Pensionering i dine 40'ere er meget forskellig fra pensionsplanlægningen i en hvilken som helst anden alder. Fyrre-somethings sidder fast mellem to store finansielle mål. De er på det tidspunkt i deres liv, når de sandsynligvis stadig har gæld og samtidig tænker på langsigtede besparelser. Ud over pensionsplanlægning og nedbetaling af gæld kan 40-årige have yderligere økonomiske mål som f.eks. Finansiering af et barns (eller børnebørns) uddannelse. Alle disse mål bør tages i betragtning ved planlægning af pensionering, fordi de påvirker kundens besparelseskapacitet.

Så her er fem måder rådgivere kan hjælpe 40-somethings plan for pensionering. (For mere, se: Sådan rådgiver du klienter, der står bag på pensionsbesparelser .)

1. Definer pensionsmål

Dette er det første skridt i retning af pensionsplanlægning i dine 40'ere. Uden en bestemt tidshorisont og indkomstmål kan finansielle rådgivere ikke nøjagtigt hjælpe kunder med at planlægge for pensionering. Når tidspunkterne er forventet, er indtægtsbehov og udgifter forventet, kan rådgivere hjælpe med at planlægge, hvor meget kunderne skal spare nu.

Definerede mål kombineret med en kundes tolerance for risiko vil også hjælpe rådgivere med at oprette investeringsstrategier for de år der går op til pensionering. Investeringsstrategien for en 40-årig kan være anderledes, når de når 45, fordi indkomst, besparelseskapacitet, risiko og tidshorisont vil ændre sig, da de kommer tættere på deres målretidsdag. Gennemgang af mål og investeringsstrategier på årsbasis vil hjælpe kunder (og rådgivere) med at holde styr på deres pensionsplaner.

2. Øge pensionsbesparelser hvert år

Som kundens indtægter stiger, bør deres pensionsbesparelser. Når uventede udgifter kommer op og andre mål prioriteres, er pensionsbesparelser ofte den første udgift for at blive sat på rygbrænderen. Rådgivere kan opmuntre kunderne til at betale sig først og få pensionsbesparelser til månedlige udgifter. På den måde kan kunder altid have råd til at spare på pension. (For mere, se: Rådgivere: Har kunderne prøv på pensionering for størrelse .)

3. Pay Off Debt

Hvis kunderne ønsker at maksimere pensionsbesparelser, skal de minimere udgifterne, betale pant og eliminere gæld. Kunderne kan tildele den ekstra indkomst til besparelser - både kort og lang sigt. Fyrre-somethings har sandsynligvis 20 til 30 år, før de går på pension, og de ved bare aldrig, hvilke typer finansielle kurvekugler livet vil sende deres vej.

De hurtigere kunder betaler gæld, jo hurtigere kan de begynde at lægge pengene væk i en nødopsparingsfond og investere i pensionering. Hvis kunderne har nødbesparelser, behøver de ikke at dykke ind i deres pensionsopsparing eller akkumulere mere gæld, hvis der opstår en finansiel nødsituation.

4. Udnyt alle pensionsregnskaber

Hvis 40-somethings ikke kan finde nok disponibel indkomst til at maksimere deres pensionsbesparelser, er der andre måder at spare på for pensionering. Den ene er at drage fuld fordel af en arbejdsgiver-sponsoreret 401 (k) plan. Finansielle rådgivere bør opfordre kunderne til at bidrage maksimalt beløb til en 401 (k) plan for at udnytte de tilsvarende arbejdsgiverbidrag. (For mere se: Hvordan rådgivere kan styre udviklende pensionering .)

Kunder kan også investere ekstra penge på en individuel pensionskonto (IRA). Kunder kan bidrage op til $ 5, 500 om året til en Roth IRA eller traditionel IRA. Det beløb stiger til $ 6, 500, når kunderne når op til 50 år. Hver dollar tæller når det kommer til at investere klogt og sparer for pensionering. Kunderne kan maksimere bidrag på flere forskellige måder fra at investere et fast beløb fra en restitution eller årlig bonus eller hyppigere (f.eks. Ugentligt eller månedligt) med forhåndsgodkendte bidrag.

5. Overvej børnene

Hvis kunderne ønsker at redde til et børns eller børnebarns uddannelse, skal de tage 529 planlægge bidrag i betragtning ved fastsættelse af et månedligt budget. At hjælpe yngre generationer med at udøve en videregående uddannelse er generøs, men samtidig skal kunderne indse, at penge brugt andetsteds er penge, der tages bort fra deres egne pensionsopsparing.

The Bottom Line

Oprettelse af en finansiel plan for at hjælpe kunder med at fastsætte udgifts- og opsparingsprioriteter samt vise forskellen i forventet pensionsindtægt med forskellige niveauer af besparelser kan hjælpe kunder med at fastsætte finansielle prioriteter i deres 40'ere. (Se mere: Planlægningsstrategier for kunder i deres 60'ere .)