Der er mange fordele, der følger med skattefordelte pensionskonti, såsom en individuel pensionskonto (IRA) eller en 401 (k). Disse konti giver skatteudskyde vækst (eller skattefri i tilfælde af Roth IRA), store bidragsgrænser og i tilfælde af 401 (k) muligheden for en ekstra investering i din konto fra din arbejdsgiver lige for at bidrage.

Når du forlader en arbejdsgiver, skal du finde ud af hvad du skal gøre med din 401 (k) konto. Nogle virksomheder giver dig mulighed for at holde din konto med 401 (k) planen, men mange kræver, at du ruller over din 401 (k) balance i en IRA.

Fordelene ved at rulle over din 401 (k) I en IRA

I de fleste tilfælde er det bedst at handle ved at holde pensionsbesparelser på skattefordel. Hvis du trækker din saldo fra 401 (k) i stedet for at rulle den over, kan du blive udsat for en 10% tidlig tilbagetrækning straf, hvilket potentielt kan føre til at miste tusindvis af dollars til Internal Revenue Service (IRS).

Rulning af saldoen direkte til en IRA bevarer pengeens skattefordelede status og hjælper dig med at undgå unødvendige gebyrer. I mange tilfælde kan det føre til bedre valg. I mange tilfælde tilbyder 401 (k) s begrænsede menuer med investeringsvalg, eller de kan fyldes med high cost-muligheder og dårlige kunstnere. Med en IRA er næsten alle aktier, obligationer, fonde eller børsnoterede fond (ETF) i spil. Denne fleksibilitet giver dig frihed til at skabe en diversificeret lavprisportefølje, der giver dig en bedre chance for at nå dine pensionsmål.

Tager din tid

I tider med markedsvolatilitet kan beslutningen om hvad du skal gøre med din 401 (k) være mere udfordrende. Du skal bestemme, hvor du skal rulle over dine kontosaldoer, og du skal beslutte, hvad du skal investere i. Det kan skabe forvirrende tid, og forvirring fører ofte til dårlige investeringsvalg.

Der er ingen reelle haste for at træffe en hurtig investeringsbeslutning. Mens du måske har et vindue på 60 til 90 dage for at rulle din 401 (k) ud af virksomheden, binder denne korte tidsramme dig ikke nødvendigvis til at foretage et investeringsvalg. Investorer rådes ofte til blot at rulle deres kontosaldoer i opsparing eller pengemarkedsregnskaber, hvis de har brug for yderligere tid til at finde ud af, hvad de skal gøre.

Denne overdragelse flytter pengene til en i det væsentlige risikofri konto, der opfylder selskabets regler for at flytte penge ud af planen, og det opfylder IRS-retningslinjerne for at holde skattefordelte besparelser i skattefordelede konto. Du kan holde balancen på denne kontokonto, indtil du træffer beslutning om en langsigtet fordeling af pengene.

Måske er en af ​​de største fordele ved at køre over din 401 (k) på et volatilt marked, mens du sidder på kontanter, det giver dig en ide om din sande risikotolerance.Du kan være villig til at være risikabel, når markedet går op, og du vil sandsynligvis være risikovægtig, når tingene er nede. Hvis markedets volatilitet gør dig lidt skuffet, overveje en mere konservativ langsigtet aktivfordeling.

Fordelene ved Dollar Cost Averaging

Investorer frygter ofte at flytte en stor sum penge til markedet på en gang på grund af frygten for at komme ind på det forkerte tidspunkt. Som et ekstremt eksempel, hvis du havde rullet din 401 (k) ind på markedet på toppen af ​​techboblen for 15 år siden, ville du se på tab på over 70% fra top til trough mindre end tre år senere. Disse typer af uheld er sjældne, men de illustrerer det punkt, at investeringsstedets indgangspunkt kan være en af ​​de største risici for det samlede afkast af en bestemt investering.

Finansielle rådgivere tyder ofte på, at dollaromkostningerne kan være den bedste måde at flytte en større mængde penge ind på markedet. Dollar omkostninger gennemsnit betyder at flytte kun en procentdel af dine penge til en bestemt investering ad gangen. Dette hjælper med at investere pengene på flere forskellige punkter og flere forskellige priser, hvilket begrænser risikoen for at gå alt ind på det forkerte tidspunkt. Dollaromkostningerne hjælper også med at sænke investeringsomkostningerne.

Konklusion

Som det er tilfældet med mange vigtige og potentielt dyre beslutninger, er det ofte bedst at bremse, tænke tingene igennem og derefter træffe en passende beslutning. Impulsiv beslutningstagning kan ofte føre til beklagelse - og i investeringsverdenen kan det være dyrt.

Selvom dollaromkostningerne kan medvirke til at begrænse nogle af de risici, der følger med at etablere en position i et volatilt miljø, er det vigtigere at etablere en portefølje, der opretholder en risikovurderet aktivfordeling. Forsøg på at tidsmarkedet kan ofte være frugtløst. For eksempel kan investorer i begyndelsen af ​​2013 have ventet på et bedre indgangspunkt efter at have set Standard & Poor's (S & P) 500 Index et relativt hurtigt 10% hop. Hvis du havde besluttet at fortsætte med at vente på en tilbagetrækning, ville du have gået glip af den ekstra 50% gevinst, der fandt sted i løbet af de næste to år.

Når du investerer, skal du søge at etablere en langsigtet aktivfordeling, der passer til dine investeringsmål. Hvis du er en ung investor, kan du nok tolerere risikoen, der kommer med en større aktiefordeling. Hvis du er pensioneret eller i nærheden af ​​pension, skal du fokusere på at skabe en portefølje af indtægtsproducerende aktiver. Mens chancerne for at investere på det helt rigtige tidspunkt er næsten nul, hjælper den korrekte aktivfordeling dig med at opretholde en risikovillig portefølje. Samtidig koster dollaromkostningerne i disse stillinger med til at begrænse risikoen for at komme ind på det forkerte tidspunkt.

En anden overvejelse, når man etablerer den nye portefølje, er at fokusere på lavprisforeninger og ETF'er. Omkostningsforhold og handelsprovisioner kan spise i din pensionsopsparing, hvilket kan have en væsentlig indflydelse på din porteføljes ydeevne, så meget som at etablere det forkerte indgangspunkt.Indeksfonde kommer ofte med meget lave omkostningsforhold, og begrænsning af disse omkostninger hjælper med at holde flere penge i lommen.