden ved selvstændig beskæftigelse er mange. Du sætter fokus på din virksomhed, kjolekode er op til dig. Den eneste øverste ledelse, der trækker vejret ned i nakken, er din egen samvittighed og mest af alt er du selvstændig og ansvarlig for din økonomiske trivsel. .

Med glæden kommer dog stressene. Højt blandt dem er økonomisk uforudsigelighed og behovet for at planlægge for pensionering helt alene. Du har ansvaret for at skabe en tilfredsstillende livskvalitet efter pensionering. Og når det kommer til at bygge det liv, jo tidligere du starter, jo bedre.

Amerikanernes selvstændige er truet med deres pensionering

Ifølge en undersøgelse fra TD Ameritrade er der for tiden mere end 10 millioner selvstændige amerikanere, en stigning på 14% siden 2001. Mens ånden af entrepreneurialism skal applauderes, mindre lovværdigt er den kendsgerning, at en væsentlig 40% af selvstændige arbejdstagere kun sparer til pensionering kun sporadisk; I modsætning hertil er kun 12% af traditionelt beskæftigede arbejdstagere sporadiske sparere. Scarier stadig, 28% af de selvstændige, i modsætning til 10% af traditionelt beskæftigede arbejdstagere, siger, at de ikke sparer for pensionering overhovedet.

Årsagerne til ikke at spare til pensionering vil ikke være en overraskelse for alle, der er selvstændige. De mest almindelige omfatter:

• Manglende stabil indkomst
• Betaling af stor gæld
• Sundhedsudgifter
• Uddannelsesudgifter
• Forretningsomkostninger

Men når din fremtid er din egen, skal du lave Investeringen i dig selv, selvom det betyder at leve mere sparsomt, mens du stadig arbejder. (Se vores vejledning: Budgetteringsgrundlag .)

"Selvstændige, ligesom alle andre, skal spare for pensionering. Ved ikke at spare nok af deres indkomst, er de modtagelige for de samme problemer, som medarbejderne står over for, når de ikke er forberedt på pensionering. De samme regler gælder, siger Mark Hebner, grundlægger og formand for Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Californien, og forfatter af "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. "

For at komme i gang skal du forstå de forskellige pensionsordninger, der passer bedst til selvstændige.

Pensionsbesparelsesmuligheder for selvstændige arbejdstagere

Der er tre pensionsbesparelsesmuligheder, der er begunstiget af selvstændige. De er:

• Solo 401 (k)
• SEP IRA
• SIMPLE IRA

Med alle tre er dine bidrag fradragsberettigede, og du betaler ikke skat, som de vokser gennem årene du udbetaler ved pensionering).

Solo 401 (k): Også kaldet en uafhængig 401 (k), en deltager 401 (k) eller individuel 401 (k), denne plan svarer til en traditionel 401 (k), men er reserveret for enmanshavere uden ansatte, bortset fra en ægtefælle, der arbejder for virksomheden.Med en solo 401 (k) får du bidraget som både medarbejderen og arbejdsgiveren, hvilket giver dig en højere grænse end mange andre spareplaner.

"Generelt er 401 (k) s komplekse planer med betydelige regnskabs-, administrations- og arkiveringskrav," siger James B. Twining, CFP®, grundlægger og formueforvalter for Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash. " Imidlertid er en solo 401 (k) ret simpel. Indtil aktiverne overstiger $ 250.000, er der slet ingen krav om arkivering. Alligevel har en solo 401 (k) alle de store skattefordele ved en multipel deltager 401 (k) -plan: De præmiebegrænsninger og skattelettelser før skat er ens. "

Som medarbejder kan du sokke op til $ 18, 000 eller $ 24.000, hvis du er over 50 år. Som arbejdsgiver kan du tilføje yderligere 25% af din nettoindkomst til maksimalt $ 54.000 fra 2017 - $ 60, 000 hvis du er 50 eller ældre. For at undgå bøder skal du overlade dine besparelser til kontoen, indtil du er 59½, selvom der er undtagelser, herunder:

• Køb dit første hjem
• Handicap
• Uddannelsesudgifter

SEP IRA: Stå for forenklet medarbejderpension, en SEP IRA er let at etablere og drive. Du kan åbne en på næsten enhver bank eller mæglerfirma. Egnet til både individuelle iværksættere og virksomheder med medarbejdere, kan du bidrage med op til 25% af hver medarbejders indkomst til maksimalt $ 54.000 i 2017. "Du kan bidrage mere til en SEP IRA end en solo 401 (k), eksklusive fortjeneste deling, men du skal tjene nok penge, da det er baseret på procentdelen af ​​overskuddet, "siger Joseph Anderson, CFP®, formand for Pure Financial Advisors, Inc., med base i San Diego, Californien.

I en SEP IRA , bidrager arbejdsgiveren til fonden, ikke medarbejderne. Så selvom du ikke skal bidrage til planen hvert år, skal du bidrage til alle dine kvalificerede medarbejdere, når du bidrager gør . Dette gør planen mest ønskelig for enpersonsvirksomheder. Husk at du bliver ramt med en 10% bøde, sammen med skatter, hvis du trækker penge fra din SEP IRA, før du er 59½ år gammel.

SIMPLE IRA: Opsparingsstrategi for medarbejdere (SIMPLE) IRA'er ligner SEP IRA'er, men med SIMPLE kan medarbejderne bidrage med arbejdsgiverne. Som arbejdsgiver er du dog forpligtet til at bidrage med dollar til dollar på op til 3% af hver berettiget medarbejders indkomst til planen hvert år, som medarbejderen bidrager til fonden; og 2% af den berettigede medarbejders indkomst, hvis han / hun ikke bidrager med det pågældende år.

Selvom en enkelt IRA er let at etablere og drive, er grænsen på $ 12, 500 ($ 15, 500 hvis du er over 50) årligt bidrag plus kravet om at matche medarbejderens bidrag, et simpelt IRA-bedste for de uden medarbejdere og en årlig indkomst på mindre end $ 45.000. Der er en 10% straf for tilbagekøb, hvis du er under 59½ år.

Det er vigtigt at bemærke, at du har lov til at deltage i mere end en af ​​de mulige pensionsbesparelsesmuligheder for selvstændige, selvom bidragsgrænsen betyder, at du ikke kan tredoble din bidragsgrænse ved at deltage i alle tre.Grænsen for den årlige kompensation, du kan tage hensyn til for at bestemme, hvor meget du kan bidrage til, er pensionsordninger på 270.000 $ i 2017 (265.000 $ i 2016). IRS reglerne herfor er komplicerede; check med en skatterådgiver før du laver bidrag, da der er straffe for at bidrage mere end tilladt.

Bottom Line

Mens du kører din egen virksomhed giver mange fordele, herunder friheden til at træffe dine egne beslutninger, følge dit eget kursus og fastlægge dine personlige økonomiske prioriteter, betyder det også, at du er alene, når det kommer at spare for pensionering. Selvom mange selvstændige amerikanere rapporterer at spare lidt eller ingen penge til pensionering, kan du undgå denne dyre økonomiske fejltagelse. Hvis du begynder at spare så tidligt som muligt, forstå de fælles opsparingsplaner, der er tilgængelige for selvstændige, og vælg den, der passer bedst til dine behov, vil du være på vej til en glad, velfinansieret pensionering. (Se mere .)