Når du arbejder for et firma med en pensionsplan som led i sin ydelsespakke, er dine muligheder ret klare - stort set fordi du har en person, der kan gå igennem med at få kontoen oprettet og planlægge bidrag . Du har også en regelmæssig indkomststrøm, der ikke vildt svinger.

Hvis du er selvstændig, har du mange af de samme muligheder, men ifølge en ny undersøgelse af Small Business Majority, en small business advocacy gruppe, har 40% af den selvstændige befolkning ikke pension konto som en IRA eller 401 (k). Når de bliver spurgt hvorfor, sagde 38%, at de ikke gør nok, og en anden 31% sagde, at de ikke bliver betalt regelmæssigt nok til at afsætte penge.

Men det kan forårsage økonomiske problemer senere i livet. Selv selvstændige skal finde en måde at spare til pensionering dels fordi de ikke har en arbejdsgiver, der matcher bidrag, som så mange andre gør for deres medarbejder 401 (k).

Selvom du allerede har begyndt at lægge penge til side, tag dig tid til at gennemgå dine muligheder som selvstændig erhvervsdrivende og se om du kunne spare mere eller på en mere fordelagtig måde. Rådene herunder giver dig retningslinjer, men sørg for at få råd fra en finansiel planlægger, inden du vælger ruten til at tage.

Forenklet medarbejderpension (SEP)

En SEP-plan ligner en IRA, men med højere maksimale bidrag. Du kan bidrage med mindst 25% af din årlige indkomst eller et maksimumsbeløb fastsat af IRS ($ 54, 000 i 2017) . Men din nøjagtige bidragsgrænse kan dog være lavere. Brug regnearket i kapitel 5 i IRS Publication 560 til at beregne dit årlige maksimum.

Opsætning af planen er enkel. Find en finansiel institution, der tilbyder SEP-planer, udfyld sit papirarbejde eller IRS-formular 5305-SEP, som beskriver dine rettigheder og fordele under planen. Bestem, hvor meget du vil bidrage og opret en månedlig ordning for at trække et fast beløb fra din indkomst.

En SEP-plan har normalt ingen IRS-arkiveringskrav og lave administrationsomkostninger. Med andre ord, når du er oprettet, behøver du ikke en fordeleekspert at navigere i alle regler og politikker. Se mere om Investopedias SEP-vejledning.

Der kan være andre pensionsmuligheder til rådighed for dig. Tal med en finansiel rådgiver med speciale i selvstændige individer for mere information.

En deltager 401 (k) Plan

Denne 401 (k) plan fungerer nøjagtigt som en 401 (k) plan, du ville modtage, hvis du var omfattet af en arbejdsgivers bidragsbaserede pensionsplan med en nøgle undtagelse: Hvis du var dækket af en arbejdsgiver, ville du gøre bidrag som en skatteløn fradrag fra din lønseddel, og din arbejdsgiver ville have mulighed for at matche disse bidrag op til visse beløb.

Med en One-Participant 401 (k) -plan har du den fordel at være medarbejder og arbejdsgiver. Dette giver dig mulighed for at bidrage mere end du kunne, hvis du var under en arbejdsgiver plan.

Som i SEP-planen, brug tabellen i IRS Publication 560 til at beregne din bidragsgrænse. Og læs Uafhængig 401 (K): Et førsteklasses pensionskøretøj til eneejerne . Bemærk at der er en række vilkår for denne plan: En deltager 401 (k) - IRS termen - kaldes også nogle gange en Solo 401 (k), Solo-k, Uni-k eller Independent 401 (k).

Opsparingspasningsplan for medarbejdere (SIMPLE IRA)

Ligesom navnet siger, er SIMPLE IRA designet til at være en nem, problemfri måde at spare til pensionering. Planen følger de samme investerings-, overdragelses- og distributionsregler som en traditionel IRA undtagen bidragsgrænserne. Ifølge IRS, "Du kan sætte al din nettoindtjening fra selvstændig beskæftigelse i planen: op til $ 12, 500 i 2017 plus en ekstra $ 3 000, hvis du er 50 eller ældre plus enten et 2% fast bidrag eller et 3% matchende bidrag. "

Tabellen i IRS-publikation 560 er også den måde at beregne din bidragsgrænse på.

Fortjeneste

Hvad hvis du kunne øremærke en procentdel af virksomhedens indkomst til medarbejdernes pensionsordninger, herunder din egen? Sådan fungerer fortjeneste deling. I stedet for at basere bidrag på en procentdel af indkomst eller anden beregning, kan du basere det på virksomhedens indtjening. Hvis du har medarbejdere, giver dette incitament til at gå den ekstra mile og føle sig som en del af virksomheden i stedet for blot en medarbejder. Endnu bedre, du kan stadig have andre pensionsordninger som en del af pakken, hvis du ønsker det.

Fortjenesteordninger skal stadig oprettes gennem en finansiel institution. Bidragsgrænsen er "mindre end 25% af [medarbejderens] kompensation eller $ 54.000 for 2017, med forbehold af levetidsjusteringer for senere år)," ifølge IRS. Fortjenesteordninger kan komme med højere gebyrer og omkostninger end andre pensionsordninger, men profitdeling kan fungere godt for virksomheder med begrænset pengestrømme. For mere information, besøg IRS hjemmeside.

Money Purchase Plan (MPP)

En MPP svarer til overskudsdeling, hvor arbejdsgiveren bidrager med penge til en medarbejders opsparingsplan. Beløbet er ofte baseret på medarbejderens bidrag - ligesom en 401 (k). Men i modsætning til en fortjenesteplan, der ikke kræver årlige bidrag, skal en arbejdsgiver årligt finansiere MPP'en som fastsat i medarbejderaftalen, uanset virksomhedens præstationer. Som med overskudsdeling er bidragsgrænsen "mindre end 25% af kompensationen eller $ 54, 000 for 2017, med forbehold for leveomkostningerne)", ifølge IRS.

Som i andre pensionskøretøjer, deponeres penge vokser skat udskudt. Tidligere havde MPP'er en højere fradragsberettiget grænse end overskudsdeling, men det er ikke længere tilfældet. Læs mere om MPP'er her.

Den nederste linje

Hvis du er selvstændig, har du travlt - skør travlt, sandsynligvis - men pensionsbesparelser skal prioriteres af mindst to grunde.For det første: Social sikring vil ikke være din primære kilde til pensionsindkomst. Det var ikke designet til den rolle.

For det andet er finansiering af din pensionskonto en del af dine virksomhedsudgifter, ligesom det er hos virksomheder af alle størrelser. Du er nødt til at arbejde denne udgift i din prisstruktur.

Start i dag. Lav en aftale med en finansiel planlægger for at sammensætte en plan. Forskellene mellem disse valg - og deres skattemæssige konsekvenser - er komplekse.

Medmindre du er en revisor eller planlægger dig selv, bør dette ikke være en DIY beslutning; En af disse planer kan være betydeligt bedre egnet til dine ressourcer og din indtægtskreds. Det er din fremtid, du taler om, og du har brug for den bedst mulige rådgivning til at forme den til at passe dig. Når du ved hvad du har brug for, skal betalingerne være ligefrem.