Den almindelige alder for pensionering plejede at være 65, men tiderne er ændret. Selv Social Security Administration (SSA) har øget den alder, hvor der er fulde pensionsydelser. Med overgangen fra ydelsesbaserede ordninger til bidragsbaserede pensionsordninger - og mange besparelsesprogrammer, der ikke producerer forventede afkast - kan personer muligvis udskille den dato, de begynder at modtage social sikring og andre pensionsydelser. De kan også nødt til at leve en pension, der er helt anderledes end den, de forestillede sig.

Selv for dem, der er økonomisk sikre, betyder alder 65 ikke altid, at de går på pension. Mange 65-årige elsker deres job og vil fortsætte med at arbejde. Hvordan bestemmer du, hvornår det er det rigtige tidspunkt? (For mere information se Hvad er det minimum, jeg skal pensionere?)

Bestem din vilje

Hvis din arbejdsgivers politik er at tilbyde pensionering i 65 år, skal du overveje, om du virkelig er parat til at gå på pension fra en psykologisk og finansielle overslag. Hvis ikke, skal du overveje, om du vil bede din arbejdsgiver om at lade dig arbejde nogle få år, eller hvis du foretrækker at blive ansat som konsulent. Du vil gerne gøre dette mindst et år, før du når 65 år, da nogle arbejdsgivere starter pensionen tidligt. Mange arbejdsgivere fokuserer nu på at ansætte og fastholde medarbejdere, der er erfarne og "kender virksomheden" for at styrke deres intellektuelle banker.

Ved at blive som lønmodtager betyder det ikke kun, at du fortsætter med at modtage en stabil indkomst, men også at hvis din arbejdsgiver har en sundhedsplan, vil du fortsat modtage sundhedsdækning og andre fordele. På den anden side giver konsulentruten dig mere fleksibilitet og kan give dig mulighed for at få mere af en arbejdspension, og dermed nyde begge muligheder på samme tid.

Lav et budget

Pensionister, der har sparet i mange år, kan føle at nå pensionsalderen, det er på tide at nyde frugterne af deres arbejde. Fair nok, men risikoen er, at folk kan gå overbord og bruge det hele om et par år. For at undgå at falde i denne fælde, budgetér dine udgifter. Sørg for at inkludere ikke-traditionelle udgifter, som du planlægger at pådrage sig, såsom ekstra rejse. Dette vil hjælpe dig med at gøre en realistisk beslutning om, hvor nemt du har råd til nogle af disse fremtidige planer. Når du ikke længere arbejder, er et budget endnu vigtigere, da din indkomst sandsynligvis kommer fra din opsparing, social sikring og enhver pensionsbalance, du måtte have.

"En nem måde at lave et budget på er at tage ud af din seneste paystub (s). Se på nettobetaling - efter alle fradrag er der foretaget fradrag. Konverter det til et månedligt nummer. Tilføj eller subtrahere beløb, der vil være forskellige ved pensionering Normalt ændrer dette tal ikke meget. Hvis det er tilfældet, går det op for at tage højde for mere rejse, "siger William DeShurko, investeringschef i Fund Trader Pro i Centerville, Ohio."Hvis du skal budgettere ned til alle udgifter, skal du ikke gå på pension. Du kan ikke 'skære det tæt' med en 30- eller 40-årig periode for udgifterne foran dig. "

Bestem den bedste tid til at tage social sikring

Social sikring er normalt inkluderet i en persons økonomiske fremskrivninger for pensionering. En afgørende beslutning, når man indregner social sikring i din ligning, er at afgøre, om du vil modtage fulde eller reducerede fordele. Hvis du blev født før 1938, er du berettiget til at modtage fuld pensionsydelse fra SSA i en alder af 65 år. Hvis du blev født i 1938 eller senere, er din fulde pension bestemt af, hvor lang tid efter 1937 du blev født. Se nedenstående tabel for detaljer.

Alder for at modtage fuld sociale ydelser
Fødselsår	Fuld pensionstid
1937 eller tidligere	65
1938	65 og 2 måneder
1939	65 og 4 måneder
1940	65 og 6 måneder
1941	65 og 8 måneder
1942	65 og 10 måneder
1943-1954	66
1955	66 og 2 måneder
1956	66 og 4 måneder
1957	66 og 6 måneder
1958	66 og 8 måneder
1959	66 og 10 måneder
1960 og senere	67
BEMÆRK: Personer, der blev født den 1. januar i et hvilket som helst år, bør henvise til det foregående år.

