401 (k) får en dårlig rap. Finansielle guruer klager over, at det er en ret dårlig erstatning for pensionsplanen, og at der kan være bedre muligheder for at investere dine penge. Måske vælger en af ​​disse bedre muligheder og investerer i individuelle aktier. Lad os sammenligne de to.

Din 401 (k)

For det første kommer det med skattefordele. Eventuelle penge, du investerer, kommer fra pretax indtjening. Pretax betyder, at Uncle Sam ikke tager noget af det før det investeres, hvilket gør dit bidrag til en værdi af cirka 30% mere.

Dine kapitalgevinster er skattefrie, indtil du tager udbetalinger. Du ved, at livsforandrende 2 cents du lavede på din bankbesparelses konto sidste måned? Du skal betale skat på disse penge i år. (Sæt dig selv for billen.) Men når du tjener penge på din 401 (k), betaler du ikke skat, før du begynder at gøre udbetalinger eller i 401 (k) vilkår, udlodninger.

Betaling af skat ved fordeling holder flere penge på din konto, og flere penge skal svare til flere gevinster over tid. (Se også: 10 Lite kendte måder at reducere dine 401 (k) skatter. )

Mange virksomheder incitiverer deres medarbejdere til at bidrage til en 401 (k) ved at matche en del af deres bidrag. Med andre ord får du gratis penge til at spare til pensionering. Det er svært at sige nej til at frigøre penge.

Men med enhver fordel kommer afgang. For det første kan du på grund af disse skattefordele ikke røre dine 401 (k) penge, før du når alder 59½, selv om der er visse undtagelser (for eksempel hvis du bliver syg og ikke kan arbejde). Hvis du tager en fordeling fra din 401 (k) og ikke kvalificerer dig til en af ​​undtagelserne, betaler du indkomstskat plus en 10% IRS straf. Det er en rigtig dårlig aftale.

For det andet er de sandsynligvis begrænsede muligheder for investering. Ofte omfatter disse fonde, der kan have store gebyrer knyttet til dem. "Sørg for at spørge din planadministrator om gebyrerne på planen og gennemgå dine investeringsoptioner for at sikre, at de fonde giver dig mulighed for at opfylde dine ultimative investeringsmæssige og finansielle mål", siger Ryne Bessmer, AIF®, en finansiel rådgiver med Karstens Investment Counsel, Inc. i Omaha, Neb.

Nogle planer er bedre end andre - og din arbejdsgiver kan tilbyde en selvstyret mulighed, hvor du kan styre hele eller en del af dine midler alene, hvilket giver dig adgang til et meget bredere udvalg af investeringsmuligheder. Selvstændige har også 401 (k) muligheder, men vi gemmer det for en anden gang.

Endelig kan skatteprocenten være meget højere, når det er på tide at tage udlodninger. Hvis en Roth 401 (k) er tilgængelig for dig, skal du overveje denne mulighed for at undgå at betale højere skatter senere. (For mere, se 6 Problemer med 401 (k) Planer og 401 (k) Planer: Roth eller Regular? )

Plukningsbeholdninger

Måske investerer i aktier er en bedre mulighed.Aktier giver dig frihed til at investere i alt, hvad du vil. Hvis du har en ikke-skattefordelet mæglerkonto, kan du investere i aktier, men også obligationer, optioner, valuta, ETF'er, MLP'er og meget mere. Du kan trække dine penge tilbage, uanset hvad du vil. Der er ingen sanktioner på 10%, og du behøver ikke at opfylde nogen krav.

Men det gør dem ikke det bedre valg. For det første er der ingen firma match. Din arbejdsgiver vil sandsynligvis ikke give dig penge til at investere i din mæglerkonto. For det andet kan alle de regler, der følger med 401 (k) være irriterende og irriterende, men skattefordelene er enorme. Hvis du investerede $ 2.000 pr. År og antog en vækst på 7% over 35 år, kunne din 401 (k) tjene omkring $ 66.000 mere end en mæglerkonto på grund af skattefordelene og arbejdsgiverens kamp. Det er svært at videregive det.

"Hvis du investerer din pension direkte i aktier i stedet for en pensionskonto, vil du blive udsat for skatter på udbytte og kapitalgevinster, når du sælger aktierne. Du har også variabiliteten af ​​aktiekursudnyttelsen, der kan kræve, at du sælger på en ubelejligt tidspunkt. Mens du måske vil købe og holde, kan de økonomiske udsigter ændre sig, hvilket kræver, at du sælger og realiserer kapitalgevinster, "siger Kirk Chisholm, wealth manager hos Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

Der er også spørgsmål om din dygtighed som investor. Ved du, hvordan du vælger vindende aktier? Statistikker viser, at det er yderst vanskeligt at foretage betydelige penge over tid, da en stock picker er meget vanskelig. Så selvom du foretrækker friheden til at vælge lagre, er de statistiske chancer for dig at tjene flere penge end gennem en 401 (k) slank. Selv profferne har problemer med at overgå det overordnede marked. Derfor er indeksfondene så populære.

Bundlinjen

For de fleste er 401 (k) det bedre valg til pensionsbesparelser. Selv om de tilgængelige investeringsalternativer er mindre end ideelle, hjælper medarbejderkampen med at afhjælpe dette problem. Stick med indeksfonde, der har lave administrationsgebyrer.

Hvis du når en bidragsgrænse, hvor din arbejdsgiver ikke længere matcher dine midler, kan du investere yderligere midler i en individuel IRA eller en mæglerkonto i stedet for at bidrage med disse midler til din 401 (k), indtil du når det maksimalt tilladte bidrag. Og hvis du går ud over det, skal du helt sikkert lægge dine ekstra midler andre steder. Se Jeg Maxed Out My 401 (k)! Hvad nu?