Ligesom at blive ældre, er de nødvendige minimumsfordelinger (RMDS) en del af livet for investorer, der har nået 70 år og har penge gemt i en traditionel 401 (K ) eller individuel pensionskonto.

For de fleste sparere er betaling af skat på deres udlodninger et accepteret nødvendigt ondt, fordi de har brug for pengene til at leve af. Imidlertid vil velhavende pensionister, der har et stort nestegræs, ønske at holde af.

For de investorer, der nærmer sig det 70 og et halvt årige mærke, der ikke ønsker at tage de nødvendige minimumsfordelinger, er der gode nyheder: Der findes en håndfuld strategier for at eliminere kravet og / eller administrere det. Fra konvertering til en Roth IRA for at forsinke pensionering, her er et kig på tre måder at styre RMD'er, når du ikke har brug for pengene.

Fortsæt med at arbejde

En af hovedårsagerne til RMD'er er, at Internal Revenue Service ønsker at blive betalt for tidligere ubeskattet indkomst. Men for sparere i en 401 (K), der fortsætter med at arbejde over 70 og halvanden og ikke ejer 5% eller mere af virksomheden, kan planen sætte dem i stand til at forsinke uddelinger fra deres 401 (K), indtil de går på pension . Reglen vedrører kun en 401 (K). Hvis du har en IRA eller en 401 (K) fra en tidligere arbejdsgiver, skal du følge RMD-reglen, når du har ramt 70 og en halv eller står over for den overskydende akkumuleringsafgift, som er 50% af den krævede fordeling, at du skulle tage, men gjorde det ikke. Lad os sige, at din RMD var $ 2, 000, men du besluttede dig for at trække det beløb tilbage. Du vil være på krogen for $ 1, 000 i skat. (Læs mere her: 6 Vigtige pensionsplaner RMD-regler .)

En effektiv strategi for velhavende sparere, der søger at undgå at trække ned nødvendige udbytter, er at rulle over nogle af deres besparelser til en Roth IRA. I modsætning til en traditionel IRA eller Roth 401 (K), som kræver, at du tager årlige udlodninger efter alderen 70 og en halv, behøver en Roth IRA ikke nogen distributioner overhovedet. Det betyder, at pengene kan blive i Roth IRA så længe du vil, eller det kan overlades til arvinger. At bidrage til en Roth IRA vil ikke sænke din skattepligtige indkomst, men du skal ikke betale skat på udbetalinger, hvis du er over 59 og en halv, og du har haft kontoen åben i fem år eller mere . Investorer, der har en blanding af penge i en Roth IRA og traditionelle pensionssparekonti, kan styre deres skatter mere effektivt.

At donere til velgørenhed kan sænke dit skatforslag

Nogle sparere, især velhavende, vil hellere se deres penge gå for godt end til regeringen. Og en måde at gøre det med en RMD er at gøre et velgørende bidrag. Hvis bidraget er $ 100, 000 eller mindre og rulles ud af pensionskonto og direkte til velgørenhedsorganisationen, skal du ikke betale en RMD-skat.Velgørenheden skal være kvalificeret til at få pause.

Begræns antallet af fordeling på et år

En stor banke mod RMD'er er de skatter, som investorerne skal betale som følge af at nedskrive nogle af deres pensionsbesparelser. Det kan trods alt potentielt skubbe en pensionist i en højere skattekonsol, hvilket betyder flere penge til onkel Sam. Pensionister, der vender 70 og en halv år, har indtil 1. april i kalenderåret, efter at de når alderen for at tage deres første uddeling, og så skal de tage det på årsbasis senest den 31. december. Mange pensionister vælger at holde af på at tage deres første RMD, fordi de regner med, at de bliver pensioneret, hvilket betyder en lavere skatkonsol. Mens holde af giver mening for mange betyder det også, at du bliver nødt til at tage to uddelinger om et år, hvilket betyder mere indtægt, som IRS vil beskatte. Det kan igen skubbe dig tilbage i en højere skattekonsol, hvilket skaber en endnu større skattebegivenhed. Her er en bedre mulighed: Tag din første distribution, så snart du bliver 70 og halvt, medmindre du forventer at se din skatkonsol falder meget for at forhindre at skulle tegne to gange i det første år. (Læs mere her:

Skatttips på Roth og Regular 401 (K) s

.) The Bottom Line For mange mennesker er RMD'er ikke en big deal, fordi de har brug for deres pensionering besparelser at leve af. Men for velhavende sparere eller dem, der har mange penge i ikke-pensionskøretøjer, er begrænsningen af ​​skatteeksponeringen fra RMD'er navnet på spillet. Uanset om de vælger at forsinke pensionering, konvertere nogle til en Roth IRA eller begrænse antallet af indledende distributioner, er alle tre måder designet til at reducere en del af den eksponering, der følger med dette regerings krav.