Hvis du tager socialsikringsydelser, før du når din fulde pensionsalder, vil dine årlige fordele være lavere end hvis du ventede, indtil du nåede den fulde pensionsalder. Hvis du ikke har brug for betalingerne, når du når fuld pensionsalder, skal du overveje at vente til 70 for at opnå den maksimale mulige fordel. Hvis du venter længere, vil det ikke hæve, hvad du vil modtage.

"Faktorer, der kører, når det er bedst at tage social sikring, inkluderer den historiske indkomst af dig og din ægtefælle, dine aldre og forventede levealder. De fleste voksne, der er sunde, vil have gavn af at suspendere deres sociale sikring, indtil de når 70 år, siger Mark Hebner, grundlægger og præsident, Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Californien, og forfatter af "Index Funds: The 12- Trin Recovery Program for aktive investorer. "" Der er online ressourcer til investorer for at hjælpe dem med at maksimere deres potentielle udbetaling af social sikring. "

For at få en komplet forståelse af dine sociale sikringsydelser, herunder bestemme, hvor meget du forventes at modtage, besøg SSA-webstedet.

Tilmeld dig Medicare

Medicare kan bruges til at dække visse medicinske udgifter i stedet for at bruge dine besparelser til at dække disse beløb. Medicare yder sygehusforsikring - til pleje inden for patienten og visse opfølgende pleje - og medicinsk forsikringsdækning for lægeydelser, der ikke er dækket af sygeforsikringen.

Medicare er tilgængelig for personer, der er 65 år og ældre. (Alderen kan være yngre for personer, der er handicappede eller har permanent nyresvigt.) Den medicinske del af forsikringen er tilgængelig til en præmie og er valgfri. Derfor, hvis du er omfattet af en sundhedsplan på arbejdspladsen, har du måske ikke brug for den medicinske del; eller du kan sammenligne omkostningerne og funktionerne i begge og vælge den der passer bedst til dig.Sygehusforsikringen er tilgængelig uden ekstra omkostninger for dig, som du allerede har betalt for det som en del af dine sociale sikringsafgifter, mens du arbejdede.

Selvom du ikke går i pension i en alder af 65 år, kan du stadig overveje at tilmelde dig Medicare, da det kan koste dig mere, hvis du tilmelder dig senere. Se Medicare 101: Har du brug for alle 4 dele?

Brug dit hjem til indkomst

Hvis du ejer et stort hjem, kan det være på tide at overveje, om du skal flytte til et mindre hjem, der er billigere at vedligeholde og / eller til et område, hvor leveomkostningerne er nederste. At sælge dit hus kunne give nogle ekstra midler til at føje til din pension nest æg.

Hvis du ikke er villig til at flytte eller sælge dit hjem, men har brug for ekstra indkomst, skal du overveje, om et omvendt realkreditlån er en passende mulighed for dig. Under et omvendt realkreditprogram vil långiveren bruge egenkapitalen i dit hjem til at give dig skattefri indkomst. Før du ansøger om et omvendt realkreditlån, skal du sørge for at stille så mange spørgsmål som muligt, herunder hvor mange gebyrer der vil blive afholdt, vilkårene for realkreditlånet og dine betalingsbetingelser. Lær mere i Reverse Mortgage: et pensionsværktøj.

Administrer din indtægt

Hvis du skal indtage indtægter fra din besparelse for at finansiere din pensionering, skal du sørge for, at du minimerer skatter og maksimerer, hvad du får at beholde. Din unikke finansielle profil vil bestemme den mest hensigtsmæssige tid til at bruge visse indkomsttyper, men ud fra et generelt perspektiv bør udbetalinger fra skatteudskudte konti som traditionelle IRA'er og arbejdsgiverbaserede (skat) udskudte planer ske i de år, hvor din indkomstskat er lavere. Dette vil bidrage til at minimere størrelsen af ​​den indkomstskat, du skylder på disse beløb. Selvfølgelig skal du opfylde dine RMD-beløb fra disse konti, uanset din skatteprocent, hvis du har en minimumsfordeling (minimumsfordeling). Skat på pensionsaktiver: Hvordan man betaler mindre har detaljerne.

The Bottom Line

Du vil sandsynligvis læse masser af råd om timing din pensionering og måder at styre din indkomst på. En af de bedste regler er at huske på, at der ikke findes nogen one-size-fits-all-løsning. Arbejde med en finansiel planlægger og / eller pensionist rådgiver kan hjælpe dig med at designe en løsning, der er skræddersyet til dine behov og indtægter. Ideelt set begynder du at planlægge for pension så tidligt som muligt og glem ikke at genbalancere din investeringsportefølje så ofte som nødvendigt. Din økonomiske planlægger kan planlægge for den bedste strategi og tid.